晉江，一座因改革開放春風迎來新生的閩南縣城。
從“高產窮縣”到“全省第一”“全國十強”，16年時間GDP增長近90倍，晉江以獨特的縣域發展模式在中國改革開放史上寫下濃墨重彩的篇章。
“晉江奇蹟”的誕生,離不開“晉江經驗”的指引。
在福建工作期間，習近平同志始終高度關注晉江發展，曾經7次深入晉江調研。2002 年，時任福建省省長習近平撰文總結改革開放以來晉江發展的實踐經驗，提出了以“六個始終堅持”和“正確處理好五個關係”為核心內涵的“晉江經驗”：
始終堅持以發展社會生產力為改革和發展的根本方向，始終堅持以市場為導向發展經濟，始終堅持在頑強拼搏中取勝，始終堅持以誠信促進市場經濟的健康發展，始終堅持立足本地優勢和選擇符合自身條件的最佳方式加快經濟發展，始終堅持加強政府對市場經濟的引導和服務；處理好有形通道和無形通道的關係，處理好發展中小企業和大企業之間的關係，處理好發展高新技術產業和傳統產業的關係，處理好工業化和城市化的關係，處理好發展市場經濟與建設新型服務型政府之間的關係。
這份“精神財富”經過16年的實踐檢驗，歷久彌新，一路指引晉江乃至整個福建沿著正確的道路不斷取得勝利。
晉江經濟亮眼“成績單”的背後，是金融機構堅持服務實體經濟、堅持做實做深金融服務的種種努力。其中，一支持續改革創新的農村金融力量，發揮著愈發重要的作用。
這支農金力量，就是晉江農商銀行。
該行以支持晉江實體經濟發展為己任，持續創新和深入推進金融服務，與晉江小微企業、“三農”產業同頻共振，書寫著傳承“晉江經驗”的農商銀行故事。
在改革開放40年暨新一輪農信社改革15年之際，《中華合作時報》記者深入晉江採訪。以此為切口，真切感受到，從一家農金機構的改革創新，到一座縣城的艱辛求索，到一個省份的發展求變，無不展示著“晉江經驗”中蘊藏的巨大精神力量。
通訊員：蔡燦輝 黃鴻毅
“三分天註定，七分靠打拼，愛拼才會贏。”在晉江，這首幾乎人人會唱的閩南語歌曲，唱出了晉江人奮力打拼的頑強意志和最為寶貴的人生信條。
“愛拼敢贏”亦是晉江農商銀行人的精神氣質。
“晉江農商銀行，從最初的農信社，到農村合作銀行，再到現在的農商銀行，始終紮根本土，紮實推進農村金融、普惠金融、民生金融，與時俱進不斷創新。通過創新還款方式、降低融資成本，通過創新擔保方式、拓寬融資渠道，通過創新服務方式、提升融資體驗，引流金融活水滋潤實體經濟。”福建晉江農商銀行黨委書記、董事長史桐融在接受《中華合作時報》記者採訪時表示，該行以“晉江經驗”為指引，在福建省農村信用社聯合社的指導下，始終保持不畏艱難的闖勁、持之以恆的韌勁和決戰決勝的拼勁，更有定力、更有自信、更有智慧、更有質量地持續打造“四好”銀行和建設升級版晉江農商銀行。
↑圖為晉江農商銀行開展支行黨支部與村居黨支部結對共建“雙基聯動”推進普惠金融、服務鄉村振興。
一系列的數據和榮譽，彰顯著晉江農商銀行創新服務實體經濟、做實做深金融服務的豐厚成果。
截至2018年6月末，晉江農商銀行各項存款餘額328.98億元，各項貸款餘額202.94億元，存款市場份額位列晉江市22家銀行業存款類金融機構榜首，經營規模位居福建農信系統縣級行社首位。
以服務實體經濟、防控金融風險、深化改革轉型為發展主線，該行先後被國務院授予“全國新型農村和城鎮居民社會養老保險工作先進單位”，被原銀監會選為全國農村中小金融機構支持“三農”科學發展現場會觀摩點，被中央金融團工委授予“2015-2016年度銀團合作優秀派出機構”，被列為福建農信系統8個創新實踐“觀察點”之一，在全省農信系統發揮當標杆、作示範的龍頭帶動作用。
成為小微企業的金融“孵化器”
勇於擔當 助力實體經濟再升級
堅定不移發展實體經濟是“晉江經驗”最鮮明的特色。
這也鼓舞和指導了一大批民營企業，在晉江這片熱土上茁壯成長。如今，晉江97%以上企業是民營企業，其中九成以上是中小微企業，已成為當地經濟大舞臺上的“主角”。
在位於晉江陳埭鎮“中國鞋都”的華銀（福建）鞋材有限公司，《中華合作時報》記者見到了這家公司的第二代負責人黃思坦。
相對於社會上流行的“富二代”稱謂，黃思坦更願意被稱為“創二代”。
“我留學回來接手父親的公司後，發現鞋材生產日趨同質化，就根據市場需求逐漸擴展產品種類。現在我們有鞋材、自動洗車機、智力玩具、文體用品、美容美甲等多條生產線，每年銷售額都有20%的增長。”黃思坦介紹。
“晉江農商銀行是我們發展實體經濟的堅實後盾。”他告訴記者，最近，在晉江農商銀行“小微寶”貸款的支持下，公司又開發出了芯片包裝盒生產線，將從晉江新的經濟熱點——集成電路生產項目中分得一杯羹。
4年前，華銀鞋材建設新廠房的資金中，亦有1800萬元是從晉江農商銀行申請的“年審貸”——通過貸款年審的辦法，使符合條件的借款人不需歸還貸款本金即可自動延長貸款期限，以降低小微企業融資成本，減輕其財務負擔。
據悉，晉江農商銀行通過“年審貸”已累計為客戶節省轉貸費用1.12億元，並引領了“無還本續貸”的金融產品創新。近日，中國銀保監會發布的關於提高金融服務實體經濟水平的公告，提出了“落實無還本續貸”的要求。
除了“年審貸”“小微寶”之外，晉江農商銀行還創新升級漁船抵押貸款“信用船”；創新“法院+銀行+保險”模式，推出網絡司法拍賣房產按揭貸款“網拍貸”；創新“銀團保”合作模式，推出“金翼貸”；創新“銀稅互動”模式，推出“稅e貸”；創新小微企業貸款保險保證模式，推出“保險貸”；創新供應鏈金融服務模式，推出“聯邦貸”“商樂貸”等供應鏈信貸產品……一系列針對小微企業特點“量身定製”的信貸產品，破解了企業擔保難、貸款難等難題。
↑圖為晉江農商銀行普惠金融服務中心。
記者在採訪中瞭解到，一直以來，晉江農商銀行甘於擔當小微企業的金融“孵化器”重任，不斷創新金融產品、完善金融服務，幫助企業從“小樹苗”成長為“參天大樹”，推動晉江實體經濟發展。截至2018年6月末，晉江農商銀行各項貸款餘額202.94億元，其中小微企業貸款餘額165.48億元、佔比81.54%。
一筆筆資金如“涓涓細流”，充盈著小微企業的“毛細血管”，助力更多像華銀鞋材這樣的民營企業，
將傳統產業的堅守與新興產業的創新融合發展，成為新時代晉江持續發展的蓬勃動力。創新的腳步還在繼續。
近日，晉江農商銀行授信“輔城”全球供應鏈專業平臺50億元，專項支持“輔城APP”上實名認證的晉江民營企業。目前該行和“輔城APP”已經實現端口對接，能夠為有貸款需求、符合貸款要求的企業提供高效便捷的融資渠道，同時能夠藉助輔城平臺的數據靈活調度企業貸款額度。
“供應鏈金融服務的專業性要求高。通過‘輔城平臺’的交易大數據支撐，晉江農商銀行將為入駐輔城APP的服裝、箱包、鞋業等產業鏈上下游的晉江小微企業提供專業性強、可得性高的供應鏈金融服務。”輔城網絡科技有限公司首席執行官施宗興告訴記者。
當好鄉村振興的金融主力軍
開拓創新 推動農村金融新改革
“晉江經驗”的核心動力就是改革創新 。
改革開放大潮催生了“晉江經驗”，“晉江經驗”又為各行各業改革創新的推進注入強大動力。
早在上世紀90年代末期，晉江就開展農村住房財產權抵押貸款試點工作，並確定了“市場主導推動模式”。晉江農商銀行先行先試，在全省率先開辦農民住房財產權抵押貸款業務。
2015年，全國農村宅基地制度改革啟動，晉江是福建省唯一的試點縣。2016年底，晉江又被賦予“農村土地徵收”和“農村集體經營性建設用地入市”兩項改革試點任務。
在此背景下，晉江農商銀行跟進國家集體土地和產權制度改革試點步伐，將此前推出的農民住房財產權抵押貸款兩度升級為“農房樂”3.0版；並創新推出農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款“農地貸”和農村集體經濟組織股權質押貸款“農股貸”。
↑圖為晉江農商銀行在全省首創推出農村集體經濟組織股權質押貸款業務“農股貸”。
走進開展宅基地改革試點的典型村落東山村，一塊寫有“美麗鄉村東山”的石頭頗為醒目。
村裡一幢幢整齊漂亮的別墅、靚麗的商住樓依湖而建，房前屋後隨處可見綠意盎然。沿街的建築基本上是一層為經營瓷磚生意的商鋪，二、三層住戶的模式。這標準化的三層小樓正是東山村作為開展農村兩權抵押貸款試點受惠村的標誌。
記者走進其中一家銷售大理石瓷磚的店鋪，店主小張正在和客人喝茶。
“東山村的美，除了優美的環境外，還有村民的生活過得美。”小張告訴記者，不僅大多數村民都住上了小洋樓，村裡規劃打造的建材市場還為大家提供了創業、就業的機會，晉江農商銀行提供的“農房樂”貸款則提供了備貨的週轉資金，“如今足不出村都能有錢賺”。
據悉，晉江農商銀行2016年與東山村簽訂了農房抵押貸款（“農房樂”）合作協議，在福建省首創農房抵押貸款批量授信模式，並召開現場會，對東山建材市場“兩證”齊全的宅基地權屬人進行批量授信，總金額1億元，實行貸款利率優惠，比同期同檔次貸款利率減少上浮10%，由借貸雙方自主協商確定房產價值，每戶節省2000元以上房產評估費用。
“晉江農商銀行為我們老百姓辦了好事。”東山村黨支部書記張謀獨感慨道。
“美麗鄉村”東山村村民的幸福生活，是晉江農商銀行積極服務鄉村振興戰略的一個縮影。
該行緊抓集體土地和產權制度改革政策機遇、鄉村振興戰略機遇，紮實開展針對“三農”的金融產品、服務創新，著力當好鄉村振興的金融主力軍。截至2018年6月末，該行涉農貸款餘額183.55億元、佔比90.45%。
同時，晉江農商銀行還利用科技的手段加快推進轉型升級 ，為城鄉居民提供更貼心、更快捷的金融服務。
該行大力發展電子銀行業務，通過手機銀行“戶戶通”工程、磁條卡“換芯”工程、便民服務“體驗”工程、掃碼收單“破冰”工程、微信銀行“吸粉”工程等五大工程建設，不斷完善渠道建設，創新產品服務，提升客戶體驗，鋪就了一條電子銀行“金融高速路”，形成了“智慧、泛在、跨界”三個鮮明特色的電子銀行服務品牌，贏得了城鄉客戶的普遍好評。
改革開放天地寬，砥礪奮進正當時。
“晉江經驗”既是歷史榮耀的光環，更是未來前行的座標。
以此為指引，在改革創新之路上，晉江農商銀行正邁著鏗鏘有力的步伐，穩健前行。
蔡 靚
《中華合作時報·農村金融》副主編
農信發展的瞭望者 農信情懷的守望者
致力於挖掘最有價值的農村金融行業新聞
她的郵箱：[email protected]
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