平安福，2013年上市，7次升級到目前市場上的平安福2018，在內地累積的人氣不容小覷。
這款有著高知名度的產品，為什麼一直被保險內行人所詬病？為什麼有一些曾經購買了平安福的朋友，不惜損失保費也要求退保，其中有何原委？
其實我一直都不看好平安的保險產品。
當然，退保有風險，請勿盲目模仿。若有退保打算，首先要考慮目前的身體健康情況能否符合購買保險的要求，其次要等新的投保計劃過了等待期後再退保，以免在將自己暴露在風險下。
平安福2018產品形態
平安福2018一直是個捆綁銷售的組合產品，產品包括1個主險、3個必選附加險、n個可選附加險。
正如平安代理人所說“保障很全面，從頭保到腳、意外醫療都包括”。實際情況怎樣？下面細說：
主險：《平安平安福2018終身壽險》
必選附加險1：《平安附加平安福2018提前給付重大疾病保險》
必選附加險2：《平安附加長期意外傷害保險（2013）》
必選附加險3：《平安附加豁免保險費重大疾病保險（C,2016）》
以平安官網投保示例來說，不要認為重疾理賠30萬後，身故還能賠30萬，真實情況是，重疾理賠後，身故只能理賠1萬。官網上有註明“重疾賠付後，主險基本保險金額按重疾基本保險金額等額減少”，只是字號太小，好多朋友沒看到。
點擊看大圖與（圖片來源平安官網）
其實很多產品形態都是保額共用，當聽到代理人說“重疾賠完，身故還能賠”，難免會讓人產生誤會，形成銷售誤導。
重疾保障責任條款
內地保監會在2007年8月1日，對此後市場銷售的重疾險的前25項，進行了統一定義。其中6項高發重疾必保，19項高發重疾可保。規定的25項重疾佔了保險公司理賠案件的95%以上。
但由於產品競爭激烈，市場上重疾保障項目達到上百項的都有，有些還是多次賠付。在保費相差不大的情況下，疾病種類、賠付次數當然是越多越好，這樣不但將來理賠的概率會更大，而且只要患病次數低於合同規定次數，合同就不會終止，依然保障在身。
我認為能夠投保多次賠付的產品是非常有必要的。因為身邊患過重疾的朋友未必一年半載能夠恢復；康復的朋友又無法再買保險。這種多次賠付的產品恰能滿足這方面需要。
--A重疾條款--
我們來看一下對比
這裡就列舉三項【平安福2018】更新過的疾病定義與英國保X最新重疾產品【守護健康危疾X護保】的疾病定義。
•系統性紅斑狼瘡
•【平安福2018】對於系統性紅斑狼瘡理賠條件過多
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•【守護健康危疾X護保】對於系統性紅斑狼瘡理賠要求更為寬鬆
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急性壞死胰腺炎開腹手術
•【平安福2018】對於急性壞胰腺炎開腹手術，除外了腹腔鏡手術、酗酒或飲酒過量所致。
點擊看大圖（圖片來源平安福計劃書）
•【守護健康危疾X護保】僅酒精導致急性壞死胰腺炎不在保範圍
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植物人
•【平安福2018】對於植物人狀態需滿足腦幹及中樞神經功能要保持完好
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·【守護健康危疾X護保】對於植物人狀態僅需腦幹保持運作
點擊看大圖（圖片來源守護健康計劃書）
前面說過，規定的25項重疾，已經佔了保險公司理賠案件的95%以上。況且在條款上增加理賠限制，降低理賠概率的做法，內地目前不止平安在做，內地各家保險公司也都在控制風險。
千萬不要小看這些理賠條件上細小的差別，畢竟條款上的這些所謂細小的差別都會直接影響到將來是否能夠成功理賠。
--B重疾保額--
平安福2018，內地保險行業首創重疾保額不升反降，確實是一個亮點。以官網示例，簡單解釋下：張先生投保30萬保額，如果在70歲前得：
1次輕症，再患重疾保額增加20%，獲賠36萬
2次輕症，再患重疾保額增加20%，獲賠42萬
3次輕症，再患重疾保額增加20%，獲賠48萬
守護健康危疾加X保，61項輕疾保障，輕症最多賠付三次，部分輕症有年齡限制，輕症賠付金額為保額的20%-25%；因為守護健康危疾加護保的保額帶有分紅功能，隨著年齡遞增保額會不斷增加。
這裡主要想說平安福2018合同條款中70歲的限制，增加了獲賠難度， 而這在同類產品中是很少見的。
從沒有見過這樣的產品
輕症3次賠付，這本是好事，可落地效果怎樣，在接下來的：輕症保障責任，會一併解說。
輕症保障責任
平安福2018輕症列出20項，實際18項。把其他家產品中的1種輕症拆成3種來賣，有湊數嫌疑。可說實話，這倒不是什麼大事，重點要看輕症的種類有哪些，高發輕症是否包含在保障範圍內。
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平安福2018在輕症種類方面的表現：輕微腦中風、不典型心機梗塞、冠狀動脈介入（非開胸）、慢性腎功能障礙、早期肝硬化，這些極其高發的輕症不在條款保障範圍內！
我個人認為，這事很重要！相當重要！非常重要！特別重要！高發輕症的統計數據，各家保險公司稍有不同，但上述疾病的理賠，均佔到輕症理賠的90%以上，稱之為高發類型，一點毛病沒有。身邊有醫生朋友的，也可以諮詢瞭解下。不要聽信“輕症達到重疾標準，可以當成重疾賠”，認真看下條款，謠言不攻自破。
不包含高發輕症類型，大大降低理賠概率，這也許正是平安福2018沒有像市場上同類產品自帶被保險人輕症豁免的原因，估計自己也覺得沒必要多此一舉了。（被保險人輕症豁免：在合同有效期內，若被保險人患所列輕症，則免繳後續保費，保險合同繼續有效。）
但是，查看投保規則的朋友會發現，平安福2018是可以附加輕症豁免的 。原本所包含的輕症就不易理賠，用到輕症豁免的概率相應也會較低。可其他產品都白送的功能，他卻要額外收費。
那麼，像這樣低發病率的輕症，要患3次，種類還不能相同，這概率想必就更加微乎其微了吧，所以回到前面“70歲前患3次不同輕症，重疾保額遞增”，能有多少實惠真正給到被保險人，相信不用長城港險再多說了。
等待期
平安福2018採用的是等待期內首次確診重疾，退還約為保費５％的現金價值。像香港友Ｘ、英國保X公司採用的是，等待期內首次確診重疾，退還已交保費。
按照平安官網上的示例，張先生年交保費13877元，若在等待期出險，退還728元，而其他產品退還13877元，所以差距還是蠻大的。
身故責任無等待期，這是平安福2018改進的地方：張先生在等待期內身故去世，平安福2018按保額理賠，有些重疾產品只退雙倍保費。雖然市場上也有身故無等待期、且費率低的產品，但產品上的改進還是要說一下的。
附加長期意外傷害險和意外醫療險
平安福附加的短期意外險出了名的貴， 長期意外傷害險50萬保額，保障至70週歲，繳費20年，年交2500元。保障40年，平均每年1250元。
市場上50萬保額的消費型意外險（交一年保一年），普遍價格500元左右。
真不是一般的貴，還包括意外醫療和住院補貼，注意這只是普遍價格，我知道的還有交245元保100萬，每年購買可以保到65歲。【平安福2018】捆綁的長期意外險不但貴，重點是強制捆綁在主險上銷售，無法自由選擇；其次附加意外醫療只報社保範圍內，保障不全面。
這裡順便說下長期意外險的特點，以便大家選擇：
•目前市場，被保險人年齡達到65歲之後，短期意外險的價格會有所提高，且可選產品數量有限。但即便價格提高也尚未達到平安福2018這款意外險的金額。
•平安福2018必選附加險《平安附加豁免保險費重大疾病保險（C,2016）》，當被保險人發生重疾理賠後，可豁免後續長期意外險的保費。
“尺有所短，寸有所長”大家根據自身情況，綜合考慮保障金額、經濟狀況和保障期限等因素。是短期意外險還是長期意外險，選擇最適合自己的。
惡性腫瘤多次賠付
【平安福2018】附加惡性腫瘤險：若初次確診患的重大疾病為惡性腫瘤，再次賠付間隔期為5年，第2次或第3次確診仍罹患或新患惡性腫瘤，可額外按100%保額賠付惡性腫瘤保險金。
【守護健康X護保】多重賠付，癌症付最多額外賠付2次，中風、心臟病最多額外各1次。癌症與癌症再次賠付的間隔期為3年，其餘為1年。首次賠付為保額的100%，再次賠付為保額的80%。賠償總額最高可達420%。
除了賠付間隔期及賠付次數以外，最重要的是【平安福2018】的條款“因發生惡性腫瘤之外的情形導致平安附加平安福（2018）提前給付重大疾病保險合同效力終止”
若第一次患的重疾不是惡性腫瘤，重疾理賠後，惡性腫瘤多次賠付就會終止。這意味著惡性腫瘤附加險的錢白交。
惡性腫瘤多次賠付本是好事，可平安福2018這個限制條件，卻是十足的減分項。不得不說，香港保險在癌症多重賠付的產品設計上，更為人性化。
平安RUN
投保前2年，每月至少25天運動步數不少於1萬，第3年後則輕症保額增加2%，重疾保額增加10%，身故保額增加10%。
平安設計這個的理念還是很好的：鼓勵大家多運動，養成良好的運動習慣，降低患病概率。誰不希望一輩子健健康康，買的保險全變成財產傳給後人。
但是保險靠的是槓桿作用，用少部分的錢換取高保障。長城港險想說即使保額增加10%，平安福2018的槓桿依然很低，相對於香港保險市場上同類產品的價格高出30%～40%。香港友X的重疾產品的也有以運動程式的理念促進投保人的運動頻率進而提高保額，其產品優勢所在，此運動模式的吸引力更強。
最終選擇
朋友兩年前購買的平安福，中間有做產品升級，最終選擇退保，原因有：
1.缺失高發輕症，相當介意；
2.個人傾向於一年期意外，但附加險強制捆綁不能取消；
3.惡性腫瘤多次賠付確實好，奈何限制條款從中作梗；
4.RUN雖好，可任務完成不了；
5.重疾保額遞增，可看到≠得到，不如保額一步到位來的實在；
6.貴。算經濟賬：
13877-7881=每年貴5996*交20年=多出119920元，
算上所舉例的守護健康危疾X護保是沒有附帶意外險，另外購買一份消費型的意外險：
500*30=15000元，
即使平安福2018有免交一年保費的活動，那一共也還多出
119920-13877-15000=91043元，
即便退保要損失近3萬，也還划算。
為方便說明，我用官網示例展示（張先生30歲購買平安福2018），具體保障如下表所示：
點擊看大圖
至於是否退保取決於各位朋友。退保只適合部分朋友，個人情況不同，喜好不同，還是那句話，只有適合自己的才是最好的。
因為鍾愛品牌而選擇平安的朋友，更可以瞭解香港百年以上歷史的保險公司。
現在一目瞭然了啊
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