穆罕默德·尤努斯，諾貝爾和平獎得主、普惠金融之父、格萊珉銀行創始人，他也被譽為“窮人的銀行家”。這位78歲高齡，仍然精神矍鑠的銀行家來自孟加拉國。從以解決世界性貧困問題為己任，現在，他希望通過重塑金融體系，為世界帶來零貧困、零失業、零碳排放的“三零世界”。2018年7月，“尤努斯中國周”開啟，在7月20日由中國經營報社、格萊珉(中國)有限公司聯合主辦、鄭州大學商學院協辦的 “改變世界的金融力量——2018中經普惠金融暨精準扶貧論壇”上，尤努斯發表了主題演講，講述了他堅持了42年事業的發展情況，以及背後的精神力量。
不平等的金融體系加劇貧困
1983年，尤努斯在孟加拉國創立了為窮人發放小額貸款的格萊珉銀行(也被稱為窮人銀行)，借貸給無抵押無擔保的窮人，還款率卻高達98%以上，改變“窮-沒有資金-貸不了款-接著窮或更窮”的惡性循環，並且努力推廣到世界貧困人口集中的地方。在1993年，中國社會科學院農村發展研究所研究員杜曉山主持的“小額信貸扶貧研究”課題組引進了孟加拉國“格萊珉銀行模式”並先後在中國的6個縣進行試點。2014年，格萊珉中國成立。
孟加拉國“格萊珉模式”可以簡單地歸納為：以婦女為主體，五人小組聯保，每週分期還錢，按照貸款額的5%收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金，按期還款以後還可以接著貸並可以提高借款金額，可以無限期地循環貸款。在發展過程中，“格萊珉模式”不斷進行迭代。正如尤努斯所說，貸款只是其中一個工具而已，他只是藉助金融的力量來改變資本主義制度追求自我利益最大化，造成的不平等。
“重要的是要認識到貧窮不是由窮人本身造成的，它是由一種經濟體制造就的，在這種體制中，所有資源都趨向於向上流動，進而讓大量的資產都集中於頂部那1%的人手中。”尤努斯在《普惠金融改變世界》一書中講到，“我們必須承認，現行經濟制度中沒有展現‘財富分配’的原則。相反，該體制是為財富的單向集中而設立的，正如一場肆虐的森林大火會吸盡森林裡所有的氧氣，經濟體制中沒有什麼可以阻止財富集中的過程，它本身就是為了財富壟斷而不是財富分配而設計的。”
為了改變這一不平等的金融體系，從1976年開始，尤努斯要建立的銀行體系就是希望能讓弱勢群體也能夠和“金融氧氣”聯繫到一起。
對於中國目前的貧富差距巨大，尤努斯也有深刻的認知。“在接下來的12年時間，中國會擁有世界上最多數量的億萬富翁。我們是應該慶祝，還是應該擔憂?為什麼整個社會沿著一個方向來前進?”尤努斯在現場發問。這一切能夠發生都得益於我們的金融體系，如果沒有金融體系的支撐就不能夠創造億萬富翁。但是，金融體系沒有關注窮人，只服務有錢人，這是一種不平衡。尤努斯認為，金融行業從業者必須要找到一個方向和方式，讓每一個人都能夠平衡獲得發展。
他指出，要實現通過量身定製的金融框架專門服務貧困人口，需要立法的支持。目前的《銀行法》是支持為富人貸款的銀行而制定的法律，確保貸出去的錢能夠收回來，確保從其他借款人群體那裡拿到一些抵押等。對於窮人這些法律工具毫無意義，因為窮人沒有任何擔保和抵押，因此需要構建新的《銀行法》。所以格萊珉模式要通過自己的方式來設計銀行系統，這種系統不依靠任何抵押品。
關心教育 支持創業
除了無抵押貸款，尤努斯從一開始就認為，人們不應該去銀行，銀行應該找到這些需要金融服務的人。這個原則在過去42年裡一直延續，現在格萊珉銀行在全球已經有26000多個小銀行，在孟加拉國基本上每個小村落都有格萊珉的銀行系統，為很多群體提供9700多萬筆貸款，其中93%都是女性，約有900萬人。格萊珉銀行的24000多名員工每週都要去找到這900多萬客戶，和她們一起溝通。他們知道這些女性的每一位家人的情況，要確保她們的孩子都有學上。
“傳統的銀行並不關心這些，這是格萊珉銀行的不同之處，提供金融服務是一方面，改變他們的生活是更具有社會效益的善舉。我們要承擔起責任，要確保所有農村當中所有家庭都能夠逐步擺脫貧困，讓整個世界沒有貧困。”尤努斯說。重視貧困家庭孩子教育問題是“格萊珉模式”中重要關注點，數十萬來自赤貧家庭的孩子在格萊珉的支持之下完成了本科和碩士教育，很多人都成為了專業的醫生、工程師，還有很多獲得了博士學位。“我們覺得倍受鼓舞，所有的孩子都有同樣的能力。”尤努斯說。但是，也會遇到問題。
因為孟加拉國沒有太多的工作崗位，當有人抱怨接受完教育後仍無法找到工作時，尤努斯反問：“為什麼你們需要找工作，誰告訴你們需要找工作?”他告訴孩子們，找工作是過時的想法，更有價值的是成為一個企業家去創造自己的事業。就像他們的媽媽在25年或者30年前加入了格萊珉銀行時一樣，通過貸款開始自己的創業人生，即使她們連字都不認識。在尤努斯看來，人類擁有無限的創造性，是人類的天性，創業可以釋放自己所擁有的創造能力。
於是，格萊珉銀行設立了風投基金，幫助有創業想法的年輕人開啟事業。與其它投資基金不同的是，這一基金不專注獲利，只需要企業成功運轉後，把借的錢還回來就行。有人質疑“格萊珉銀行模式”不會成功，認為年輕人不會還錢，但是，經過實踐是可行的。越來越多年輕人開始通過格萊珉的貸款進行創業，不只在孟加拉國，在很多其他的國家和地區也在推廣。最近尤努斯去意大利、西班牙參訪時，這些失業率極高的發達國家對格萊珉投資基金激發年輕人創業熱情的做法也很感興趣。
在意大利將近約40%的年輕人失業，西班牙年輕人失業率則達到48%。“失業率都是想找到一份工作這個想法所造成的，如果我們不去想失業率的話就沒有失業率。”已經78歲高齡，但為了格萊珉在全球的推廣，依然不辭勞苦奔波的尤努斯就是有這樣精神力量的創業者。
不謀私利的社會企業力量
為什麼看起來不可能的事，“格萊珉模式”可以施行呢?尤努斯認為，當我們把給自己賺錢的理念去掉，我們會找到任何有需求的人，整個世界就完全會以不同的姿態展開。資本主義的世界讓人變得盲目，給人們帶上標有美元標誌的眼鏡。“人類的本性一方面是無私的，一方面是自私的。但是在資本主義世界當中，自私壓抑了無私。我們必須要解開這種局面，把自私和無私都能夠展現出來。”尤努斯說。
在這種理念指導下，社會企業這一理念在尤努斯心中逐漸成形。於是，在孟加拉國，尤努斯還創建了許多財務上自給自足的項目和社會企業來改善貧困，包括銷售可以預防貧困兒童經常患上的夜盲症的蔬菜種子，設立衛生醫療機構;供應安全飲用水，以及提供可再生能源的公司，提供醫療保健的公司，還有為窮人提供信息技術服務的公司等。
雖然，這些業務設計為非免費的，但只是為了確保其可持續運營，以使其提供的產品或服務可以幫助更多貧窮的人，並能長久運作。格萊珉公司在健康領域、醫療領域也建立了相關社會企業提供服務。
“在這些案例中，社會需要是我們考慮的唯一問題，而為個人或公司投資者謀利則從不在考慮範圍內。在這個過程中，我意識到企業可以以這種方式，以一種嶄新的、只以社會需求為出發點而不考慮個人私利的理念構建。”尤努斯在書中寫道。
同時，格萊珉銀行從一開始就要求貸款者養成儲蓄習慣，每一個窮人必須要有個儲蓄賬戶，每週必須存入一些錢，哪怕是一分錢。據尤努斯介紹，去年格萊珉銀行放貸大約30億元，延展貸款有25億元，這些借貸人有自己儲蓄賬戶，儲蓄總額達到了30億美元。儲戶的錢能夠拿去進行貸款的發放。
當很多人認為格萊珉模式在其他國家不會成功時，尤努斯把格萊珉銀行開到了美國。面向美國的貧困人口，開設了20個分支機構，即使沒有擔保人、沒有抵押，甚至是之前沒有記錄的借款人，但是，還款率可以達到99.5%～99.6%。“思維是一回事，但是真正的人會怎麼做是另外一回事，這就是我們面臨的挑戰。”尤努斯意味深長地說。要金融機構相信窮人，需要突破既有的思維模式，也需要有改變世界的精神訴求。
2018-08-15
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