文 | 米粒媽 （公眾號 米粒媽頻道）
最近，有兩個話題持續牽扯著我們的敏感神經，也是最讓我們深感無奈和傷感的。一個是隔三差五登上熱搜榜的“生育”話題，一個是因生育衍生而出的更沉重的話題——老齡化。
既然人生在世，逃不過生老病死，那麼不如直麵人生，未雨綢繆的好。
前幾天，看了譯文紀實引進的一本日本社會紀實的新書《老後破產：名為“長壽”的噩夢》，書裡講述的是，日本老年人在老齡化社會的悲慘晚年。
以前每次去日本，幾乎遇到的出租車司機都是“中老齡人”，日本老齡化問題早有耳聞，但真的看完這本書，仍然不禁一陣悲涼，心有慼慼焉。
《老後破產：名為“長壽”的噩夢》揭露了“老後破產”在居住、生活、醫療、人際關係等面向中的各種影響：
建築公司的老闆娘在獨子過勞死、丈夫病逝之後頓失依靠，有病痛不敢看病，只求節省開銷；
寵物店老闆關掉店鋪專心護理重病的母親，送走母親後卻無法再次就業，只能賣掉與母親共同生活的房子以維持生計······
中年失業的子女，仰賴雙親的養老金過活，最後卻兩代人雙雙破產……
他們中間，有在公司20年沒有遲到請假，卻一夜之間變成街頭流浪漢的工薪階層。
最令人觸目驚心的案例，69歲的河口先生，這位年輕時年收入一度超過1000萬（約等於人民幣60萬元）的精英中產，最後也不免成為老後破產大軍的一員。
在這支大軍中，年輕時開著居酒屋、寵物店，自己當老闆，遙想“財務自由”而老後破產的人們，更是數不勝數。
“我自己認為一直都是認認真真地工作，可萬沒想到，會成為今天的樣子啊。”
NHK紀錄片中的老人
案例中的每一位老人，年輕時都與你我一樣認真工作，做好了退休後的儲蓄計劃，卻從沒想過老後生活如此孤獨辛苦，甚至失去求生慾望。
“病死也不能看醫生。”
“希望自己快點死，死了就不用擔心沒錢了”。
更讓人不寒而慄的是，《老後破產：名為“長壽”的噩夢》提出了一個令人驚醒的觀點：
“老後破產”問題不只衝擊65歲以上的老人，更進一步蔓延至工作人口。如果不能認清現狀，尋求解決之道，那麼，不管你現在幾歲，都將成為“老後破產”的預備軍。
前段時間看電影《小偷家族》，整部電影很剋制，但卻令人壓抑得透不過氣，最讓人唏噓的是奶奶初枝去世後，“家人”屋內埋屍，取養老金，溫情外套被扯下，把一家人聯結起來的條件，赤裸裸地展現給觀眾。
奶奶初枝是日本典型的“下游老人”，所謂“下游老人”，即沒收入、沒儲蓄、沒有可依靠的社會關係的老年人，他們或因疾病或意外花光了錢，或失去了原計劃的收入，或在中老年時離婚。
這些都散落於電影中的細節裡：
她生前再三拒絕社區工作人員請她搬到公寓獨居的要求，選擇擠在繼承下來的狹窄房屋內與“陌生人”共同生活；
她明知與阿治和信代的聯結有著清楚的利益關係，卻依然願意在海灘上對著他們的背影用唇語說著“謝謝你們”；
而這不過是日本高度老齡化背景下，貧困老人的一個縮影，和麵對貧困潦倒、孤寂晚年的下游老人，希冀獲得一絲溫暖與照顧的現實寫照。
在日本，孤身生活的老齡人口已經逼近600萬人，且約有一半人的年收入低於生活保護標準。其中，接受生活保護的只有70萬人。剩下的，除有儲蓄、存款等足夠積蓄的老人之外，粗略估算，約有200餘萬獨居老人沒有接受生活保護，只靠養老金生活。
這就是赤裸裸的現實，一旦步入老年，若有基本養老金收入，只要身體健康，孤身一人的生活尚且可以維持。但若患上需要動手術治療的病，或因傷住院，即便有存款，一旦花光——無論哪種情況，都會讓人陷入“老後破產”的境地。
更極端，令人心酸的現象是，為了獲得免費的食物、住處和醫療，日本老人寧願變壞進監獄養老。據日本警視廳2015年度《犯罪白皮書》顯示，2014年與1995年相比，老年人犯罪總數增長約4.6倍。
有過之無不及的還有韓國，一個擁有5000多萬人口的國度，有420萬老人依然在工作崗位。65~69歲的老年勞動者就業比重達41%，政府甚至為他們舉行了“銀髮招聘會”，場面熱鬧非凡。
其中有一個最為極端的例子是，為了生存，竟有老奶奶賣淫養老，年紀最大的已超過80歲。
這些看起來讓人心驚膽戰的老齡化危機，似乎離我們很遙遠。但試問，獨自老去，少子化，通貨膨脹，貨幣貶值，這不就是中國的未來嗎？
事實上，老齡化問題已經成為世界性的趨勢。在美國有47%的老年人是窮人，因為通貨膨脹，以及儲蓄不夠，面臨著“貧窮”的困境。
以前，我們以為退休就可以含飴弄孫，優哉遊哉，享受天倫之樂。然而，現實卻是，老年破產，近在咫尺。
有人可能要說了，那是韓國和日本，中國現階段不止於此。但現實卻是，中國已經開始進入老齡化社會。
更可怕的是，中國和日本不同，日本在進入老齡化社會之前，已經晉升為富裕國家了，而我們要面臨的是未富先老更為殘酷的事實。
一個社會保障制度完善的國家，都面臨著如此棘手的社會問題，不禁讓人害怕，未來全面步入老齡化社會的我們會怎樣？
三聯生活週刊近期在《昂貴的晚年：當退休金付不起養老院裡的一張床！》就提到：經濟增速放緩，父母步入晚年，昂貴的養老服務成為社會中堅擔憂的焦點。
還提出觀點，“應對養老風險，是一場以40年為尺度的接力。”
有資料顯示，到2050年，平均年齡50歲，60歲以上老人佔比40％。或許你覺得2050年還很遙遠，但這個時間點正好是我們這一代人差不多到退休年齡的時候。
這個話題讓人沉重而焦慮，但無論如何，有些事情早些認清現實，早作打算，總比無知者無畏要好得多。
延遲退休
任何一個人，把自己最虛弱的老年時光，交給國家都是不靠譜的。
米粒姥姥這代人，特別愛提前退休，彷彿誰提前退休就得了大便宜。其實我倒覺得，“提前退休”真是個甜蜜的陷阱。
我親閨蜜的媽媽，退休前是特別出色的銷售總監，年輕時開拓了大片市場，手下幾百號人。45歲以後啥也不做，每週去開個會就能繼續坐擁豐厚的收入。那時候她過得風生水起，吃喝用度什麼都得買進口的，買多貴的東西都不眨眼。
後來，閨蜜媽媽覺得手裡有三五百萬退休也夠了（那時候確實看起來不少呢），而每週開會影響她滿世界玩，嗨嗨皮皮地提前退休了。誰曾想這幾年通脹太厲害，手裡的小几百萬沒買房，卻被股市、P2P劫走大半，給她姥姥姥爺養老送終又花掉了剩下的存款。現在剛60出頭，已經掉了好幾個階層，生活遠沒有當年硬氣恣意。
而閨蜜的婆婆，退休後失去的倒不是金錢（央企退休金反而比退休前多一點點）。剛一退休，就迅速把自己從中年人變成了老年人。跟她同齡的好友，有些還沒退休的，個個都像中年人，而她50出頭已經完全把自己變成了老太太，心態、思想，什麼都變了，跟沒退休的完全聊不到一塊去。
美國老人身體好，退休得都很晚，我的一個美國教授，78了居然還沒退。沒退休就有豐厚的收入，帶著妻子滿世界旅行，瀟灑極了。前幾天正好到北京玩，我和米粒爸跟他們聊得非常深入，從政治到歷史，從教育到社會，從最新美劇到貿易戰……他們倒是更像精力充沛的中年人，而不是快80的人。
我和米粒爸的爺爺奶奶這輩，生活條件比我們差得多，卻都活到85~95歲。醫學不斷進步，保守估計咱們這代人平均90歲也沒問題。可如果50歲就退休，剩下40年，賺多少錢能跑贏這40年的通貨膨脹？
40年前，是1978年，那時候萬元戶是非常非常有錢的。如果那時候你有10萬元，你肯定敢退休吧？現在看10萬塊還多嗎？
只要不退休，就能跟著通脹跑；一旦退休，停下來，就肯定跑不過通脹了。
投資
在一線城市買房肯定是不錯的選擇。注意一定要買核心地段，才具備稀缺性，有了稀缺性才有價值和抗跌能力。當然投資額太大，而且流動性差些，不易變現。
我和米粒爸還有一個不錯的投資，就是買美股股指。相比美國銀行存款幾乎是0利息，美股一年能賺10%，真的挺可觀的。
中國股市這麼慘，為什麼美股增長這麼好呢？一個是美國消費者信心指數在川普時期達到史上最高，另一個很重要的原因就是，美國社保大量投在股市（而中國並沒有這樣做），因此美國股市和全美國每個人的幸福都是息息相關的，股市必須得收益好，否則全美國人人遭殃。
存放購買力
咱們這代人的養老，還不得不提海外資產配置，比如香港重疾和儲蓄險。最近我研究對比了好多，回頭專門寫一篇研究結果。
因為政策法規的原因，大陸保險公司不能投資太高回報的項目，而香港不受這個限制。因此，香港保險的紅利是大陸的40倍。而且人民幣不斷下跌，通貨膨脹又這麼厲害，有一份美金資產還是很必要的。
我研究了一下社保，咱們每個月交了那麼多錢，可如果真得了病，北京最高只能賠付10-30萬（其他地區更少），這夠幹什麼的？
別說癌症之類的大病了，《流感下的北京中年》光一個流感就花了50萬。我姥姥去世前，住了一個多月ICU，一天就是2萬多。老人節省了一輩子，最後幾個月花了100多萬（我姥姥姥爺一輩子的積蓄才60萬！）。而我同事的表妹，母親不幸患了肺癌，第一件事就是賣房。
我覺得，想養老體面些，真應該早點買個香港的重疾。
重疾給孩子買最合適，越早越好。年齡越小，保費越低，而且之後25年不變（也就是鎖定價格了），如果孩子剛出生就買，價格低，而且一輩子的大病都能保。而如果10歲才買，就只能保10歲之後（時間短了），而10歲比0歲保費貴，價格又高了。
大人也一樣，現在汙染這麼嚴重，食品安全遠遠得不到保障，空氣和水汙染也令人堪憂，工作壓力越來越大。獨生子女夫妻倆，要給四位老人養老送終，膝下還有政策鼓勵的二胎三胎。萬一得個什麼病，整個大家庭就垮了。
研究了一下，比如每人10萬美金保額，大人每年2000多美金；孩子大概1000美金（我同事家剛出生的閨女，10萬美金保額，每年只要800多美金）。
我們家三口都買了30萬美金的保額，最多能賠三次，上限是保額的好幾倍，最多能陪500多萬。如果得了重病，直接賠30萬美金（204萬人民幣），哪怕治病只需要50萬人民幣。
如果一直不得病，到老了退保還能翻幾倍拿回來，比如保額50萬美金，到80歲退保就有300多萬美金。我準備寫篇文章，仔細對比一下各個產品和詳細攻略。想看的給我點個贊啦啦啦
趁年輕，拿點錢出來投資還不太影響生活質量，到老了就真的晚了。
米蘭·昆德拉在《被背叛的遺囑》中說：
“生活，就是一種永恆沉重的努力，努力使自己在自我之中，努力不至迷失方向，努力在原位中堅定存在。”
人最怕的不是“焦慮”，而是不知不覺做了在溫水裡睡去的青蛙。適當的焦慮，才是永恆的動力。
只有時刻保持警惕，不斷升級自己的裝備，不斷提升自己的財富價值，才能實現真正破局。
這場以40年為尺度的接力，現在就要開始了，而行動力，是對“老後破產”最有力的回擊。
作者簡介：@米粒媽頻道（點擊關注哦），美國海歸、原500強高管麻麻一枚，專注於3-10歲孩子的教育和升學，英文、數學、科學啟蒙，以及全世界的新奇好物推薦，歡迎關注！（0~3歲寶媽請關注：@米粒媽愛分享）
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