牵挂你的人是我164144613

　　这一问题好如我们信用卡分期，看上去月手续费只有百分之零点七八，感觉年利息只有八个点十个点，但实则不然，因为分期后我们还了的那部分本金还是需要付手续费的。如果手续费按0.7%分12期还，那么信用卡分期的利息就高达15%。

　　阁下的朋友贷两万，分36期，每期要还1048.38，那么计算出来的年利息要高达47.23%。而根据2015年9月1日《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定，年利息超过36%则为高利贷，即年利率在36%以下受法律保护，超过36%部分不具有法律效力。

　　注：2015年9月1日以前高利贷定义标准为利息高于24%。

　　利息47.23%是怎么计算出来的呢？如果想知道怎样得出结果可以找一下金融计算器（百度一下应该都能找到），人为计算太难了。当然啦，这一问题excel表格能完美解决,笔者就是通过此方法计算的。

　　在excel表格里输入函数RATE,然后输入对应数值：期数、月还款、本金，其中月还款前加入负号，因为需要还的记为贷方，即分别在括号里输入：36、-1048.38、20000，后而的数值不要理它，填零就可以。

　　注意，这里求出来的是月利率，年利率还要将得出来数据乘以12，计算结果即是47.23%，高于36%，它是高利贷。

三人聚众

1、看了百万阅读的一个回答，真是要笑死了，他是这么算的：

每期1048分36期也就是三年还清，1048乘以36等于37728也就是说三年你要还款利息17728元，按照国家规定金融公司以及银行最高年利率不得超过36%算，你贷款的本金和最后总还款的几乎达到了200%，这直接就是高利贷。

2、三年的时间不考虑了？要是这么算银行贷款也是高利贷了。

3、正确的算法是用irr公式，这是算收益率的标准公式，excel表格里就有。

1）第一行输入借款额20000；

2）第二行开始输入36行“-1048.38”，每月还款额和期数；

3）然后在38行插入一个irr函数，都有，找下就行，然后全选上面的37行，点✅，就会得出每期的真实利率3.936%的样子，这是每个月的，乘以12的除每年的真实利息：47.23%！！！

所以他的真实利率是这个，而不是什么200%！

4、说什么超过同期银行贷款利率四倍的也是高利贷，这个也是早先的规定吧，不好执行，其实15年的司法解释说的比较明确：

1）约定利率不超过24%的，是法律保护的，想逃也逃不了；

2）超过36%的不予保护，你要能扛过催收你就扛着。

3）24-36%之间的视为自然债务不保护也不反对。就看你们双方谁硬气了。

大猫财经

首席投资官评论员门宁：

贷款20000元，分36期，每期还1048.38元，都不用计算，肉眼观察都能看出来这属于高利贷了。使用贷款计算器简单计算了一下，他这个贷款的利率47.2%，这个利率实在是太高了，太夸张了。

47%的利率，是余额宝的利率的12倍，是房贷利率的9倍，是P2P理财的6倍，一般民间借贷都到不了这种利率，所以这就是高利贷了。

这些网贷公司非常害人，告诉你利率很低，但是会收取信息费服务费等等各种杂费，最后实际的利率高的吓人。有很多自制力不强的大学生都深陷其中，经常一个平台借了钱还不上就从其他平台借钱，最后越滚越大甚至远远超出其家庭的承受能力，引发各种悲剧。

你朋友只借2万块钱，其实可以通过银行信用卡或者蚂蚁借呗借款，利息只有捷信的1/3，3年能省下1万多的利息，毕竟他借的钱只有2万。

对了，最后说一下受法律保护的借贷利率是24%以内，24%-36%由借贷双方协商，超出36%的部分法律是不保护的。

远离高利贷，才能有幸福生活！

首席投资官

确定等额本息利率的最简便算法

捷信的消费贷和现金贷都是等额本息。

想知道捷信是不是“高利贷”，首先要知道他的具体利率是多少。

第一个，也是最简单的方法，直接让你朋友看捷信的借款协议，上面写明了借款利息。

第二个方法也极其简单，利用“房贷计算器”来试算，因为房贷也相当于一笔等额本息的贷款。

直接搜“房贷计算器”，随便打开一个页面，输入贷款金额20000元，期限3年（也就是36期），利率先随便填一个数，然后看月供的计算结果。

如果月供高于1048元，就把利率改低点，反之则改高，直到得到正确的利率：

如上图，当你的月供是1047.99≈1048元时，对应的利率是47.2%，

由此可认为，你朋友在捷信借款的利率是47.2%。

为什么捷信超过了法定保护的利率？

根据我国最高法的相关规定：

对于民间借贷机构而言，低于24%的借款年利率，受法律保护；年利率高于36%以上的部分，应视为无效，借款人甚至还有权追回多还的金额。

直观来看，捷信借款利率远超24%，甚至超过了36%的法定利率。

说它“高利贷”不太好听，但我也想不出用其他什么词来形容~

如果你从捷信的官网直接选择借款，20000元分36期，显示给你的月供只有743元：

但为什么你朋友每个月要还1048呢？这将近300元的月供被狗吃了吗？

因为这笔借款含有大量的手续费、服务费——这个才是捷信这种消费贷平台赚的大头。

目前，监管正在对消费贷、现金贷展开整治，各大平台将自己的“名义”借款利率，都严格定在了24%；

但很多平台迫于坏账压力，24%甚至36%都根本不可能覆盖坏账和运营成本，所以只能依靠手续费、服务费这种名头，变相收取其他费用，这会导致借款人整体利率的大幅提升。

比如P2P平台拍拍贷，

你从拍拍贷官网试算借款月供，年利率最高只能输入24%，因为他们说了：我们严格按照监管合规经营，利率绝不高于24%：

万一你借款的综合利率高于24%，可以向监管举报。

金投手

这笔贷款利率高于36％，应该属于高利贷。

这笔贷款采取等额本息还款方式。本金为2万元，每月还款1048.38元，共36期（月），按照内部收益率公式IRR计算，实际贷款年利率47％。

根据最高人民法院的司法解释，超过36％的应该判定为高利贷。这笔贷款实际利率为47％，非常明显是高利贷。

对于民间借贷的司法解释是：出借方对24％以内的还款要求，还款方对超过36％的部分拒绝还款，这两种情况会得到法院支持。

但是，处于24～36％的部分，属于借贷双方自愿协商的部分，只要不是暴力催收，公安、法院是不会管的。

其实，关于网络借贷或者民间借贷，大家应该有一个基本的认识，那就是贷款利率是什么水平？

根据一些公开的统计数据，网贷的投资收益率不到10％。加上网贷公司的运营费用是多少？逾期率、坏账率是多少？投资方（股东）的盈利预期是多少？

以上因素基本上决定了，一般网贷的利率（手续费）不会低于18％，达到20～24％也比较正常。如果说再高于24％达到36％，也是在法律允许的范围内。再高的话，就不会得到法律支持了。

网络借贷、民间借贷，前提是没有欺诈和强迫性质，借贷双方是基于不同目的自愿承担风险。

也就是说，出借方可能暴利，也有可能被赖账；借款人可能需要付出高额利息，或者被各种手段催收。出现纠纷，法院可能会部分保护，但个人有可能需要耗费更多的时间精力。

总之，对待网络借贷和民间借贷，个人应该慎之又慎。

巴九言

借钱这东西就像周瑜打黄盖，一个愿打一个愿挨。这真的怪不了谁，因为借钱是你自愿的，又不是谁把着你的手。非得让你去借。其实借钱的平台只要利率不高的话，我觉得还是很方便很快捷的。也省去了我们去朝朋友借钱的那种尴尬。既然借钱就要讲诚信，你同意借人家的钱。就不要认为人家是在放高利贷了。现在除了平台能够借你钱之外，除了父母能够给你花钱之外。你认为你能朝你的朋友借来钱吗？我想不会的。因为现在借钱还钱真的是一件尴尬的事。钱借出去了，如果再想要回来，可能朋友会翻脸。而且钱也不一定能要回来。现在真的就是这种状况，所以说有的人在你借钱的时候，而是找出种种理由试图不借给你。这都是很正常的，所以我说不要去计较。平台借钱的那种利息了如果能借到就是很理想的结果了。

伊春美食美客

其实这个问题不能单纯的用36乘以1048.38来计算总额之后在扣减20000元来计算利率。因为需要注意的是本案中的此种计算方法是等额本息，其实每还一次1048.38元之后，那么相应的这部分还款里面既有本金还有利息。

基于此，其实每一次计算利息的基数都在不停变化，不停的减少，但是从每一期还款都是1048.38元来说，我相信不用计算，这种还款方式都是远远高于法定利率的。

所以可以告诉你，按照正常的计算方式来说的话，等额本息的还款方式下的本金应当是不停的减少，相应的其利息也应该不停的减少才是，捷信的此种还款方式必然是超过法定利率的。

因为笔者并非是专业的金融人士，可能对于等额本息的解读并不一定准确，但是对于等额本息方式还款的方式，实务中有些法院确实会认为此种还款方式下的本金应当逐渐减少并重新以减少后的本金重新计算利息。

麋鹿说法

题主所借属于高利贷；对于24%及36%年息标准的规定，须正确理解。

1，先计算一下利息：每期1048.38元，共36期，以三年计，三年的利息是17741.68元。

2，按规定，年息不能超过24%，因此20000元三年的利息为14400元。显然，题主所借利息高于24%，属于高利贷。

3，关于24%和36%的利息规定，正确的理解是：在24%之内的，绝对受法律保护；超过24%以上在36%以下的，相对受保护，即已经实际支付的，不能请求返还，未实际支付的，无权请求支付；36%以上的，绝对不受法律保护。

供参考。

👍法海一粟：运筹帷幄之中，决战法庭之上。

法海一粟

高利贷，超过国家规定的银行基准贷款利率的4倍，就属于高利贷。

现在国家贷款基准利率年化4.35%,1-5年的为4.75%，也就是说，20000，一年的利息是20000*0.0475=950，三年的利息就是950*3=2850，这个是基础利息。

当然，捷信不会给你收这么低。

你分36期，每期1048，合计利息1048*36-20000=17728，远远超过2850 的4倍。

所以说，高利贷。恭喜你。

微信微粒贷，支付宝蚂蚁借呗，都比这个低，而且额度还高。

目前我的借呗额度80000，日利率万三，借2万每天利息6块，一个月180，三年180*36=6480，也只有你这个的1/3.

所以，缺钱还得找正规渠道。

波波嘚车

1048.38乘以36等于37741.68，那么就是说你到最后要还三万多，利息为17741.68；

很多人以为20000一年利息为4800，三年利息为14400，总共就比年二十四息多还了两三千，重点来了，很多人都以为年三十六息也算是合规的利息，但是下面会推翻这个情况，

似乎看起来你这个分期是符合要求的，但是年二十四息以上就属于高利贷范畴了，甚至企业贷款超过10个点就会超负荷，何况超年二十四了，不过你这个贷款远远没有想想的那么简单：

✍重点来了：

你的利息不仅仅多了那么点钱，具体还得看合同，绝对属于高利贷范畴是毋庸置疑的，而且你每个月还款都是附带本金的，所以你该算月息，直接年息你不知道亏多少，计算方式：

月息小于＜未还本金*百分之二

所以你看看合同吧，所有的服务费以及其它费用都超过年二十四才算是高利贷。

關鍵字: 每期 手续费 财经