你生活的错源于你懦弱

这个问题有点意思，因为虽然很简单，但是却蕴含了银行运营的基本原理：

先说答案，因为你的账户上显示的不过是一串数字而已，只是一张借条而已。

银行会从各个储户手里借钱，然后登记，在你的账户上记录一个数字，仅此而已。这个资金就进入了银行的资金池，如果你是通过网络转账，甚至可能不会有新的资金进入资金池，只是在不同账户上修改一下数字而已。

那么用户取款怎么办？

银行会留有一定的保证金，比方说总资金的5%，用于在银行中支付日常的取款，大额取款需要预约。剩下的95%的资金就拿出去放贷了。

由于不会每一个人都会在同一天来取款，所以并不需要持有过多资金，这就和保险的道理是一样的，从长期来看，每天平均的取款数量是恒定数字上下波动的。

银行只需要取置信区间的95%的范围内就可以保证，如果临时资金不足，可以去总部拆借，或者其他银行拆借。

这里面需要注意，银行进钱和出现不是同一个渠道：

很多人以为银行的钱是通过方式1来运转的，实际上，银行的钱是通过方式2运转的。

以股易金

首席投资官评论员西瓜菌

我们可以看到我们平时用的储蓄卡名字叫做借记卡，很多人在办理过后甚至不明白还把它当做了信用卡，其实这就是我们平时理解上的一个误区。所谓的借贷关系是从银行的角度来讲的，借记卡的意思是银行借了你的钱，然后记录下来，所以叫借记卡。在银行信用卡，叫做贷记卡，也就是银行向外贷款记录的卡片。所以您的卡上的金额其实就是银行欠了您这么多钱。

您在问题里应该有一个隐性的担忧就是银行把您的钱拿出去贷款了，但是您账面没有变化，会不会在取钱的时候银行无钱可取。其实这个也是不用担心的，我们平时在听新闻的时候会经常听到银行准备金率这个名词，银行准备金就是银行预留下来不能动的那个部分，这部分钱主要就是应对储户的现金需要，我国一般的银行准备金率在20%左右，国际上一般在10%左右足足高了一倍，银行准备金是银行也运行几百年来得出来的数字，一般只要有10%的总现金储备就可以应对所有在银行存款的客户的现金需要。所以银行应对客户取钱的时候现金储备是没有问题的。

另一部分问题就是银行怎么赢利，当然是用储户的钱去放贷或者投资了，前边讲过银行准备金，那么剩下的钱银行就可以分成不等的比例去投资或者放贷，那么银行自然也就从这部分资金投资中获得利润维持运行。

首席投资官

个人理解，这就是资金体内循环。你把钱存到银行，银行放贷到企业或者个人，企业或者个人要花出去，而收款方还是把钱放到银行账户上。除了现金流，基本就是账务往来。从资金来源和资金占用上理解，也就是借贷记账。有借必有贷，借贷必相等。除了现金，资金始终在银行，无非就是不断更换账户。你账户上的钱不取，银行可以放贷，有人取钱也有人存钱。银行的钱始终在流动中，为了防止集中挤兑，央行设立了存款保障体系，留出充足的存款准备金和贷款备付金。银行的一个重要作用就是把死钱变成活钱，充分发挥资金的使用效率，促进国家经济发展和提高人民生活水平。

麻辣SC

比如，有10个人到中国银行存钱，每人存100，这样中国银行就收到了1000元存款。

企业A到中国银行贷款800元，3天后还，这样银行里还剩200元，只要这10个人在3天内取钱不超过200元即可，银行里的钱就足够应付。

所以银行收到存款，不是所有的钱都拿出去放贷款了，而是按照20%的比例留下一部分钱，应付储户的取钱需求。只要不发生挤兑，就没什么大问题，挤兑意思就是这10个人同时到银行要把钱取出来，这时银行就要破产了，因为银行没有这么多钱，这时银行就需要救助，比如其他银行或政府借钱给它应急，等银行把贷款都收回来再还。

所以如果你要是有大额取钱需求，需要和银行提前说一声，银行提前准备，不然一些小的支行点都没有这么多现金。

而且贷款给你，也不是说一下子把现金都给你，而是这个钱存到了你在这个银行开立的账户里，也就是说这个钱并没有出去，还是在银行里。

上丞工作室

要回答这个问题我给你讲个故事吧

有一位精打细算的金融家A先生，在加州开了一家银行。

另外有一个建筑承包商B先生，才刚完成一件大案子，赚到了100万美元的现金。他把这笔现金存进了A先生的银行。于是，这家银行目前拥有了100万美元现金的资金。

这时，有一位经验丰富但资金不足的面包师傅C小姐，觉得她看到了一个大好的商机：这个城市还没有一个真正好的面包店。只不过，她自己的钱还不足以买到全套需要的设备，像是工业烤箱、水槽、刀、锅碗瓢盆之类。于是，她到银行向A先生提出商业计划，说服他这项计划值得投资。A先生于是就用转账的方式，将100万美元的贷款转到C小姐的银行账户，账面上她就有了100万。

接着，C小姐请承包商B先生来盖她的面包店，价格刚好又是100万美元。

等到她写了支票给B先生，B先生又拿去存在A先生的银行里了。 所以，现在B先生户头里有多少钱？没错，200万美元。 然而，银行的保险库里实际上到底有多少钱？也没错，100万美元。 而且，还不光只是这样。就像一般常见的情形，B先生这位承包商在两个月之后告诉C小姐，因为某些无法预期的问题和费用，面包店的建筑费用得涨到200万美元。虽然C小姐非常不高兴，但动工到一半，已经无法喊停了。于是她只好再次到银行，又说服了A先生再贷给她100万。 于是，A先生又另外转了100万美元到她的账户里。而她也再将钱转到了承包商B先生的账户。 这样一来，现在B先生户头里有多少钱？已经来到300万美元了。 但银行里实际上呢？其实一直就只有100万美元。而且事实上，这100万现金从来就没有出过银行。

根据目前的美国银行法，这种作业还可以再重复7次。所以，就算银行的保险库从头到尾就只有100万美元，但这位承包商的户头最后可以达到1000万美元。银行每次真正持有1元的时候，就能够放款10元；换句话说，也代表我们银行户头上看到的那些金钱，有超过九成其实只是数字，而没有实体的硬币或钞票。举例来说，如果今天汇丰银行的所有储户都忽然要求结清账户、提领现金，汇丰银行就会立刻倒闭（除非政府介入拯救）。而且，就算是产业龙头的英国劳埃德银行（Lloyds）、德意志银行、花旗银行，世上任何银行都是如此。

在这个面包店的例子里，之所以“承包商户头里的金额”与“银行里实际现金的金额”会出现落差，是因为这个落差就在于C小姐的那个面包店。A先生把银行的这笔钱投入这项资产，是因为相信终有一天有利可图。虽然现在面包店连一条面包都还没烤，但不管是C小姐或是A先生，都相信只要假以时日（例如一年后），店家生意就会一飞冲天，每天卖上几千个面包、蛋糕、饼干之类，赚得可观的利润。这么一来，C小姐就能连本带利清偿贷款，如果那个时候B先生想把现金取走，A先生也能轻松应对。

现代经济体系是一种信用，以及对于未来的信任，我们相信未来更好。

意识的海洋

简单回答，如果这个银行破产了，那么你银行卡中并不是钱，而是一堆债务数据。

因此，个人存在银行中的钱，已经大多数被银行借出放贷，放贷数据和自有资金数据除了每天电子流水，还是必须向央行报曰报表，作为依据存根。

银行卡中的钱，实际上变成该银行的信用了，只是这个信用非常高，你可以取钱也是可以交易的，一但银行破产，它就不是真钱，信用毕竟是信用。

汤之铭

这个问题我们可以从账务处理的角度来理解：

一、储户存钱的时候

当储户A把自己的1000元钱存入银行的时候，银行根据借贷记账法“有借必有贷、借贷必相等”的规则，进行如下账务处理：

借：现金 1000元； 贷：客户账户-A客户 1000元；

这就是说，银行在收到A客户现金的时候，银行自己的库存现金增加，客户的银行存款同时增加；

银行把资金入到客户的卡或折下后，把客户的卡或者存折交还给客户，完成了业务处理。客户在银行的账户里就多了刚才存的一笔钱，不会再动了。

二、储户取钱的时候

假设储户B到银行来取钱100元，则会计分录为：

借：客户账户-B客户 100元； 贷：现金 100元。

这就是说，客户自己的账户内资金减少了100元，银行的库存现金也同时减少100元。

我们从上面的两组会计分录来看，A和B之间有关联吗？

是没有关联的，毫无联系，对吧？因为这是两组不同的业务。

三、给储户放贷款的时候

银行给储户C放贷款的时候，会计分录为：

借：贷款 200元；贷：客户账户-C客户 200元

也就是说，银行的贷款类科目和客户的账户同时增加200元。那么，这组分录和第一组分录的客户A有关系吗？同样也是没有关系的。

虽然从理论上来讲，储户的存款以及从同业拆入的资金，是银行的主要资金来源，但是，具体的存贷款业务之间，都是相互独立的，并不是想像的一个人的存款存到了银行，被银行放贷款用掉了，存款人的帐户资金就减少了。

博文微金融

储户的钱被银行贷出去了，但为什么储户卡上的钱没有减少呢？

我看了很多回答，讲的很玄，实际道理很简单：因为储户相信银行。银行是靠信用经营的，银行告诉储户说，你存在我们银行的钱，你随时可以来取。于是储户就认为自己存在银行的钱是不会减少的。

实际上，银行是一定会把储户的钱贷款出去的，因为吸收存款发放贷款是银行盈利的主要模式。所以银行吸收的存款从现金流角度看，一定是流出。

既然是流出，虽然银行从账面上看存款总数不变， 但是对于实际可用于兑付的现金来说，是减少的。这就是银行最怕客户挤兑的原因。由于所有储户不可能在同一时间取出所有存款，因此银行就是利用这个时间差，保持其兑付能力。一旦所有客户同时要求取款，银行的贷款又不可能随时收回，立刻就会出现兑付危机。

希望我的解释能让大家满意。我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

空谷寒潭

　　阁下对资金的运作有个误区，银行卡上的数字并不代表真正的货币。金融里的所有产品都是一样，钱只有流通起来钱才能生钱，没有流通就如同把钱埋在地里，是不能钱生钱产生利息的。

　　储蓄里的余额它只是一种记录，而钱实际上是给银行放贷出去了。

　　银行就是写欠条的方式给你记个数字，而钱真正用到什么地方你是不知道了，但又是因为很多人存入有很多的钱，它可以放贷一部分出去，留一部分以备人们随时取出。

　　不仅是银行，所有的金融产品都是同理，就像余额宝，它属于货币基金，投资标的是短期货币工具，它的钱是要存入银行，或者买国债等等操作的。而又是因为其保存有大量的现金流，比如一百块钱留下十块钱以备人们随时赎回取出。

　　当然，股票它也是个数额，要变现卖出必须要有人买，没人买那就是个鸭蛋，没有人或机构会为此担保。像股票融资的钱最终是流到上市企业中去的，而上市企业将其投资于实体经济，是服务于实体经济的融资方式。

　　总而言之，储户上存款它只是个记录，并不是说银行帮你存着不动。如果是要求开个保险柜，那么不是银行付给你利息，而是你要付银行相应的保管费了。

　　关注“三人聚众”，掌握更多财经知识，有什么问题可以下方评论留言哦——三人行，必有我师。难道不点个赞？？？

三人聚众

其实是“少了”，但是你感觉不到，因为不涉及到现金。

我换个问题问你，为什么银行会要求取款五万以上要提前打招呼，当天不能想取多少取多少，这些钱不是你的吗，不是“存款自愿，取款自由”吗。

因为是这样的，打个比方说有100个人每个人存10万一共是1000万存款，但银行不可能每天都准备1000万现金等着客户随时来取，一般小一点的网点也就不超过50万的库存，遇到大额取款要提前向上级机构调拨。

所以呢，你的存款并不是以现金的形式存放在银行，而是“帐”上，银行可以把它存放在上级机构，也可能向外发放贷款，只有当你取现金时，才能真正感觉的钱“少”了。

这有点像说，为什么信用卡容易造成过度消费呢，因为本来如果是现金，你会实实在在感觉的有钱还是没钱，没钱就买不了，但是信用卡可以透支，先消费后还款，你刷卡的时候往往意识不到你有米有钱，反正都能刷得出去，往往就过度消费，成了卡奴。

所以，银行“用”你的钱去发放贷款，并不是真的把钱从你的账户上转出，而是给你存款记账，然后资金调转，用来赚取利息差。

關鍵字: 存款 储户 银行业