騙貸者「魔高一丈」，網貸公司能再進化麼？

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進入7月短短十幾天時間，出現各種問題的P2P平臺就高達52家。而由此往前的40天時間裡，有問題的平臺更是高達120家左右。伴隨著夏季汛期，P2P行業也是“驚雷滾滾”。

也許一些投資者第一反應是“怎麼中雷了，P2P平臺到底怎麼回事？”實際上，相比於“為什麼”，對投資者來說“怎麼辦”是更為重要的。所以，這裡土妖也不想去講國際形勢、貿易戰、經濟發展、金融局勢、二級資本市場等等宏大的問題，就是實實在在的來點乾貨：如果被雷炸了應該怎麼辦，如果幸運還沒被炸又該怎麼做？一報二留三加四追，加上“三要三不要”，總結起來，也可稱之為：10大躲雷挽損秘訣。

一報二留三加四追

和過往E租寶、錢寶網等單個平臺爆雷不一樣，這一次是大規模的群體性爆雷。因此，對於以P2P為主理財渠道的投資者來說，碰上一兩個爆雷的平臺，是很正常的。畢竟，常在河邊走哪有不溼鞋嘛

一報，是指第一時間報警。而且報警最好在P2P平臺管轄所在地，以及投資者戶籍所在地、投資者投資行為發生地，三地都進行報警，這其中P2P平臺管轄所在地是最為重要的。報警至少有兩大好處：一是，通過報警尤其是多人次報警，可以引起經偵部門的注意和介入，並有效採取行動，以防止P2P平臺負責人跑路，只要控制住相關的平臺負責人，一切就還有挽回的餘地；二是，通報報警可以有效地進行投資者個人信息的登記，有利於後續的及時溝通、損失受理清算等相關事宜。

二留，是指第一時間保存證據。這些要保留的證據和要準備的材料包括：可以從P2P平臺上下載的借款合同，以及銀行和P2P平臺之間的流水賬單，個人身份證等等。總之，相關的證據和素材越全，越有利於後續的追償工作。

三加，是指積極加入微信群、QQ群等。正所謂“人多力量大”，發生踩雷之後，一定要積極主動加入各個“同命相憐”的群體，這樣才能夠第一時間獲取和事件相關的各種信息。而各個平臺名稱的貼吧，就是找組織的最便捷方式。這裡有必要提醒兩點：一是，在加入微信群、QQ群的過程中，也要防止騙子趁火打劫，比如平臺都爆了，還跟你說：有辦法幫你把錢提取出來；二是組織起來一起維權、一起想辦法挽回損失是可以，但是千萬不要幹針對政府、擾亂社會治安甚至是違法亂紀的事情。牢牢記住，無論是政府還是警察，都是會站在合理合法的普通投資者這一邊的。

四追，是指投資者自己積極去追償。投資者踩雷之後，光做到前三步是不夠，投資者自己還得積極去線下追償去。筆者身邊就有很多這樣的例子，比如有朋友買了德眾金融，也出現了部分的逾期和提現不了的情況。一開始也是等等等，後來一看實在不行，自己親自跑到德眾、德眾相關項目的擔保方等地去要錢，有一次還跑到安徽一個叫霍山縣的地方去要錢，如此一來，在償付優先級上，就比在家等等等的投資者要高得多，也成功追回了部分款項。

如何做到“三要三不要”？

看到不幸被炸的投資者，作為沒有踩雷的一員，是不是就可以安枕無憂了？絕對不是！在如今一天十爆的背景下，誰也不知道明天雷會不會就爆炸在自己身邊，但是如果你記住了“三要三不要”的大原則，可以說就會安全得多得多，甚至基本可以避免風險。

首先，是要理性一點，要多點耐心，做到不跟風，不傳導，不起鬨。如果問題還沒發生，那麼不妨淡定一點，自己理性一些，也給正常運營的平臺多一點耐心。相反，要是大家都跟風操作，傳導負面信息，圍觀不怕熱鬧大不斷起鬨的話，那麼蜂擁而進的“擠兌”、踩踏，會讓本來正常運轉的平臺，可能也面臨危險的局面。

這裡，有必要解釋一下。絕對部分的P2P平臺，其實都是“網絡借貸信息中介”平臺，是以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人實現直接借貸提供信息蒐集、信息公佈、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務的，其核心和本質是“撮合中介”。所以，每一位投資者都直接與每一位借款人建立了法律借貸關係，而不是和P2P平臺本身建立這種法律關係。

所以，嚴格意義上說，P2P平臺和銀行、網絡小貸等金融機構不一樣，其實不存在“擠兌”一說的。然而，在實操層面，“擠兌”、踩踏的風險卻是實實在在的。舉個例子，如果正常運營的話，出現個別逾期還款、壞賬的情況，P2P平臺可以用風險準備金先行償付，以保證投資者提現順暢；但是如果投資者蜂擁進行“擠兌”，一部分人怕還錢了再也借不到錢，因此會耗著不還錢，一部分人則趁機耍流氓、耍無賴，到期故意不還款，由此平臺逾期率、壞賬率就會越來越高，最終超出了P2P平臺風險準備金的覆蓋範圍，從而出現了在投資者這邊就造成了逾期、體現困難等現象。

其次，是要“抓大放小”。很明顯，這一兩個月來爆雷的基本都是P2P平臺裡比較小的平臺，小平臺危險已然是一個行業共識。

第一，是要看P2P平臺是否有政府背景、是否有老牌國有企業加持、是否是上市公司、是否有知名風投投資、是否是胡金的理事單位、成立時間是否比較長、網絡用戶口碑怎麼樣等等等等。

第二點更為簡單直接，就是看看在網貸之家、網貸天眼、融360等各個互金榜單的排名，並著重選取位列“重複名單”的排名前30甚至是前20、前10的P2P平臺。比如第一家赴美上市的互金企業宜人貸、同是上市公司的拍拍貸、傳聞母公司即將赴港上市的愛錢進、背靠國開行和江蘇省大型國企的開鑫貸等等，安全係數相對來說，就高得多。

第三點，是多聽聽互金行業專業人士的意見。面對最近不斷雷爆現象，愛錢進CEO蔡竹園就教了廣大投資者如何避雷，其表示，是否涉嫌自融、是否透明化運營、是否觸碰行業紅線、是否堅持小額分散原則、第三方評級報告是否齊全、風控系統建設是否完善以及其他軟性增值服務等7個方面，是投資者可以判斷一個P2P平臺安全與否的標尺。

再次，是要分散不要集中。

在這方面，不少頭部P2P平臺，都是在業務合規的前提下，在整個資產端堅持小額分散原則，並通過金融科技手段，不斷完善風險控制能力，由此讓業務遍佈全國每一個地區，同時使得每一筆交易都有著真實的債權產生，並全部分散到每一個人。這樣，整個逾期、壞賬的風險，就極大地降低了。

實際上，投資者如果真的能夠做到上面的一二三大點的話，遇到雷爆的概率可以說就微乎其微了。不過，必須提醒的是，投資者對於那些大肆打廣告、做推廣、做促銷、做各種返利活動的平臺，也得格外小心。P2P行業整體都是低調的潛行者，高調打廣告的E租寶、唐小僧等，不得不引以為戒。

行業迎來三大新常態？

不管如何，都沒人可以否定P2P平臺在融資方面的方便、快捷、靈活、不受時空限制等顯著特點，可以說P2P是真正意義上打通普通金融最後一公里的有效手段之一。所以，無論現在行業處於怎樣的動亂和寒冬之中，這種情況都將過去，P2P行業也將隨著這些歷史進程，走向三大常態、新常態中。

一是，強監管仍舊會是常態。從2016年開始，中國互聯網金融、金融科技行業就進入了強監管時代。《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、《關於加強校園不良網絡借貸風險防範和教育引導工作的通知》、《網絡借貸資金存管業務指引》、《關於立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》……類似這樣的規定、辦法、條文、通知不勝枚舉地推出。

如今在一天十爆的情勢下，很容易想象，監管將越發趨嚴。近日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組組長、人民銀行副行長潘功勝就明確指出，要再用1到2年時間完成互聯網金融風險專項整治，化解存量風險，消除風險隱患，同時初步建立適應互聯網金融特點的監管制度體系。

二是，沙子成為沙子，金子成為金子。這話什麼意思呢，核心意思就是：P2P行業原本混淆不堪，濫竽充數的現象將得到抑制，所有平臺都回歸其應有的位置，是沙子就是沙子，是金子就是金子。

現如今，大到國家層面：經濟下行、去槓桿運動轟轟烈烈、流動性緊縮、股市跌跌不休；小到個人層面：截止2017年末，中國家庭部門槓桿率高達110.9%，已經超越美國家庭部門108.1%的槓桿率水平，而且，5月全內地社會消費品零售總額增速只有8.5%，這一數值遠遠低於預期，創下自2003年5月以來的15年最低水平……所有這些都說明了三個字——沒錢了！

在這樣的背景下，借款人越來越難借到款，中小P2P平臺的撮合業務也就沒了空間。於是，沙子就成為了沙子，金子就成為了金子。

三是，良幣開始驅逐劣幣。在此前，一些不合規甚至是非法的P2P平臺，利用投資者趨利的心理，通過高額的、不合常理的利率吸引投資者，到了一定程度則開始“收網”，玩起了清盤、失聯、跑路的“套路”，大量P2P平臺的跟風，使得整個行業裡出現了“劣幣驅逐良幣”的怪異現象。

但是，一方面隨著前面說到的市場資金趨緊，另一方面廣大投資者經過此次接連雷爆的“教育”，已然充分意識到了，比投資利率更重要的是資金安全，認識到了投資的時候選擇頭部大平臺的重要性。所以，中小平臺像過往那樣，可以和優質的大平臺一起分蛋糕的時代，可能一去不復返了。整個P2P行業，將呈現良幣驅逐劣幣的新氣象，頭部效應、馬太效應會越來越明顯，行業的集中度會越來越高。

寫在最後的話

馬雲曾經說過，真正的科學家和企業家是共性的，都是樂觀主義者，因為相信，所以看到。土妖認為，作為投資者，也要和科學家、企業家一樣——“因為相信，所以看到”。

如若不是這樣，而是“因為看見，所以相信”的話，那麼當看到一個個平臺逾期、提現困難、清盤，當看到一個個平臺負責人失聯、跑路、拒不負責……還怎麼相信P2P平臺？

所以，只有“因為相信，所以看到”，才能讓你在滿地是坑中，看到仍舊有一條坦途；才能讓你於轟轟雷聲中，看到P2P行業裡濫竽充數者的葬禮之樂；才能讓你在P2P行業的寒冬和暗夜裡，看到春天和黎明；才能讓你看到歷史進程可以迂迴曲折，但是歷史趨勢卻不可更改……

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