去银行办理业务的时候，
想必大家都有见过这种宣传
某国有银行的存款宣传看板
在人们资金闲置的时候，
图中标明的存款方式利率
看起来是很吸引人的，
这种高利率与定期存款比起来，
是个更好的选择。
但你如果真把钱存进去了，
可能就要哭了。
哈尔滨市民朱女士和她的家人
购买了840万的银行理财产品，
没想到变成了百年人寿的保险产品，
想要拿回本金，得活到108岁或身故.....
看来，生活不止眼前的保险，
还有坑和套路！
840万银行理财变保险产品
据朱女士说，自己前段时间去银行里办业务，当时工作人员向自己推销了一款理财产品，工作人员说这款产品现在购买非常划算，并且五年就能取回本金加利息，比存在银行里强多了！
听到这里后朱女士也有些心动了，不但自己购买了540万元的保险产品，还带着家人也参与进来了，跟家人一共买了300多万的理财产品。本来这笔钱自己平时也用不着，存在银行里即安全又能生出利息，简直是两全其美！
本以为这些钱在到期后能取得不错的收益，没想到第二年缴费前的几个电话，让朱女士透心凉。
朱女士打电话给银行工作人员，被告知对方已离职，需找新联系人。新联系人说这款产品不是她卖的，并且朱女士买的是保险产品，又将保险公司售后电话给了朱女士。
朱女士赶紧联系了保险公司的售后人员，得知这款产品并不是五年到期，而是71年，现在朱女士是37岁，也就是说朱女士需要到108岁才能取回本金，而且这个保险产品的利息远低于银行活期利息。
朱女士购买的5年缴费期的产品上写着，保险期间终身，交费期间5年，在保单背面简单写了保单年度末1到71的字样，并没有具体的文字解释。
除此之外，朱女士购买的3年缴费期的产品，也和当初工作人员说的有出入。
朱女士：售后人员说要满13年才能取回利息，拿60万的举例，我3年期都是趸交的（趸交是一个保险术语，趸交与按期付款相对应，就是一次性付清所有保费），给他60万然后他分期给我，分12年给我，一年给我44600元。我算了一下是53万多，我的本金回不来，他给了我53万5千多块钱。
朱女士表示，两个保单她都看不太懂，当初完全是银行工作人员向她介绍，她觉得如果按照后来保险公司解释的那样，无论哪款产品，她都不会买。
银行和保险公司都说没责任
随后，朱女士再次联系当时卖给她产品的两个人，一个电话停机、一个变成了空号。
朱女士辗转联系上当初购买产品的银行的张行长，却被告知：她是今年才调到这家银行的，之前的事她不太清楚，这两款代销的保险产品是怎么回事她也不清楚，而且卖给朱女士产品的是保险公司的人，并不是银行的人，现在都不在银行销售了，她联系不上这两个人。
银行表示不担责，只能帮着协调保险公司，那保险公司又怎么说呢？
百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司的工作人员表示，朱女士购买的5年缴费期的产品的确是终身的，不能在交满5年保费之后退还本金。
百年人寿保险工作人员：
如果说这个合同的满期是终身，如果说您想提前终止合同，每个合同的后面都有现金价值。这个现金价值有两个功能，每个年度解除合同时，退还的您所交的保费，这就是所对应的保费。第二就是如果客户着急用钱的话，可以依照这个现金价值，最高能贷到现金价值百分之八十。
如果朱女士想中途拿到全部的本金，只有一个前提条件，那就是她去世，才能拿到相当于本金的赔偿金，否则只能取出一部分。如果现在终止合同，本金会亏损很多。
简单来说，朱女士想要终止保险合同，只有2个选择：
身故=赔付已交保费+分红+生存金
退保=返还现金价值
保险小常识
保单现金价值 = 投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息
那么，银行、银行工作人员、朱女士三方各要承担什么责任？又有什么义务呢？
本案中，各责任主体分别应承担的主要义务如下：
☑
A、银行代理销售业务应严格遵守“中国银监会关于规范商业银行代理销售业务”的相关管理规定。如：在客户购买产品时，首先，应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，并只能向客户销售等于或低于其风险承受能力的代销产品。其中，风险承受能力评估依据应当包括但不限于客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识和风险损失承受程度等。其次，当发生投诉、退保等情况时，银行与保险公司均有义务第一时间积极处理，不得相互推诿，并及时采取措施，妥善解决。
显然，本案中的银行没有尽到相应的代销义务，与保险公司之间互相推责，这是违反相关法律规定的。
☑
B、银行销售人员应当具备代销业务相关的法律法规、金融、财务等专业知识、技能和相应的岗位资格。在向客户推荐产品时，首先应了解清楚该产品性质、风险特征及与客户的匹配度，并严格执行相关法律规定。其次，银行工作人员应当告知客户代销业务流程和收费标准，代销产品的发行机构、产品属性、主要风险和风险评级情况，以及商业银行与合作机构各自的责任和义务等信息。
本案中，银行工作人员与保险公司权责义不清晰，工作人员对产品的解释说明有歧义，可能刻意隐瞒部分重要事实，导致该产品与客户收益预期不匹配，这也是造成本案纠纷的关键所在。
☑
C、作为投保人，朱女士应承担如实告知及谨慎核查的相关义务。
本案中，投保人朱女士购买的是“终身型人寿保险”，从保险性质上是以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险；而非通常意义上的“财产增值型产品”。从文中公布的信息分析，显然，朱女士购买该产品的初衷是对财产的投资增值；预期收益与实际收益存在认识上的偏差。
幸运的是，在多方介入的情况下，保险公司最终与朱女士达成和解协议，并承诺二十天内退还本金和利息。
事实上，朱女士遇到的情况并非个例。
据原保监会公布的数据显示，百年人寿的退保情况不容乐观。2009年，百年人寿退保金仅为15.09万元，但在2011年退保金额即突破2亿元，达到2.63亿元；在2015年突破50亿元。2017年，百年人寿退保金再次大幅增长，达到104.51亿元，较2016年同比增长57.61%。
一位业内人士表示，因前些年银保渠道被曝存“销售误导”问题严重，之后原保监会多次下文禁止保险公司人员进入银行销售保险产品，各保险公司的银保渠道销售才萎缩。
小编又看了下网上评论，发现有非常多的网友也有过类似的经历：
@四川成都手机网友：我家老人也遇到同样的事，明明存的3年，去取时却变成了6年的保单，收益低不说，提前取还只算活期，欺老人欺没文化人!
@zhuzhugood：现在银行经常有工作人员忽悠老年人买什么理财产品，欺骗老年人不懂。
@kklibaby123：去问一下如果能给本钱不损失，不保了，取出也行，就怕亏得连本金都拿不够。他这种和银行没关系，都是保险公司驻行人员搞的。所以一定要注意自己的需求。
真的去银行买理财会被忽悠买成保险产品吗？作为正（ku）义（bi）的使（xiao）者（bian），邀请了律师来分析下其中的缘由，为甚理财变保险？
产生本案纠纷的症结，最主要是保险合同的市场准入没有良好的运行规制，监管不到位。保险公司及包括银行在内的相关代理机构在履行合同时没有尽到“格式条款提示与说明义务”；部分不法代理人为了争取最大的市场价值，吹虚夸大保险效果，误导消费者购买不当保险产品，继而产生诸如本案的保险合同纠纷。
理财变保险，储户可能面临的风险
首先是利率风险。万能险所说的利率是预期收益率，是存在变数的，如果资金运作不佳，有可能你只能获得不到2%的最低收益率。
流动性风险。万能险一般不能提前支取，即使能提前支取，也要扣除非常多的手续费，比如你的收益率是5%，但是手续费高达30%，存一万元还要倒贴3000元。
诈骗风险。即银行员工利用内部关系，售卖非银行发行的理财产品，你的钱没有流向银行，也没有流向保险公司，等到东窗事发，你会发现钱莫名失踪了。我们通常所说的“贴息存款”就是这种情况，前几年“存款失踪”的案例时有发生。
我们该如何避免此类情况发生在我们身上？
首先，我们先看看银行人员常用的一些套路：
一：“有定期利息，还免费赠送保险。”
这是保险员最常用的套路，等用户掏钱时就偷梁换柱给办了保险。
二：“这个给您存定期储蓄，还有健康保障功能。”
所谓的“健康保障功能”，很可能指的是人寿保险中的重大疾病险。
三：“这是一个存款产品，类似零存整取，还有分红。”
通过存款只能得到利息，得不到分红。
韩曼莉律师建议，首先，朱女士应明确自身购买保险的目标，继而了解清楚具体的保险险种、产品、风险、收益等。建议朱女士可以通过与银行(包括该银行的上级管理部门)及保险公司共同协商，变更/解除该保险合同。协商不成，也可以通过向法院提起诉讼的形式，变更/解除该保险合同，以最大程度降低预期投资损失，保障基本投资收益为最佳解决路径。
温馨提示
买保险不能轻易相信口头承诺！
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