憑藉過億流量，支付寶已經成為保險市場無可忽視的存在。
它家最近上的一款多次賠付重疾險-「好醫保·重疾險（終身）」，也叫國華人壽「國民超滿意」終身重疾險，不少小夥伴就點名讓測評。
支付寶上，要是一款產品能蓋戳“好醫保”，那就是拳頭產品了。
驚喜確實不少，尤其是借鑑吸收了香港保險不少特色。
1、兩個不得不說的新特色
產品的基本情況，大白整理了一張表：
「好醫保·重疾險」首十年保額升級及癌症可多次賠付，與香港友邦的「加裕智倍保」非常相似
可以看到，「好醫保·重疾險」出現了大陸保險不常見的兩大亮點：
1．前10年保額自動升級，只對年齡做限制
也就是最高“白給”25萬，相當於免費送了一份定期重疾險。
對，定期！因為僅對前10年有效。
比如，30歲買了50萬保額，那30-40歲重疾出險，賠75萬；輕症賠15萬（輕症賠20%重疾保額）。
那問題來了，40歲前發生大病的概率有多高呢？
大白去看了幾家保險公司公佈的2017年重疾理賠報告，發現重大疾病的平均理賠年齡為42歲，50%以上集中在35-49歲。
所以，國華這個設置真的蠻良心了。
不過，為控制成本，若30歲買，那41歲之後，就只賠你買的保額了。
除非你能賺取第二個獎勵。
2．上傳體檢報告送保額
條件是：你投保後，年年堅持體檢並上傳報告，而且不能出險，那下一年的重疾保額和輕症保額提升20%。
加上前10年送的和你自己買的，那得重疾，40歲前，最高能賠85萬；40歲後，能賠60萬。
好醫保·重疾險要求的體檢項目
有人可能想問了：要是體檢查出了問題，對保單有影響嗎？
大白諮詢了國華人壽客服，得到的答覆是：不影響。
不過，如果你某一年忘了上傳體檢報告，那獎的20%保額將自動失效。
這種“蘿蔔+大棒”的做法，無疑很創新了。
相當於支付寶介入了用戶的健康管理——重疾險防的本就是大病，而很多大病包括癌症，通過定期體檢是能早發現、早治療的。
大病變小病，用戶少遭罪，保險公司則降低了理賠率，堪稱雙贏。單位年年組織體檢的朋友不妨考慮下。
２、癌症可多次賠，向港險看齊
特色之外，「好醫保·重疾險」還有不得不說的幾個優點。
1．癌症可多次賠付
在寫多次賠付重疾險時，大白就排過序：癌症多次賠>(優於）疾病不分組>癌症單獨分組>疾病分組的。
這是因為，癌症理賠率佔到了所有重疾險理賠的六成，大白看了幾家保險公司2017年重疾險理賠Top10，大部分就是癌症。
而「好醫保·重疾險」癌症最多能賠3次。
第一次患癌(也可以是其他重疾），賠100%保額；後兩次患癌，賠80%保額（其他重疾，比如腦中風，則不賠）。
雖然保額有“縮水”，但換來的是更寬鬆的理賠條件。
因為後兩次患癌包括新發癌、前一次癌的復發、轉移與持續，且間隔期僅3年。
人性化的地方在哪呢？
我們都知道癌症有“5年生存率”一說。即得癌後5年內如果未復發，那復發的幾率就很低了，基本等於治癒（癌症之所以難治，就在於其容易復發轉移，統計顯示：
轉移和復發大多發生在治療後3年內，約佔80%；少部分在治療後5年內，約佔10%）。現在間隔期為3年，那樂觀點，就按5年生存期算（我國癌症5年生存率為30.9%），是有機會賠2次的，比如《藥神》提到的慢粒白血病，控制得好是能活十幾年；
如果間隔期設成了5年（比如平安福附加的防癌險），那隻能賠1次。無疑3年的更nice。
2．帶不帶身故，自己選
另一個比較人性化的點是，「好醫保·重疾險」的身故責任可自由選擇買不買。
①無身故責任：但按《保險法》，退保拿回現金價值；
②身故賠保費：即使是消費型重疾險，持有一段時間，現金價值都能超過保費。那沒必要選這項。
③身故賠保額：相比①，保費貴不少；且如果重疾先賠，那輕症、身故就不給賠了。還不如就選①，再單獨買定壽。
大白測算了下，30歲男，如果選③，50萬保額，30年交錢，一年要9430塊。這個花銷可不小。
可要是換成①，8000塊就能搞定。再買70萬的金鐘罩，保到60歲，30年交，也就1442塊。但重疾、身故肯定都賠得到。
３、“傷不起”的保費
說了這麼多，那「好醫保·重疾險」在大家最關心的保費上表現如何？
我們分兩種情況看。
1．身故賠現金價值
大白拿康惠保、瑞泰瑞盈、達爾文1號一起做了個對比圖。
很明顯，即使不保身故，「好醫保·重疾險」也不算便宜，比達爾文1號貴了1500，比瑞泰瑞盈要貴2000左右。
當然了，保障也多了三項：前10年獎保額、體檢獎保額及癌症多次賠付。
前10年獎保額、體檢獎保額，國華為此要多付出多少成本很難估算，但癌症多次賠值多少錢，大致能測出來。
像平安福2018，只要花錢就能帶一份癌症多次賠的附加險：保新發癌、前一次癌症的轉移及持續，一樣能賠3次，但間隔期為5年。
要多花多少錢呢？2000左右。
當然了，以上僅作參照，因為風險精算很複雜，但基本能看出「好醫保·重疾險」的價格不算虛高。那要不要買，就看你的需求和預算了。
2．身故賠保額
這次拿哆啦A保、長生福、康樂一生B及平安福做了個對比。
差距雖有縮小，也比平安福好太多，但每年9000多的保費，相信對大部分人來說，壓力不小。
所以呢，預算夠，就考慮；不夠，就買不帶身故版。
依然有壓力，那達爾文1號、康惠保、瑞泰瑞盈都不錯，尤其是達爾文1號，除了重疾保額遞增，現金價值還非常高（保終身），完全可以當一款返還型重疾險來用。
４、這幾點不足要注意
除了貴，「好醫保·重疾險」還有幾點不足：
年齡卡的緊：45歲後就不能買，即使36歲-45歲能買，也只能選20年繳費，勝在能按月交錢，槓桿率還不錯。
不支持人工核保：那無法通過健康告知就不能買。
不過，它的健告不算嚴，像高血壓，只要舒張壓沒超過160mmHg或收縮壓沒超過100mmHg，就能買。
對乙肝也挺友好，如果肝功能從未異常過，那乙肝病毒攜帶、大小三陽也能投保。
再就是低重兒，大多數重疾險明確要求：出生體重不得低於2.5公斤。一旦低了，一般要等到2-3歲才能買。
國華人壽卻把標準降到了2公斤，也就是說，體重在2-2.5公斤、無其他健康問題的小朋友也不受限制。
不過，有結節，包括乳腺結節、甲狀腺結節，就買不了了。
最後做個簡單小結：
「好醫保·重疾險」還是不錯的，預算合適，可以下手，尤其是有家族癌症史的。
大白認為，借支付寶的規模，「好醫保·重疾險」完全能發揮“鯰魚效應”。雖借鑑了香港保險，但同時保留了大陸重疾險的優勢點(如輕症不佔重疾保額，有輕症豁免），保障又都挺實用，價格也還算合理，對目前“同質化”嚴重的大陸保險會有所啟發。而那些一心想買港險的朋友，也多了一個選擇。
認為50萬保終身不太夠，或者希望第一次賠能多拿錢的，那推薦你看以下方案：
50萬的達爾文1號+50萬的康惠保（不保輕症），一年8900，出險了，一次性拿100萬，也挺好！
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