隨著P2P危機等等事件的發生，貸款風控一直都被大家時時提起，那麼怎麼樣的風控才能獲得最大的保障。小編本期就為大家帶來目前公認信貸管理較嚴謹的美國富國銀行的貸款全流程，其管理可以簡要歸納為“5個維度”和“44個流程環節”。
5個維度
（一）透明度。原則：客戶所有的風險敞口和本行相應的風險管控措施都必須清晰可見。包括：CICAT（事件及應對措施追蹤集成系統）報告、RCSA（風險管控自評）報告、監管機構要求的報告、富國銀行內部風險管理工具的實施、定期風險管理報告（包括季度監測和行動報告、風險矩陣分析和趨勢分析）、可持續的客戶關係、專家委員會等。
（二）可信度。原則：客觀和值得信賴的風險管理戰略和行為，達到保護資產安全性的目的。包括：風險趨勢分析、回應監管要求、市場風險防控、信用風險防控、對風險防控措施的後評價等。
（三）及時性。原則：風險管理措施必須基於對風險緩急程度合理評價的基礎之上。包括：綜合信息支持、風險管理項目制、風險管理指引等。
（四）針對性。原則：風險管理措施（流程、判斷、模型、工具）是否有效，關係到最終的資產質量。包括：ILD（內部損失數據評估）、RCSA和再評價、CRAS＋（合規風險評價系統）、CICAT、CRMP（公司客戶風險管理系統）、LDRPS（災難恢復計劃系統）、POQ/CID（初始銷售和交易客戶信息系統）、CIBOS（投資銀行客戶數據中心）、SCI（戰略合作伙伴信息系統）、帳戶活躍度監管工具、SOX（索克斯法案查詢系統）等。
（五）系統性。原則：風險管理措施必須體現綜合性、規範性、一貫性的要求。包括：公司業務政策指引、RCSA報告、虧損趨勢分析、風險和合規控制效果後評價、內外部審計、檔案管理、突發事件管理、合規培訓、業務持續性計劃等。
44個流程環節
（一）貸前調查流程
1．初步財務狀況分析（客戶經理）。
2．研究貸款需求（客戶助理、客戶經理、操作風險經理、審貸員）。
3．準備所需要的資料清單（客戶助理）。
4．現場拜訪（客戶經理）。所需瞭解的公司狀況包括：公司概述、商業模式、經營戰略和投資理念、目標回報率和資產狀況、競爭者情況、流動性情況和前瞻、組織架構運作情況和變革計劃；其中，就資產狀況而言，細化指標有當前目標市場情況、過去和未來12個月的損益情況及預估、用風險－收益矩陣評估其運營效率、用SWOT矩陣分析其經營優劣勢、非現金收入策略、其他銀行對其的信貸政策等。
5．擬定貸款條件清單（客戶經理）。
6．將客戶資料和貸款申請錄入信貸管理系統（客戶助理）。
7．準備貸款申請書面材料和電子檔案材料（客戶助理）。
8．收回客戶簽字確認的貸款條件清單及其他信息資料（客戶經理）。
（二）貸中審查和貸款發放流程
9．完成財務分析（客戶經理）。
10．在信貸系統內完成成本收益評估、貸款可行性評估和環保評估（客戶助理）。
11．準備合規部門所需的材料（客戶助理）。
12．瞭解外部法律顧問的意見（審貸員）。
13. 準備貸前調查和確認客戶不在美國政府“黑名單”內（客戶助理）。
14．準備有助於瞭解客戶的其他輔助性材料（審貸員）。
15．審閱所有的第三方對抵押物的評估報告（審貸員）。
16．根據UCC（美國統一商法典）要求，進行所需保險項目的評估（客戶助理）。
17．審查項目預算、準備貸款預算、聯繫貸款申請登記部門（客戶經理）。
18．在信貸數據系統中建立貸款申請項目（審貸員）。
19．準備審貸材料（審貸員）。
20．在貸款申請通過後，收到開貸通知書（客戶經理）。
21．對全部貸款合同文件進行終審，並寄送借款人（客戶經理、審貸員、法律顧問等）。
22．完成全部合規性審查和財產保險工作（客戶助理）。
23．完成所有相關費用的計算，出具終稿（審貸員）。
24．協調所有參與該筆貸款業務的人員，確認貸款發放前的全部工作結束。
25．再次確認內外部貸款合同和文件的完整性（審貸員）。
26．將第25個流程環節涉及的內外部合同和文件存檔（審貸員）。
27．完成貸款概覽表並呈交上級審貸官備案，同時通知貸款作業中心進行放貸和簿記工作（審貸員）。
28．將其他相關的文件材料存檔（審貸員）。
29．在UCC和納稅系統中建立工作檔案（客戶助理）。
（三）貸後管理流程
30．開始貸後管理流程工作，完成“高風險客戶”分析報告（客戶助理）。
31．完成對在建工程的現場檢查計劃（客戶經理）。
32．列出例外事項和棘手問題的清單，供貸後監管之用（審貸員）。
33．完成合規自查清單（客戶經理及其上級主管），如：對於新貸款而言，必須自查的內容共17項，包括：是否將美國的相關法律內容告知借款人、所有貸款調查報告是否均經過客戶經理確認、是否符合美國《信貸業務公平交易法》（FACTA）的要求等。
34．監督信貸資金的劃付是否與貸款申請一致，並將不符情況提交部門主管和客戶經理（貸款作業中心）。
35．對信貸資金的使用情況進行跟蹤和報告，並對借款人採取相應行動（客戶經理）。
36．每月出具貸後監管簡報，對借款人財務指標和非財務因素的較大變化作出分析，對抵質押物情況進行評估和判斷（客戶經理）。
37．每月收集和分析第三方評價報告，出具月度綜合分析盡職報告，報送上級管理層直至批發業務條線負責人（貸後管理人員）。
38．定期查閱CRAS系統，確保業務和流程的合規性（合規人員）。
39．每季根據借款人的季度財務報告進行內部評級（AQR）工作，即通過借款人評級（BQR）和抵質押物評級（CQR）計算AQR變動情況，並追溯歷史紀錄以瞭解AQR變動趨勢，並將變化上報上級管理層（客戶經理）。
40．按月生成貸款業務綜合報告（Portfolio Credit Summary），提交批發業務信貸委員會。包括：當月貸款與貸款承諾餘額、新增貸款情況、新建信貸關係情況、AQR降級客戶情況、問題貸款情況等，所有內容均含綜述、趨勢分析和明晰表等內容（貸後管理部門）。
41．統計分析借款人的還款情況是否與原定還款計劃一致，並將反饋至部門主管和客戶經理（貸款作業中心）。
42．對還款情況進行跟蹤和報告（客戶經理），並對借款人採取相應行動。
44．借款人到期全部還本付息，解除抵質押（客戶經理、貸後管理部門）或將AQR7級及以下的貸款、部分惡化趨勢明顯的AQR6級貸款、非應計貸款和其他足夠形成不安理由的貸款轉交資產保全部（Workout Group）處理（客戶經理、資產保全部人員）。
閱讀更多 致享融 的文章
