林力18606065096

众所周知，三年期定期存款基准利率2.75%，而4.2826%的利率却是在基准利率的基础上上浮了55.73%。而据我个人所知，当前大额存单利率上浮最高的也不过55%，三年期大额存单利率为4.2625%。

那么，问题来了，为什么会出现4.2826%的三年期大额存单利率？

• 其一是题主把利率记错了，你所咨询银行的三年期大额存单利率是4.2625%。
  

如果真是4.2625%的利率，那对于短期内没有资金使用需求的人来说，50万是在人民银行存款保险保护范围内的金额，是一种保本保息的理财方式，而且利率也是高于大部分银行定期存款利率的。缺点是存期较长，流动性较差，如果提前支取，必然会损失部分利息。

当然，有的人会说，你可以存余额宝类货币基金啊。但是当前各大货币基金预期收益率逐渐走低，收益率普遍都到了3.5%左右，流动性是没问题，但是收益稳定性却差了一大截。

50万存三年大额存单，总的利息收益为：50万×4.2625%×3=69375元。

• 其二是，银行给你推荐的并不是大额存款利率，而是一种理财性质的理财保险产品（三年期的银行理财产品预期收益率都在5%以上了）。银行可能会允诺你这么高的收益，同时几年期内，可以同时为你提供一份安全保障。
  

如果真的是理财保险产品，那你一定要注意了。因为保单理财产品一旦错过了犹豫期，如果你提前支取，不仅得不到相应的收益，而且会损失很大比例的本金，这个就得不偿失了。

综合上述分析，如果你短期内没有资金需求，而且确认购买的是银行三年期大额存单产品，那还是可以存的。

创新公元

　　可以存，但这个短期是多久呢？如果短于三年，那么就要考虑这银行大额存单靠档计息靠的是什么档位。

　　央行三年期基准利率为2.75%，如大额存单3年期利率4.2826%，那么银行的上浮利率为4.2826%/2.75%-100%=55.73%，在大额存单中属于高水平，国有银行是达不到这个水平的，而股份制银行大部分也是达不到这个水平的。

　　即该大额存单很大可能为小型城商银行或信用社，那么问题来了，小型城商银行或信用社靠谱吗？如果只是50万还是比较靠谱的，高于50万需要斟酌，因为大额存单属于个人存款，受《存款保险条例》保障，可最高获得50万的赔付。而如果高于50万，按照《存款保险条例》的说法则需在财产清算中受偿。

　　也因此，50万比较靠谱。但是上面留下一个问题，如果这种短期少于三年，提前支取的靠档计算靠的是什么档位？

　　靠档计息有两种情况：一种靠大额存单的档，另一种则是靠普通存款的档。比如中国银行的大额存单靠的就是大额存单的档，而像农业银行等大多数银行靠的是普通存款的档。

　　假如中国银行大额存单1年期利率2.1%，2年期利率2.94%，3年期利率3.7%，那么选择存三年的大额存单，但却在两年的时候急需资金进行取出，则以两年期的2.94%计息。

　　而农业银行靠的是普通存款的档，假如农业银行大额存单的利率与中国银行大额存单的利率一致，那么选择存三年的大额存单，但却在两年的时候急需资金进行取出，则以“普通存款的档”两年期的2.25%计息。

　　所以，在存大额存单的时候需要特别注意，要问清或看清是靠大额存单的档还是靠普通存款的档。如是“靠大额存单的档”可选最长期限的进行存入，如是“普通存款的档”建议选择适合自身的期限，不要觉得反正靠档就一味的选择长期限。

　　如果是保守投资者追求稳健收益，且有证券账户，笔者个人更建议选择二级市场购买国债或者国开债（国家开发银行发行的债券），安全度在大额存款之上，收益也不比大额存单差；更重要的是二级市场债券交易采用净价交易，全价交收的规则，可以随时变现，灵活性远高于银行大额存单，而利率还是以国债或国开债的利率计算（可参照网商银行定活宝的计息），非靠档导致利率下降。

三人聚众

你确定是4.2826%吗？我感觉大概率会是4.2625%呢！

首先，央行三年期定期存款基准利率是2.75%；

其次，自今年四月中旬以来，各大银行纷纷上调了本行的大额存单利率，国有银行上浮45%、全国股份制商业银行上浮50%、地方银行上浮55%，2.75%×1.55＝4.2625%。

所以，你所说的三年期大额存单利率应该是4.2625%，而且应该是地方银行吧！

大额存单性价比极高

大额存单可以看作是利率更高的定期存款，其也是受存款保险条例保障的，最高额度正好是50万元。相比普通定期存款来说，大额存单的利率更高，普通三年期定期存款利率只有3.575%，而大额存单最高可达4.2625%；大额存单唯一不好的地方就是起存金额较高，至少要20万元。

银行小学生

当然可以存，4.2826%的年利率还是蛮高的咯！

啥叫大额存单

是银行针对一次性存款金额比较多的客户，在普通存款基础上提供的一种增值服务。因为起存金额较高（20万起），能获得较高的存款利率。通常可在银行基准利率基础上上浮30%~50%。一般国有大银行、全国股份制银行上浮比例较低，在40%左右；而部分地方中小型银行能达到50%的上浮比例，甚至更高！

大额存单安全性高、流动性好

银行大额存单是银行存款类金融产品，属一般性存款

而且即使是三年期的大额存单，其还是具有一定的灵活性的。2015年6月2日央行公布的《大额存单管理暂行办法》规定，银行大额存单可以提前支取和赎回，还可以进行质押，甚至于转让！

4.2826%的年利率还是比较高的

不同的银行、不同的起存金额，大额存单的利率也不一样！比如招商银行，三年期大额存单，利率可分为3.85%（20万起存）、4.00%（30万）、4.07%（50万）、4.13%（100万）、以及4.18%（1000万）五档。而50万资金，3年期能达到4.2826%的存款利率已经是比较高的了，每年可稳定获得21413元的利息！

总之，大额存单3年期利率4.2826%，有闲余资金的话，是个蛮不错的理财选择！

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操盘手信一

2018年4月起，自易行长在博鳌上发言，要彻底放开利率存款的上限后，各个银行的存款利率大战瞬间硝烟四起，其中最具代表性的就是大额存单。先是建行，后续农行、中行等紧随其后，纷纷上调大额存单的利率。

4.2826%的水平

目前央行三年期的基准利率水平为2.75%，4.2826%相当于基准利率上浮约56%，这个利率属于比较高的，国有大行没看到过，全国性股份制银行中部分银行有上浮55%,但上浮56%的目前没见过。不过如果是地方银行，那么上浮56%以上的应该有不少。

PS：2.75%*1.55=4.2625%，因此我认为你题目是否写错了？因为银行的上浮比例一般都是以5递增的，比如35%、40%、45%、50%、55%......很少会有个56%的。

可以存吗？

1、安全性：大额存单属于存款性质，受《存款保险条例》保障，安全性无需考虑，如果实在不放心，就分开在两个银行，因为单家赔付的限额为50万元，不过我认为这个是杞人忧天。

2、收益性：4.2826%，这个收益率在目前的市场上虽然比不上理财产品，但是对于货币基金以及同样无风险的国债（三年期利率4%）还是具有一定的优势的。

3、流动性：大额存单有几个功能是普通定期所没有的：一个是靠档计息，保证了你随时想取现都不会直接变活期的可能性，另一方是可转让，进一步帮你节约了利息的损失，故而大额存单的流动性远高于普通定期。

总结

在安全性、收益性及流动性均有一定的优势条件下，大额存单还有什么不可以存的？总之一句话：放心存、安心存，在不懂理财的情况下，大额存单不失为一个好的理财方式。

鲤行者

存是可以存，但你能先告诉我这是哪家银行的利率吗？

一般银行利率，上浮的都是整数，比如上浮30%、50%、55%之类的，如果是三年期基准利率2.75%上浮55%，应该是4.2625%(四舍五入4.263%),你这个4.2826是上浮多少？我就不知道了，也从未见过这个上浮比例和利率。

大额存单同样受存款保险制度保护，50万元（含）以下可以100%由保险公司赔付，所以安全性很高。

流动性呢，现在很多大额存单都可以靠档计息，就是你存三年，如果两年零一个月急用钱要取，因为满两年可以按照两年的定期存款利率向你支付利息。

所以我觉得大额存单3年期利率4.2826%是可以存的，除非你能找到上述利率更高的存款。

鑫财经

虽然你所说的4.2826%，较正常的银行上浮利率有一定的偏差，但这丝毫不影响你对存款的判断。

我个人的建议是不要存银行大额存单

目前银行大额存单的的利率都相对比较高，比如下面是部分银行大额存单的存款利率表。

从这个表可以看出，你三年级4.2左右的利率是处于一个正常的水平。

目前央行三年期基准利率是2.75%，那你存款50万3年期一年的利率只有13450元，但是目前很多银行对于50万的大额存单，3年期基本可以上浮55%左右，实际执行的利率是4.2625%，那50万1年的利息就是21312.5元。这个利息要比基准利率计息多出7862.5元。

咋一看这个利息还挺划算的，但是考虑到你存款的金额比较大，而且你说近期不会使用到钱，那我推测你个人的收入应该是比较高的，能承担的风险也相应比较高。

所以在风险承受能力比较强的时候，建议你投资其他收益更高的产品。

目前很多银行理财产品，包括一些稳定的理财产品，年化收益率可以达到4.5%以上，虽然2017年央行出台资管新规之后，银行理财产品不再保本保息，但实际上6%以内的银行理财产品还是相对比较安全的。

比如下面是某个银行理财产品的收益率：

未来央行有可能加息，所以期限短更有利于做出及时调整。

目前银行大额存单一般是不支持提前支取的，如果你购买三年大额存单，如果未满一年就提前支取，一般要扣除一定的利息。

而银行理财产品除了收益相对比较高之外，更关键的是期限相对比较短，调整的灵活性更高，一旦未来央行加息了，那银行理财产品就可以更灵活的调头去追求更高的收益。

贷款教授

2018年下半年开始，央通过一系列措施动用了多重货币工具，包括定向降准、MLF和逆回购银行资金面由紧张走向宽松，目前国有大行和股份制银行的利率政策普遍都不高，题目中的3年期大额4.2826%相比之下属于比较高的，从收益方面来说是比较合算的，完全可以存。

我们以工行为例，来对比一下大额存单的利率

工行前期利率上浮的存款产品都已下架。曾在6月推出利率上浮1.4倍人民币整存整取产品的工商银行，目前这些高利率产品已经不见踪迹。现在工商银行大额存单存款产品的最新利率是多少呢？

工商银行的大额存单业务目前有8个期限，投资起点在20万元或30万元以上。1个月利率为1.58%、3个月利率为1.6%、6个月1.88%、9个月2.16%、1年2.1%、18个月2.61%、2年2.94%、3年3.85%。

对比而言，4.2826%的利率要比工行高出不少，相比央行的基准利率上浮了56%，在商业银行中，能给出这样的利率已经是相当不错了。

从流动性角度来说

大额存单三年期略长，但是大额存单可提前支取，可转让，也是不错的，尤其是闲置资金。

对比其他理财产品的优劣势

总体来说无论是利率还是流动性，大额存单都是比较靠谱的产品。

相比银行的理财产品来说收益率略低，但是流动性比理财强一些，理财产品未到期不能赎回。

相比货币基金来说，利率和货币基金的收益率持平，但是流动性无法比较，大额存单劣势明显。

相比国债，国债目前三年期的利率是4%，题目中的大额存单利率要略高，流动性基本相同，两者不分伯仲。

综上，从我的角度来讲，题目中这款大额存单利率还是比较高的，相比其他理财产品也毫不逊色，可以购买，但是按照银行圈的规律来说，这么高的利率，起存金额一般都是100万起的大额存单，可能很多人享受不到。

不立而立

大额存单的门槛最低为20万元，有些银行会推出“超级大额存单”，门槛为30万元、50万元或100万元，当然，利率也会更高。

普通定期存款利率比较低，就拿一年期定期存款来说，基准利率是1.5%，银行上浮幅度平均在30%左右，很多都执行1.95%的利率。

大额存单上浮幅度在40%-55%之间，执行利率在2.1%-2.32%之间。目前中国银行的100万元门槛的超级大额存单利率最高，一年期利率能达到2.44%。

目前3年期大额存单的利率大多在3.85%-4.18%之间，你说的4.2826%的利率已经非常高了

50万元存3年期大额存单，按照4.2826%计算的话，利息一共是64239元。

如果你的投资风格比较保守，并且能确保这50万元在3年内不会用到，那么购买3年期大额存单是个不错的选择。

如果不到3年就提前支取了，大额存单可以靠档计息，有的银行靠的是大额存单的档，比如持有满2年按照2年期大额存单利率计息；有的银行靠的是普通定期存款的档，比如持有满1年按照1年期定期存款利率计息。

4.2826%的利率已经跑赢了货币基金，而且安全度比货币基金高一点。但如果你提前支取就不划算了，利率就要低很多，还不如货币基金，毕竟货币基金的灵活性很高，也很安全。

此外，目前民营银行的存款利率都比较高，个别银行3年期利率在4%以上，5年期利率甚至能达到5.5%，可以参考一下。民营银行的存款也受存款保险条例保护，很安全。

佳南财社

我不建议存3年大额存单。

在当前理财产品收益水平呈下降趋势的背景下,大额存单以其安全性高、计息方式灵活、收益较高等特点,受到了大家的关注和追捧。大额存单是由银行发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,属于一般性存款,受存款保险保障。认购起点不低于20万元,期限丰富,包括从1个月到5年共9个品种,利率水平较一般存款高,提前支取靠档计息。付息方式灵活,除到期一次还本付息以外,还可以定期付息、到期还本。

3年期4.2826%的利率水平,在2.75%的基准利率基础上上浮55.73%,也属于比较高的利率水平。

既然大额存单有那么多优势,利率也比较高,为什么不建议存3年大额存单呢?

我们都知道,选择理财产品要适合自己的实际情况。否则,即便产品再好、收益再高,如果不适合自己,那还不是镜花水月,又有什么意义呢?

题主的需求是短期不用(暂且理解为1年左右),说明对流动性有一定要求,如果认购3年期大额存单,势必不能持有到期。即便大额存单提前支取可以靠档计息,实际利息收入也会大大降低。以持有1年提前支取为例,按照基准利率上浮50%的较高挂牌利率计算,也不过2.25%,与4.2826%相去甚远。根据题主的实际情况,建议选择以下理财方式：

富民宝。由京东金融和重庆富民银行联合推出,现金管理类产品,起投金额50元,保证本金。持有满5年收益率4.8%,可随时支取,目前提前支取利率4.6% 。

岁岁金。宁夏银行保证收益型理财产品,极低风险等级,5万起购,372天,预期收益率4.4% 。

结构性存款。交通银行稳添利结构性存款产品,极低风险型,保证本金,5万起购,189天,年化收益率4.15% 。

平安赢。平安银行代销的鹏华安盈宝货币基金,0元起购,按日计息,按月结转,风险低，流动性高。2018年以来七日年化收益率最低4.14%,最高5.032%,最新7日年化收益率4.471%。1万以内快速赎回当时到账,1万以上赎回次日到账。希望题主能够选择适合自己的理财产品,早日实现自己财富增长的目标。

關鍵字: 存单 财经 大额