Social Finance,Inc.，也就是SoFi，创立于2011年，是一家互联网金融服务公司，总部位于美国加州的旧金山。SoFi拥有500,000名会员，迄今贷款额达到250亿美元。今年5月份，SoFi入选美国全国广播公司(CNBC)的“2018年度全球最具创新性企业50强(CNBC Disruptor 50)”，这一榜单是科创界和财经界的重要风向标，SoFi的入选说明网络借贷仍是一个充满活力和机会的行业。据CNBC的数据，目前SoFi已获得了投资21亿美元，估值44亿美元。
SoFi从学生贷款起步，2011年，SoFi公司创始人从40位斯坦福大学校友处募集了200万美元，出借给100个通过信用审核的斯坦福商学院学生。而如今，SoFi已发展出借贷、投资、保险、银行储蓄账户四大类金融服务，其中网络借贷也针对不同的领域开发了不同的产品，是其最成熟、内容最丰富的业务。借鉴SoFi的业务发展框架，也许能对我国的网络借贷行业有所启发。
一．网络借贷
SoFi早期定位是利用差别化低息吸引高质量的精英学生贷款，然而到2014年，美国下调学生贷款利率，SoFi公司的低利率失去了竞争优势，因此开辟了新的业务——“学生贷款再融资”业务，即SoFi帮借款人还掉学生贷款，借款人再重新选择在SoFi根据自己需要的方式贷款。据其网站上目前的估算，如果将现有学生贷款的终生成本减去SoFi再融资贷款的终身成本，平均每个学生可节约15,767美元。目前为止学生贷款再融资180亿美元，拥有250,000多名会员，而且其中98％的人会向朋友推荐SoFi。因为美国医学生学费高昂，学习时间又长，2017年SoFi又进一步推出专门针对医学生的学生贷款再融资产品，今年又增加了牙科学生。SoFi还为学生家长提供本科生家長貸款再融资，可以以较低的利率、灵活的还款方式减轻家长的负担。
2014年下半年SoFi又进入一个新的借贷领域，推出了房屋抵押贷款，首付可低至10%，远低于传统银行的要求，而且申请程序大大简化。SoFi声称自己是第一个在网上处理整个住房贷款流程的公司——从最初的报价到信用检查，再到放款。这项业务主要针对高收入的年轻专业人士，其实也是其学生贷款客户的延伸。在此业务的基础上，2016年又推出抵押贷款再融资，利用房屋净值的上升再融资，可以用来支付装修、学生贷款等费用。
2015年2月SoFi的业务扩展到个人贷款领域，标志着其产品线的重大延伸。此业务为借款人提供了高利率信用卡的替代方案，以减少现有的信用卡债务，或支付装修、医疗、渡假等费用。这项业务也加深了SoFi与其原有客户之间的联系。
二．投资
2017年SoFi不再仅仅局限于借贷业务，开始帮助客户投资，开展财富管理业务。客户可创建低成本、节税的投资组合，可自动重新平衡和优化投资组合，最低100美元即可起投，主要提供ETF组合投资。而且客户还可以联系财务顾问解答投资问题，或者指导客户改善整体财务状况。SoFi以学生贷款、贷款再融资产品为开始，一旦贷款得到偿还，就可以通过管理资产来扩展与现有成员的关系，或者在还款的同时也可以进行小额的投资。
三．保险
SoFi对保险领域也有布局。早在2016年，SoFi与保险公司Protective Life Insurance Co.合作，推出了人寿保险产品。 对于SoFi来说，进入人寿保险是一种自然扩张，在原有客户的基础上，交叉销售这种新产品即可增加收入。最初的产品尚未体现SoFi的特色与优势，上个月SoFi又与初创公司Ladder合作，提供了更佳的客户体验，大多数人会立即获得报价，无需预约医生的麻烦，而且SoFi凭借其对客户整体财务状况的了解，可提出优选方案。在保险方面，SoFi还正在探索财产和意外伤亡等类别。
四．银行储蓄账户
与银行合作开设储蓄账户是SoFi寻求发展全方位金融服务的最新举措。由于SoFi没有银行运营许可证，因此与WSFS金融公司合作在一月份成立了SoFi Money，于五月份开始向部分客户提供存款账户。这是一款移动优先的银行体验，它的功能类似于支票账户，传统支票账户便于支付但没有利息，但SoFi Money会为存款支付更高的利率。而且用户享有免费的ATM和国家支持的高达150万美元的保险。
从SoFi的业务发展历程可以看出，它的目标是成为消费者需要的金融产品的一站式商店。SoFi与网络借贷行业的许多其他公司的区别在于，虽然一些公司已经扩展到一些新的贷款垂直市场，但SoFi已经进入财富管理和保险业务，并且通过合作进入到银行的业务领域，而且计划到2019年增加包括经纪、加密货币和房屋净值贷款等服务。
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