为什么我的车险涨价了？保定地区车险“涨价”现象调查
7月下旬，保定市民朋友圈中大量流传着一则关于“8月1日开始保定地区车险将大面积涨价”的传言，各大车险公司的业务员也积极联系客户，称8月以后车险将大幅度涨价，希望车险在8月、9月和10月即将到期的车主尽快续保。
7月下旬流传的车险涨价消息
据了解，该则消息不仅在保定，也在全国范围内广泛流传。对此，相关财经媒体给出的解读是由于保监部门发文开始限制车险业务手续费，导致了车主缴纳的保险费用间接上升。
“手续费”是什么？它与车险价格有何关联？保定地区的车险真的已经或即将开始涨价吗？车险“新政”的出台将会给车险市场带来哪些影响？本报特在此进行权威解读。
购买车险时的打折、赠礼，来源何方？
几乎每个车主在购买车险时都会遇到这种情况：各大保险公司竞相以打折、赠礼等方式将优惠的车险主动送上门。车主在选择时非但要考虑车险公司的品质、车险的价格，还要横向考虑赠礼、打折所形成的“性价比”。
而这些赠礼、打折所需要的成本，就来源于“手续费”。
根据中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）相关界定，手续费是各财产保险公司向保险中介机构和个人代理人（营销员）支付的所有费用，具体包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。
各保险业务员在从公司拿到这笔占保险总额颇高比例的费用之后，通常会将这笔费用折合成保险的一定折扣或购买相关礼品，返还给车主，以保证自己能够在较为激烈的保险市场竞争中脱颖而出，获取更多的客户。
记者向一些保险公司业务人员了解到，此前，保定地区车险的手续费很高。比较大的保险公司公司通常在50%左右，一些中小规模的保险公司更会达到惊人的70%-80%。但尽管如此，面对激烈的市场竞争，业务人员通常也很难把这笔巨额的手续费完全收入自己的囊中。
“我们一般都会把手续费中的大部分通过各种形式回馈给车主，最后真正能够拿到手里的一般也就是10%左右，最多也不会超过20%。”一位保险公司业务员这样说。
在反馈比例和反馈形式上，各保险公司也有所不同，多为打折及赠礼两种形式。而反馈比例和形式的决定和选择方面，有的是保险公司统一规定，也有的由保险业务员个人决定。
车险“涨价”真相：保费不变，优惠减少
记者从数位保险业内部人士得知，此次所谓的“车险”涨价，是由于“保险公司接到了通知，8月起要实行‘报行合一’”，将大幅度降低保险业务员的手续费。
“以前手续费高，我们可以从中拿出很大的比例以优惠的形式返还给车主。现在手续费降了，车主能够享受到的优惠当然也会大幅度下降。”
“其实（车险）保费没变，只是优惠减少了，这就是这次涨价的原因！”一位保险业务人员说。
根据这些业内人士的解说，手续费的下调是此次所谓的车险涨价的根本原因。而关于手续费的调整，起源于一份签发于7月3日，7月20日官网刊发的由保监会发布的《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》。
《通知》称“为加强商业车险费率监管，保护消费者合法权益”，要求各财产保险公司报送商业车险费率方案。具体提出了八点相关要求，其中包括：
二、各财产保险公司制定费率方案应严格遵循合理、公平、充足的原则,不得以任何形式开展不正当竞争。
三、各财产保险公司应报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况。
四、各财产保险公司应报送手续费的取值范围和使用规则。本通知所指手续费为向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付
的所有费用,包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。其中,新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。
五、各财产保险公司分管精算的高级管理人员或总精算师对费率方案的制定负责,分管车险业务的高级管理人员对费率方案执行情况的管控负责,上述高级管理人员应签署责任声明书。总精算师(或精算责任人)对费率方案出具精算评估意见并签名。
七、各财产保险公司从即日起按照本通知要求重新报送商业车险产品审批材料,原有商业车险产品最迟可销售至2018年9月30日。
这份《通知》是银保监会首次明确要求财保险公司报送商业车险手续费率。据权威人士分析，此通知是“对6月下旬四大保险巨头联合提议统一车险手续费上限一事的回应。”
保监会通知
据悉，6月底“四大保险巨头”上报银保监会的，就是后来各大保险公司内部人员口中的“报行合一”，文件全名为《行业实施车险手续费上限报合一的方案（汇报稿）》，上报者为人保、平安、太保和国寿财险四家，该方案中报送的各地区商业车险手续费上限，“旧车为20%、新车为25%，中小公司允许最多上浮5%。”
案例：
假设一辆车的商业险费用为2000元
调整前（按40%的优惠率返还给车主计算）
商业险返还：2000*40%=800元
车主实付保费：2000-800=1200元
调整后（按新车25%手续费全部返还给车主计算）
商业险返还：2000*25%=500元
车主实付保费：2000-500=1500元
调整后比调整前多付保费：1500-1200=300元
车险“新政”8月已在保定部分铺开，但有小公司在打“时间差”
近日，记者从各大保险公司的保定分公司了解到，此前所流传的“报行合一”确实存在，已在第一批纳入限制费率的保险公司也从8月1日开始，严格执行相关文件，控制车险手续费。具体费用也同“报行合一”相一致，“旧车为20%，新车为25%。”。
此后，记者联系到了负责河北地区保险业监管的中国保险监督管理委员会河北监管局，想就此次车险“新政”所包含的具体保险公司以及具体执行时间等问题进行了解，但相关负责人表示“不方便接受采访。”
记者又联系到了保定市保险行业协会，相关负责人表示该协会近日确实已就落实车险“新政”召开相关会议。现阶段保定地区已经确认执行车险费率监管方案的车险公司并不止此前上报“报行合一”的四家，而是九家，具体包括：人保、平安、太保、国寿财险、中华联合、阳光、太平、大地以及天安。具体施行日期为“从8月开始”。而在这九家之外的其他车险企业，也将在不久后纳入其中。
但自8月1日车险“新政”在保铺开以来，却有一些规模较小的保险公司开始利用纳入车险费率监管方案的“时间差”争取客户。
8月1日以后，保定市民朋友圈中又有一则新的传言开始流传，“XX政策将于本月8号调整，新车，续保有单继续。抓住最后一周时间，让我们的客户享受到最多的优惠！！！”此消息发布者多为不属于已纳入监管方案的九家保险公司之外的其他保险公司业务人员。
8月一家中小保险公司业务人员朋友圈消息
九家之内的一家大型财险公司在保定地区的负责人也向记者透露，自8月1日“报行合一”正式施行以来，该公司出现了“严重的业务流失”。
稳定？垄断？服务质量提升？车险“新政”时代已经到来
对于车险手续费约定上限“新政”，业界有着不同的声音。
“新政”主管单位保监会所发布的《通知》中明确指出，限定车险手续费的目的在于“为加强商业车险费率监管，保护消费者合法权益”。
有业内人士认为保监会此举有违反《反垄断法》之嫌。前几年，我国多地保险行业协会曾因自律公约构成垄断协议而受到反垄断行政处罚和调查。而此次率先动议者仍旧是行业内的“四大巨头”，在费率一致的要求下，一些规模和体量较小的财险公司或将失去之前赖以与“巨头”们角力的价格战手段，最终败下阵来，最后在行业内形成寡头垄断的局面。
但也有专家表示，压缩手续费空间，将迫使车险业竞争从价格转向产品和服务，从长期来看将促使保险公司开发更加多元化、差异化的车险产品并提升服务质量。
保定市保险业协会相关负责人则认为，“统一费率之举的根本目的在于保障稳定，杜绝行业内恶性竞争的局面。”但“新政”在保定落地时间还不长，具体将给保险业造成怎样的影响“还要看方案具体的施行情况。”
直接受到费率限制影响的保险公司业务人员则大多对此政策不置可否，“无论手续费比例高低，我们也都会把大头返还给车主。而就是现在限制了手续费，公司还会以其他的情况展开营销竞争。整体来说政策对我们业务人员的影响不太大。”
车主对“新政”的评论则褒贬不一。
有的车主认为，之前保险公司的竞争确实能给车主带来实惠。“我们车主看到最直观的事情就是现在比以前需要付出的车险费用高了。以前无论出于什么原因，车险便宜还有赠礼，这对于我们车主来说就已经足够了。”一位车主这样说。
也有车主对“新政”表示支持，“以前各大车险品牌各种营销，千方百计用礼品、打折等方式让你购买他的车险。但好多时候买了就发现上当了：他们的服务水平根本达不到他们标榜的那样。现在费率正规化了，估计以后的保险公司就不会再来信口开河，而是专注于做好他们的产品了。”另一位车主说。
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