去年4月，以製造歡樂而出名的《奇葩說》在一期節目中，從嘉賓到觀眾卻哭成一片，十分罕見。而那期的話題是：養老。
節目表面上是在探討“是否應該支持父母去養老院”，但實際上辯手們的觀點和論據卻解釋了中國式養老的深刻真相：多數父母提出要去養老院，並非是自己真心想要去，而是不願意給子女添麻煩。
這裡面除了感情這一因素之外，還有一個核心的關鍵：錢。
正如節目裡有人說的：“幾千塊一個月的養老院有，4萬到10萬一個月的也有，如果住的是很一般的養老院，做子女的也只能騙自己說那裡的‘條件很好’。”
其實，對於80後、90後來說，養老已經不再遙遠。第一批“80後”如今已經 38 歲了。年紀更長一些的“60後”“70後”，距離退休線就更近了。
最近，螞蟻金服發佈的2018《中國養老前景調查報告》，調查結果也讓我們對養老與錢的關係，有了更加深刻的認識。
35歲以下年輕人過半沒養老儲蓄
這份報告調查了28440位用戶，其中75%的受訪者為年齡介於18至34歲之間的年輕一代。
報告顯示，35歲以下的年輕人平均每月儲蓄1339元，有超過半數還未準備養老儲蓄。
不少年輕人期待政府養老金成為養老主要支撐來源，但卻對養老金制度知之甚少，調查樣本中，有超過97%的年輕人對養老金瞭解很少或者完全不瞭解。
來源：2018《中國養老前景調查報告》
值得注意的是，調查數據還顯示，這些年輕人將目標退休年齡設定在57歲左右，並且對退休生活表示頗為樂觀和嚮往。
只用17年能攢夠180萬養老金？
100萬夠嗎？也許在今天，100萬是一筆不小的數目，可在未來，這100萬真的夠我們養老嗎？
事實上，算上醫療成本、生活成本、通貨膨脹等因素，報告指出，大多數年輕人認為至少需要163萬元才能過上舒適的退休生活。
來源：2018《中國養老前景調查報告》
事實證明，理想很豐滿，但也任重道遠！根據當前的儲蓄狀況和銀行存款利率推算，在不進行投資的情況下，他們需要長達59年的時間才能存到足夠的資金達到期望的養老儲備水平。也就是說，20歲開始存錢，快80歲才能存夠！
然而，報告顯示，僅有約44%的年輕受訪者已經開始為養老退休存錢。在沒有開始養老儲蓄的受訪者中，他們計劃開始儲蓄的平均年齡是40歲，距離理想的退休年齡57歲。也就是說，只留給自己17年的時間來儲備養老金。
來源：2018《中國養老前景調查報告》
顯然，這些年輕人若要達到養老目標，都面臨著時間緊迫的這一不可迴避的棘手問題。
體面養老歸根到底是合理配置資產
可以看出，僅僅依靠養老金髮放來實現體面養老是不現實的——要麼壓抑自己的消費需求，要沒想辦法通過投資來擴大自己退休後的收入。
報告顯示，將近三分之二的年輕一代仍然希望依靠政府養老金和現金儲蓄來養老，而僅有不到三分之一的人希望依靠年金、保險產品、租金收入、股票或售房所得來養。
調查中的大多數人表示他們並不完全瞭解政府養老制度的運作方式。很少人預期通過投資來積累儲蓄，28%的年輕一代仍然認為現金儲蓄將成為他們退休收入的主要來源。
即使是已經開始儲蓄的人，也表現出投資知識匱乏的困境。僅有不到三分之一的年輕一代在他們的養老儲蓄中優先考慮長期回報，大部分人都希望有股息紅利或定期利息。
體面的養老，歸根結底是要進行合理的資產配置。一是，隔離風險，即便未來形勢變差，這筆養老金還能不為所動，二是要讓投資收益遠高於通脹。
投資的魅力在於複利，如果我們及早規劃財務，提升投資意識，就可以做到享受複利的魅力，跑贏通脹，具體建議做到以下3點：
重視權益類資產
無論中國還是美國市場，拉長投資期限來看，權益類資產都是收益率最高的資產，戰勝債券、房地產等其他資產；而低風險的固定收益類資產是跑輸長期通脹的，隨著時間推移，購買力顯著下降。
個人養老金應規劃中，可適當配置權益類資產，一定程度上容忍短期波動，以獲取長期較高收益。
多元化配置
偏重權益類投資長期能夠帶來較好的收益，但期間確實帶來淨值波動的風險。
適當控制權益類資產比重，增加相關性較低的商品、固定收益等資產類別，採取多元配置和分散投資的方式，是降低組合波動性的較好途徑。
FOF基金就是一種很好的多元配置方式。FOF組合分散投資於不同的產品，波動率風險遠低於股票型基金和混合型基金，體現出更好的風險收益特徵。
增加股權投資比重
未來的10年，新的財富升級途徑已經顯現，無股權不富。
我國正處在股權投資大時代，如果是高淨值人士可未雨綢繆，適當降低房產投資比例，增持股權投資。作為一向長期投資品種，股權投資能夠伴隨企業的成長，最終為投資者賺取最大的收益。
正如報告所建議，年輕人不僅應當接受更多的投者教育，同時應當瞭解制定財務目標、控制預算和提前開始進行長期儲蓄的好處和重要性。
養老需要未雨綢繆，提前規劃很重要。
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