钱牛牛6日宣布其母公司与京东金融达成B+轮战略融资，资产线品牌“恒业贷”携IPC模式与京东金融达成全面合作。
早在2016年9月，钱牛牛自主研发的元方智能云风控系统独家将腾讯社交反欺诈模型与金融模型深度结合，将建模、反欺诈、信用评估、贷后催收等全线联动的智能大数据风控体系。
在全球小额信贷风控体系中，有两套完全对立的理念，一种称之为“评分卡”，也就是 Fico 评分逻辑，另一种称之为 IPC 逻辑。评分卡将个人的数据收集起来做集中化审批，在国内运用最多的就是信贷工厂模式，销售、征信、审核、催收由专人专职全部按照统一化标准的流程进行。
而 IPC 则是打散，每个信贷员集销售、风控、催收为一体，核心技术是信贷分析和交叉验证，对小微企业和个人的财务报表进行纠正加工，再通过审贷委员会进行三级双人四眼交叉验证，所得结果的偏差值不得超过5%。
与信贷工厂低成本、低门槛相比，IPC模式需要培养综合型高精尖人才，对信贷员的风控能力要求非常高，培养1名成熟的信贷员至少1年时间，审核员需要2年以上，而门店经理则需要从信贷员做起，一般需要4-5年时间。
因此，投入大、周期长、复制慢可称为IPC之重。在中国，只有国开行、包商银行、中安信业等几家银行和传统金融机构拥有这项技术，而在信贷泡沫蔓延的P2P行业，真正愿意沉下心严肃做风控的机构更是少之又少，大家普遍更乐意采用信贷工厂这样看起来轻巧又能快速放量的模式。
恒业贷宣布品牌独立后，钟云武坚定地认为流程化的评分卡是必然要被大数据算法所取代的，只有机器才符合评分的理性、冷静和效率。钱牛牛的大数据建模技术已经将评分卡进行了机器化和自动化的变革，这也是所有信贷工厂模式未来的出路。
在中国的信用体制下，个人造假和违约的成本较低，机器可以通过一些强弱指标进行交叉验证，判断出真或伪的可能性，而人却能够比机器更感性地识别出问题。在5-10万元的授信范围内，大数据结合IPC的交叉验证审核逻辑才能够更准确地衡量个人和小微企业的财务报表与信用。
“信贷工厂追求的是规模效益，通过概率取胜，用资金流来抵消风险。而IPC模式追求的是精准投放，严把风控，能够产生丰厚的利润。”钟云武说，“但IPC一直以来遇到两个瓶颈，一是信审效率低，二是人才复制慢。因此恒业贷根据IPC的劣势进行二次改造，通过技术手段优化流程提高效率，降低对人的技术依赖实现快速复制。”(完)
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