保而易见

一方面是公司不同，比如友邦等外资保险企业保费相对就比较高，另一方面是公司成立年代的不同，比如比较早成立的这批保险老公司，其保费就高于新成立的这些公司。

更关键的应该是两个方面。第一是重疾险推出的年代不同，那么其依据的生命表也不同，越到后面，人的平均寿命越长，重疾险的价格也越便宜，另外一方面是重疾险产品不同，有的是终身产品，有的是定期产品。

所谓的终身重疾险，大部分应该包括死亡赔付的条件，那么也就是说，这款产品是必须赔付的。

在这种情况下，终身重疾险，几乎没有杠杆可言。基本类是一个比较有保障的定期存款，而定期产品一般最多保障到60岁，这个年龄正好帮助投保人保障到劳动年龄结束，在这个阶段里规避了重疾风险。而把劳动年龄之后进入到退休阶段的重疾风险，用日常存款和家庭子女赡养覆盖掉了。

我们都能想象得到，60岁之后，会是重疾的一个高发期，从医学上看这也是非常合理的，既然回避掉了这个人群，这个人类的疾病高发年龄段，那么定期重疾险的价格就能大幅下降了。

程蝉

保险是救命的钱

第一个观念，保险是救命的钱，得了病以后救命这个钱，可能几天到不了位，等到这个人不在了以后，钱才到位，这个保险的钱没有救命，那你一年便宜几百几千有什么意义呢？？那还不如不买，是这道理吧？

第二个观念，再换个角度来说，现在平安（以平安为例，因为现在是世界第一保险品牌了）的偿付能力324%，你知道在保险公司是由谁来监管的，是由保监会对吧？保监会是为了谁？保监会是为了客户哈，那保险公司的所有的赔付的准备金是不能挪位其他来用的，对吧？这个钱是不能作为其他来用的，保险公司现在的赔付准备金超过了他的，原有的百分之300多，324%，那比如说我这个账户是有一个亿准备给客户的，结果账户有3个多亿，我还不能做其他用，那OK，有一个客户来了，需要赔款，那平安只要能找到一个赔钱的理由，就会赔付给他。为什么？

原因 就是这么多钱不赔付给你，我也不能作为其他来用，这部分钱就是赔付客户的，所以，对于客户来说，赔付起来相对比较松，很简单，那如果说一个公司的偿付能力本来是有1个亿赔付给客户，结果他账户负50%，他只有5千万配给客户了，那我想问一下，如果客户来理赔的情况下，他本来就要缩紧他的赔付金额，他会不会对你的所有的赔付的条款一一的去对照，那如果能找出一个不能赔的理由，那它是不是就不给你理赔了，这个赔付准备金就不会花出去了，他为了增加他的赔付准备金，对吗？

所以说这就是大公司和小公司的区别，他便宜几百便宜几千的情况下，对于我们买保险有什么意义呢，他是保我们寿命和身体的，你买一个手机买一个衣服，你都愿意买品牌的东西，你买保险保命的，人命重要还是你穿衣服重要，为什么保命的时候，你要选择便宜的，你买衣服的时候，一定要买地摊货吗？你都不愿意去选择，地摊货的衣服能穿吗？也能穿，也有好看的，但是你不会选择去买？对吗？你会选择去商场买，去服装城买，买好一点，质量各方面好一点的。

那买保险是救命的东西，你为什么要买个地摊货呢？对不对？这就我们买保险的时候，很多人都会精打细算，因为他不了解保险，精打细算只有造成一个结果，就是未来你买的这个保险，有可能不理陪，有可能理赔的时候会很慢，救不了命，那我想说，如果这个保险救不了命，为了便宜么？你一分钱保险不要买，连钱花都不花了，更省了。这就很多小的保险公司和大公司的区别。

以上仅代表个人意见！欢迎各位指点补充，谢谢！

保险圈那些事儿

个人感觉，产品成本方面

一个更像直销价，出厂价，一个更像商场价

如果是保险从业者，我们万万不能把公司想象成爱心公司，“保险公司首先是商业公司，具有商业性，以盈利为目的从事寿险经营事业”这个是我们首先要承认的。我们很多人都不愿意去提及产品成本的问题，

最近有一篇文章很火［保险公司的节俭，就是对客户最大的保护］。

再从产品比较方面来说（简单比较）

当然了，国寿身故保障责任包含身故和高残，这一点国寿有一点优势

这是多次赔付的条件，国寿康宁是要求间隔3年，工银安盛是间隔180天（图片太占地方）

国寿第一组的3种重疾都为高发重疾，可以赔付两次，竟然有人把这个当优势来说！那再看看工银的分组

这是工银的轻症分组，同样，也可以说并不存在高发轻症合并的问题，但是！国寿不分组多次赔付更好，但唯一有一点，［轻微脑中风］和［特定脑中风后遗症］，哪个更常见，哪个更高发？我不是专业的医生，所以也不知道，只是看着不一样。

轻症赔付次数和身故赔付方面国寿有优势

但我们需要衡量的是，哪个公司的优势更加的常见，更加的优势，一年高5000，20年就是10万，一共保额30万，光保费就已经多交了10万，要是我个人意思，要么我就用多交的钱在加保其它产品，互补保障漏洞，要么就加保一个单纯的寿险，5000的保费做一个终身寿，100万，保额，包含身故和高残/全残，应该绰绰有余吧

当然了，最后就看投保人个人的打算了，大家抬杠没用，但这些是需要和投保人说的

保而易见

主要有以下三个主要原因:

1.条款的宽容程度。同样一种病，贵的产品往往理赔十分宽松，如目前最贵的太平洋的金诺人生（北京专售）I型糖尿病与理赔，当重疾理赔，别的公司看下面条款吧，一看便知。还有脑中风，心肌炎……

2.理赔占比。目前，国内2017年行业理赔1.1万亿元，这其中老五家（人寿，太平洋，平安，新华，人保）就占了50%。在2017年总保费3.6万亿元/用理赔1.1万亿元的前提下，稍微有些数学逻辑的亲，就明白业内常说出的一句话——品牌是理赔出来的！！！

3.现金价值。这是许多客户都容易忽略的。为什么同样保额的重疾险，你会发现老四家的比其它公司的要高一些，举个例子——

仍以最贵的太平洋金诺人生为例，0岁孩子50万保额，保费7000元左右，泰康、同方等只有5000左右，👍但前者可以选择转换38-46万养老金，而保费只交了14万，并且是分20年缴的👍。同样贵的还有友邦的一款重疾险也是这样的特色，从理财规划来讲:是一笔钱准备两种用途……

其它的原因还有就是，老四家的代理人队伍同比要多些，因为他们要保证全国各个乡镇都有支点保证业务覆盖！ 试问:友邦，同方，中英，保诚，中意，天安等等谢谢公司愿意去不盈利的乡村设点吗？

家庭理财那点事

保险产品保费相差巨大，原因实在太复杂，不过可以大致分为两个方面。一是定价策略不同，二是保障责任不同。

定价策略方面，简单说三点

一个是参考数据不同，比如不同年龄疾病发病率;

有个最重要的，是预定利率不同，这里涉及到公司整体投资水平，股东回报，盈利要求，对未来公司发展预期等等;

还有历史包袱

有个大公司曾公开抱怨，公司利差损700亿，你说他不狠命拿性价比不高的产品来忽悠保费，公司还能干的下去么？

保障责任不同，这是最核心的

我们看到的大部分保险，其价格差距大，80%以上原因是保障责任不同。

举个简单的例子，两款其它责任完全一样的意外险，意外医疗都是1万，但其中一个可以报销自费药，那么价格差距有多大？我告诉你，至少一倍！

那为什么很多重疾险看起来差别并不大，可是保费差距非常大呢？

因为你看到的，不是核心。还是举个最简单的例子，轻症里最最最最高发的轻微脑中风，大部分重疾险的理赔标准是什么？除了确诊，还要有后遗症，比如肌力测试三级以下，大家可以查下详情。举个不能理赔的四级的例子，小视频里有个段子，左手6右手7，左肩膀高右肩膀低，左脚画圆右脚踢，类似这种，对不起，赔不了。

而有的重疾险轻症的轻微脑中风不会要求有后遗症，只要确诊就可以理赔。不容易理赔和容易理赔，其价格能一样吗？

大家可以再仔细想想，其它疾病的确诊呢？你除了看到价格，看到这些区别了吗？

病种多少？高发病种是否齐全？等待期，间隔期，分不分组，等待期发生疾病保单则么样？

差别的细节实在太多了！这些就是价格差距的主要因素！

我是保险经纪人，忠于客户利益和职业操守！

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壹保典

作为保险代理人，就这个问题我说一下自己的观点，同样是重疾，不同公司保费相差巨大是很正常的，包括同一家公司不同重疾保障的产品，保费也会有差距，那么差距在哪里，我给各位朋友列举一下。

一. 重疾种类不同。在重疾保障险种中有25类疾病是中国保险行业协会及中国医师协会按《保险法》规定每份重疾险必须包含的。除此之外有些公司会在保险合同中增加一些其他方面的疾病，比如25类中恶性肿瘤一类，有些肿瘤初期阶段（原位癌）是不予赔付的，但有些公司就会赔付，只要诊断出为肿瘤，即为初期的原位癌，即可得到重疾保障金。

二. 增加轻度重疾与特定重疾给付服务。就是说在原有的25类疾病中，不包含的重疾或轻度重疾都有保障，只要在专业医院诊断出结果，保险公司就会按照签署的重疾保障合同给付重疾保障金。

三. 给付次数不同。现在大的保险公司有些重疾险种不单单只赔付一次，因为现在科技发达的很，很多重疾通过很好的治疗是可以康复或者延长很久生命的，比如多年后发生肿瘤转移了一些大的保险公司还会再次赔付，这样更加保障被保险人在发生重疾后的保障了。

四. 赔付的金额不会减少反而增加。有些保险公司重疾保障在赔付后合同不会终止，而且保额比之前还会有所增加，最高一张保单可以赔付六次还多，这样对于生病后无力医治的家庭是最大的保障。这也是一些传统保险合同的不同之处。

五. 附加险种可能比较多。有时候重疾险种会附加一些其他方面的附加险来完善客户所需，比如客户没有医疗保险或者意外险保护其发生住院或意外的保障，那么代理人在设计保障计划时会增加一些这方面的险种，这样也会增加客户的保费金额的。

虽然缴纳的保险费用每年比较多，但多有多的道理，至少我们的保障是多重的，不会因为得重疾赔付后，因为条款限制不赔付，或者只赔付一次后合同终止不再受保障了，亦或再次发生其他重疾而无钱医治了，保险是什么？其实就是转移风险，补偿损失。用少量的钱保障大风险!

这只是我个人的心得，希望能给朋友们一点帮助，想法不同的勿喷!

A平安是福

首先，中国的重疾险，以前的保监会规定必须有25种重疾，理赔条件也写的一毛一样。这个成本是一毛一样的，这25种疾病占到一般高发重疾的80%。所以很多不好的产品的业务员会给你讲，我们和别家产品是差不多，都是保监会批准，监督过的。

其次，好的产品，好的功能的产品的成本肯定是更高的。成本主要在这几点：1，产品的易配程度，坑多产品一般都难赔，不好赔，容易引起纠纷。2，保额高肯定成本高，比如XX福等产品保额都不低，所以都不便宜。3，终身的都比定期的贵。等等。不好细说了，细说了说不完。

最后，重疾险是国内最复杂，水最深的险种，各家公司的产品线都不一样，侧重点完全不同。价钱也是差别很大，如果自己学习搞不定，还是找一个靠谱专业的人帮你规划产品。会讲产品的是三流业务员，会讲理念的是二流业务员，会给你定制计划和考虑各方面利弊并给你4-5套方案让你选的才是一流的业务员

太平洋保险石朝琦

关于这个问题，我来回答。

我们通过对比，会发现：在保险责任基本相同的情况下，大公司的重疾险产品与小公司的重疾险产品相比明显“贵”了许多！为什么大公司的重疾险产品会那么“贵”呢？其实，原因很多，但最重要的原因只有一条：运营成本太高！

“大”公司因为成立时间较久，客户相对较多。我们都知道客户是需要有人管理与服务的，众多的客户就需要有一大批人去管理，这一大批管理人员的工资、福利等都加重了公司的运营成本。另外，“大”公司基于历史原因，在岗位配置上有许多“冗余”岗位，这些岗位上的人员尽管可有可无，但因方方面面的原因也不容易裁撤，这无疑也加重了公司的运营成本。还有一方面，有的“大公司”非常注重品牌打造，但打造品牌是需要广告宣传投入的。巨额的广告费用也是一种成本投入，这些成本也必须计算在运营成本之内！

而“小”公司呢？它们会尽量减少以上这些运营成本，所以，它们的运营成本很低。

我们都知道一个道理，企业成本都必须在产品价格上进行摊销，否则，企业就会亏损。做为保险公司来说，它的成本摊销方式只能是提高保险费率，除此之外，别无他法！上面我们已经讲了，“大"公司的运营成本是非常高的，这些高企的成本必然导致保险产品的价格高，也就是“贵”！这就是“大”公司重疾险会比“小”公司重疾险“贵”许多的重要原因之一。

大家永远记住一句话：“羊毛出在羊身上”！无论什么样的企业，成本高，产品价格必然会“贵”！

乡乡乡乡下人

这个问题我来给你一个回答，保证你明明白白。

两个保险公司的产品，一个是中国人寿，一个是工盛安银，保额都是30万，缴费期都是20年，如果仅仅看到这里，就觉得贵5000多，那就大错特错了，还是要详细看看保险条款，我来带你看看:

第一，首先咱从保险条款说说:

先看看中国人寿的康宁重疾险:

1. 80种重疾，30种轻疾

2. 30种轻疾可累计赔付3次

3. 80种重疾，第一组可赔付2次，不限病种，第二组可赔付1次。

4. 保费豁免，仅重疾

5. 身故保障包含身故和高残
再来看看工银安盛的御享人生:

1. 80种重疾，30种轻疾

2. 轻症分4组，每组仅赔付1次，最高累计3次

3. 重疾分4组，每组仅赔付1次，最高累计3次

4. 保费豁免，含重疾和轻疾

5. 身故保障仅含身故

两者不同之处:

1. 轻症:

御享是分组的，每组仅能赔1次，同一组再得了其他病不赔。康宁是不分组的，不同病种赔1次。康宁胜

2. 重疾:

康宁是分两组，第1组包含3种疾病，如下图，御享这3种病是在不同组里，可能有人觉得无所谓，但知道人都懂，这3种病可以说是非常高发疾病，也是我们最最最常见的疾病，康宁也没有强调不同病种赔付，那是不是可以理解成这3种疾病可以重复2次赔付，如果是这样话，这项康宁胜
3. 保费豁免，御享轻疾都可以豁免，

4. 身故保障，康宁比御享多了高残，康宁胜

综上，从保险条款来说，很明显可以看出来康宁为什么贵了吧，不能光看保额和保费，贵有贵的道理。

第二，咱再从公司层面来说说

咱办理保险是为了这个保障，不是为了一纸合同，后期保障也是必须关注的，中国人寿，这是国内最大一家寿险公司，不管是从公司规模还是后期理赔服务都是可以的，但是工盛安银，小编还真是闻所未闻，至少在我们这里见都没见过，办了保险理赔找谁都不知道，没经历过理赔的人是不知道的对不懂人来说有多么麻烦。

有人说，保险对理赔卡的很严，这是确实的，但是对于大的保险公司，偿付能力特别强时候，都是会为客户找理赔理由让理赔的，而小的公司实在是不敢恭维，可能我也没经历过，但是担心还是必然的。

就好比苹果手机跟山寨手机，同样可以打电话，发短信，玩各种应用，可是为什么苹果手机就要贵那么多呢？4
花开花落，辛离一生~

我是小小的九儿

说点实际的，拿数据说话。重大疾病险，到目前80%理赔的5-10万，。理赔年龄是35-50居多。也就是很多人理赔了，5-10万不够用吧！得癌症5-10万，够啥用。

原来保险公司，卖又能养老，又能分红，得病又能赔钱（以前只能3选一），这一套，最后的结果是，真的很多人得了重大疾病，但这种，你们说的这么好的保险，赔的少。

后来保监会说，保险姓保，不能分红啊！保障高一点，这个时候买的保险，同样的价格，居然可以买高一点保障。原来保5万，现在可以保10万。还能养老。

现在有的公司设计出，保重疾的纯消费性保险，这个保障就高啊！同样的钱，可以保30万。重疾加传承，贵一点，也比线下便宜，这个就是保重疾，或者故去，给下一代。

因为每个人需求不同，我就喜欢这种保险，我，壮年，身份不太好，又没很多钱，我就想买个保的高，但又没那么贵的保险。

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