最近很多朋友問我如何進行海外理財，這其實涉及到一個非常系統的工程。
涉及如何將人民幣換成美元、境外開設銀行賬戶、海外投資標的選取等內容。
本文先就海外投資的資產類別做一個介紹
海叔早先有言，境外理財和境內理財的投資方式其實是大同小異，基本上也就是股票、基金、保險、房產等大類，當然資產是以外幣計價的。
並且在細節的投資上由於海外市場發展比較久，會有更多的玩法，本文先系統性的介紹海外投資的資產類別，具體每項資產在過往和將來的文章會做分門別類的介紹。
海外理財的分類
1.現金
2.海外二級市場
3.銀行理財、銀行定存等
4.海外房產
5.海外保險
6.私募類產品
境外理財一覽表
1.現金類
包括：美元現鈔、現匯
優勢：流動性比較大，隨時可以支配
劣勢：現鈔沒有任何利息收入和現匯也幾乎沒有，只能坐等匯率波動
另外一個問題大家都忽略了，就是發達國家也是有通貨膨脹的，歐美髮達國家的貨幣貶值大概在2%每年。
糧倉還是那句老話：投資有風險，而最大的風險是不投資
放水可是實實在在的，全世界央行都一個德性。
2.海外二級市場
目前比較流行的是炒港股、炒美股、炒外匯，近兩年又開放了滬港通、深港通等
優勢：如果說股市是賭博的話，選賭場的話總要選個相對來說正規點的吧
首先，港股美股比A股規範些，它們的違法成本更高。
其次，投資者情緒波動沒有這麼大，他們更注重價值投資，很少有一個概念就能炒熱一家公司的
另外美股牛多熊少，長期來說賺錢的概率大些。
劣勢：
1）時差問題
拋開港股，歐美股市開盤和國內有時差，拿美股交易時段來說：就是4月到11月初，對應北京時間的晚上9:30至凌晨4:00；在美國冬令時期間，也就是11月初到4月初，對應北京時間晚上10:30至次日凌晨5:00。
糧倉君見過的專業炒股人士都是兩鬢斑白，為啥？天天熬夜太傷身體了。
2）高波動性、高風險
二級市場的高流動性伴隨著的高風險，數分鐘內漲跌20%-30%也是很正常的，美股退市不留情面，因為造假等黑天鵝因素崩盤也不留情面。
如果你是個小白，花費巨量時間精力、得到的可能是當韭菜的下場。
3）滬港通、深港通門檻比較高，需要50萬以上才能開戶操作，對於中小型投資者來說基本是排除在外了
3.銀行理財、銀行定存等
糧倉君找了最新的中國境內銀行在售的美元理財產品表，預期年化收益率一般都在2%以下，時間通常在2個月到2年不等。
另外感謝俊恩提供的一手信息，香港工銀亞洲賬戶的銀行定存信息：
上面是中資行的利率，下面展示一下外資行中的渣打銀行的存款利率：
活期利率為0.1%
定期利率為0.1%-0.3%
上面表格基本也能說明
銀行存款的優勢：安全、流動性好
劣勢：
1）中資行為了拉儲利息會高些（不超過2%），外資行利息極低
2）通常需要沉澱資金，達不到銀行最低存款要求會扣管理費（比如匯豐要求存放50萬港幣、花旗需要存放150萬港幣等）
4.海外房產
休斯頓頂級學區別墅不過30萬刀
近隨著國內“限價”、“限售”等具體政策陸續出臺，如今全國房價尤其是一二線城市房價漲幅得到了明顯抑制。
現如今，更多的人會選擇投資海外房地產來獲得一個比較好的投資增值收益，像美國房地產投資是不錯的選擇。
國外買房子和國內買房其實也是大同小異，一個路數。
優勢有：
1）抗通脹，房產的價格上漲通常跑過通脹率
2）租金+房價上漲的雙重收益，現在很多地區已經發展出了成熟的託管服務，買房到租房一條龍服務
3）永久產權、無公攤面積等
劣勢：
1）海外房子過戶後要考慮後續維護，日常管理牽涉到費用多種多樣。
而必要的稅費和額外的支出，都會左右在海外購置物業的回報水平。
其中，稅費就是相當複雜的一項，有可能會導致持有成本大幅增加。
因此，投資人在決定下手前一定要研究各國的房產稅，清晰掌握交易稅費，衡量稅費成本是否可承擔。
2）不僅如此，在海外許多地方，房客利益受到充分保護，如房主有義務必須提供可居住住房，合乎當地衛生標準，冬天供暖充足等。
即使出現了房客不交租的情況，也只能經法律程序將其驅逐，此時若不熟悉當地法律則花費巨大，搞不好房主自己還可能淪為被告。
想投資海外房產的，房地產信託基金是一個不錯的選擇，見糧倉君之前寫過的文章《 科普：普通人投資海外的捷徑！》
5.海外保險
主要有香港保險和美國保險。
相比較國內保險，海外保險市場相對比較成熟，而且險種更為豐富，疾病保障種類更為廣，性價比較高。
但實際上近幾年內地保險發展的速度非常快，拿重疾險來說，產品的創新和迭代不輸香港。對比下來，我發現兩地的產品各有各好，沒有完勝的一方。
關於保險類資產，糧倉君先拋結論：
1）重疾險、儲蓄險香港買有優勢，醫療險大陸買有優勢，人壽型萬能險美國買有優勢
關於醫療險和重疾險二者討論我之前寫過《醫療險和重疾險的區別》
2)香港優於大陸的主要是重疾和儲蓄險，美國保險你買不了重疾險
3）醫療險可以在國內互聯網配置，目前支付寶、微信性價比最高
目前香港重疾險真正的優勢在於：
1）以美元計價
2）保額不斷增長能夠抗通脹
3）極端穩健
擁有保證收益使得美元保單作為美元配置最穩的方法，另外它門檻比較低，也使得保險類成為有海外資產配置需求的投資者不錯選擇之一。
劣勢：儲蓄險作為長期投資固然不錯，但流動性比較低，通常需要十五至二十年以後才能有不錯的收益回報，用途可以結合養老金或者子女長線教育金來配置。
另外心態要擺正，如果是重疾險，就不要想著投資賺錢了，不管是內地還是香港重疾險，收益都不高，主要還是要看保障。
在配置保險時，我們也可以打開思路，不一定是二選一，可以組合配置。
比如對於三四十歲的中產階級，可以選擇香港的終身型重疾保底，搭配內地的消費型醫療險，抬高保險槓桿，裡應外合，強強聯手，為家人提前做好保障。
糧倉君一直把保險中的重疾險安在守門員的位置，這是中產階級防止跌落階層的一個重要資產配置。
試想一下，人到中年，萬一發生大的系統性經濟危機，投資打水漂，自己又成為油膩中年，這時候擁有幾份長期的重疾險和儲蓄險保單在手，你的中年危機起碼消除了七八成。
6.私募類產品
這類產品目前多為第三方財富管理公司，起投點一般比較高，一般是10萬美金起投，也有的做到了1萬美元起。
國內能做美元類的產品，財富公司其實不多。糧倉君也專門寫過文章《如何識別靠譜的海外理財》，從事相關行業的，基本上需要受到美國、香港、歐洲等國家監管部門的認可和金融牌照，然後才能發行此類的產品。
1）固定收益、類固定收益基金
這一類型的期限較短，通常投資債權項目，一年期居多，流動性最強的可以做到1個月，一年期年化收益通常在5%-6%左右。
2）私募股權
最近非常火爆的獨角獸pre-ipo項目，相當於提前打新股。
股權類的產品期限無固定，一兩個月至七八年都有可能。
跟國內私募股權一樣，投未上市公司股權，伴隨著公司估值成長而獲利，最終公司上市，變現退出（公司回購和出讓股份也是變現的渠道之一）。
優勢：收益通常不按百分比計算，常常是翻倍的收益
注意：高收益伴隨著高風險，交割的風險、股價的風險、上市失敗⻛風險也同樣伴隨，但作為進取型投資者來說，股權項目是進攻利器，不可小覷。
3）房地產信託基金
說白了就是大家湊份子成立一支基金，基金來買房子，然後大家一起分享房子帶來的租金和房價上漲的收益。
房地產基金擁有我們前面說的購買房產的全部優勢，還有門檻低、分紅高、時間精力花費少、穩定性強等優勢
那麼如何選取優質的基金管理人則是投資者需要做好的功課。
房地產基金文章《 科普：普通人投資海外的捷徑！》
4）對沖基金
英文名稱為Hedge Fund,意為"風險對沖過的基金"。
其操作的精髓在於利用期貨、期權等金融衍生產品以及對相關聯的標的進行實買空賣、風險對沖的操作技巧,在一定程度上可規避和化解投資風險。
其中大名鼎鼎的比如：索羅斯創立的量子基金，92年成功狙擊英鎊，獲利10億美元。
5）保單貼現基金
保單貼現是一款非常有意思的投資產品，投資於人壽保單業務。
關於保單的貼現業務，具體的介紹在《來，我們來賭命》一文。
保單貼現基金是目前市面上比較優質的投資標的，優勢在於不從屬任何經濟週期，無懼房價股價的波動。
關於境外投資的全類別，暫時先列到這裡，各類資產都有其優劣勢，基本上沒有一款產品能夠獨步天下。
關於理財的配置，糧倉君認為有如組建足球隊一般，海外市場已然非常成熟，擁有高流動性、高收益及高風險的二級市場，也有低流動性、低風險的保險市場，他們就如對應著前鋒、守門員之類的位置。
賺錢不易，理財更需要謹慎，需要各位根據自身財務狀況，制定適合自己投資策略，歡迎掃描文末二維碼，加糧倉君微信共同討論。
未來會有更多的人將資產投向海外，對中國的高淨值投資人而言，他們相信在未來的時間裡，可以實現更好的投資回報。至於選擇哪種渠道進行投資，那就看個人的想法和需求了，但現在越來越多的人選擇進行海外資產配置。無論是投資回報，還是風險對沖，都是一個絕佳的選擇。
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