“顶梁柱+家庭主妇” 家庭情况：
男主人-顶梁柱：30岁，年收入40万，城镇职工社保；
女主人-家庭主妇：35岁，暂无收入，新农合社保；
男宝宝-萌宝贝：0岁，新农合社保。
家庭支出情况：年支出12万元，无房贷车贷及其他刚性负债。
女主人咨询孩子的教育险，希望为儿子储备教育金。
1、需 求 分 析
家 庭 结 构：
男主人是家庭的顶梁柱，唯一的经济来源，一旦发生风险，对家庭经济的创伤最大，应该作为重点的投保对象。
财 务 结 构：
1、年收入40万，有车有房无负债，可支配收入高。
2、家庭财务抗风险能力弱：无任何商业保险、家庭财务没有防火墙，经济来源单一，经济主体单一。
2、认 知 分 析
财务抗风险能力弱，保障型保险严重缺失，女主人咨询的却是孩子教育险，因此初步判断该家庭对保险基本知识和投保原则不了解，保障意识不强、认知有误区，把保险错误地看成是普通的储蓄理财工具。
因此应先介绍先保障后理财、先保大人后保小孩等投保原则，介绍各险种的功用，做好充分的理念沟通，扫除认识盲区。
3、险 种 规 划
男 主 人：
男主人是家庭的唯一收入来源，如果不幸身故，未来孩子成长和教育、配偶生活补贴将没有着落，应配置寿险并按家庭责任计算保额。
发生疾病或意外伤残，造成收入中断，家庭经济将一落千丈，应规划与其收入相匹配的重疾险和意外险。
最后为了减轻疾病发生时医疗费的负担，应配备百万医疗险作为医保的补充。
女 主 人：
首先应配备重疾险，用于重大疾病发生时的康复费用，其次配备医疗险减轻医疗费支出负担，然后配备适额的意外险。
同时女主人35岁，年龄较大，生活条件较好，希望晚年享受品质生活，应在保障型保险前提下，考虑养老型理财保险。
男 宝 宝：
环境污染严重，0-5岁孩子发育尚不完善，重大疾病高发，因此重疾险和医疗险一定要配备。
孩子磕磕碰碰的意外险也要配置，另外可酌情配置门诊医疗险。
4、方 案 规 划
男 主 人：
重疾险：200万保额（1.8万元/年）
意外险：200万保额（550元/年）
寿险：400万保额（1万元/年）
百万医疗险：300-600万保额（300元/年）
保费小计：2.885万/年
女 主 人：
重疾险：50万保额（6000元/年）
百万医疗险：300-600万保额（400元/年）
意外险：50万保额（125元/年）
保费小计：0.6525万元/年
男 宝 宝：
重疾险：50万保额（265元/年）
百万医疗险：300-600万保额（766元/年）
意外险+疾病门诊医疗：20万保额（658元/年）
保费小计：0.1689万元/年
三人保费总计：3.7万元，占家庭年收入9.2%
写在最后：
1、保险不是一次性就能配置齐备的，随着收入、负债、人员结构、物价水平等因素的变化，也应作相应的调整。
2、产品搭配时，通过长短期搭配、储蓄型消费型搭配，才能获得最优的配置。
3、保障型保险的保费预算为年收入10%较为合理，在此范围内，应尽量获得最高的保额。
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