經常有人問我，說自己公司、單位給上了企業補充醫療保險(企補醫療)，還有沒有必要買商業醫療險和重疾險。
今天精算師八哥就詳細聊聊這個企補醫療到底是怎麼回事，看完你就會恍然大悟。
什麼是企補醫療？
企業補充醫療保險是企業在參加城鎮基本醫療保險的基礎上，國家給予政策鼓勵，由企業自主舉辦或參加的一種補充性醫療保險形式。
首先要明白，企補醫療是對醫保的初級補充、基本補充。
醫保是國家給每個老百姓的最低醫療福利報銷機制，不能突破定點用藥、定點醫院、定點藥房（三定）的限制。
為了防止個人濫用社會整體的醫療資源，醫保要求個人在看病時，自擔一定比例的醫療開支費用，且還有賠付上限。
賠付上限根據不同地區的經濟發展水平而略有不同，有的地區是30萬封頂，有的是50萬。
政府為了鼓勵企業給員工進行醫療開支補償，會將企補醫療的保費在稅前進行列支；對於個人來說，醫保自費部分的開支還可以由所在公司、單位的企補醫療繼續補償。
企補醫療的不足在哪？
1.企補醫療所報銷的費用，是要在社保名錄內的，對於治療效果好的進口藥、自費藥、私立醫院是不承擔的。
我粗略查了一下，我國目前藥品種類25萬種，醫保覆蓋部分在1萬種最有，大概佔比4%。前陣子的電影《我不是藥神》中治療慢粒白血病的癌症進口靶向藥“格列衛”，就剛剛由醫保外轉移至醫保內。
國家財政有限，也不可能把所有藥品都覆蓋進來，這是由醫保的保障最初級醫療開支的屬性決定的。
說白了，醫保只管社會整體都能有病就醫，至於每個單獨個人治好治壞，那不是醫保要考慮的問題。
你覺得你的命值錢，得了病想要最好的治療，這個願望是好的，但是醫保做不到。
那麼基於醫保名錄內才報銷的企補醫療，自然也無法覆蓋進口藥/私立醫院的開支。
比如上海的質子重離子醫院(私立醫院)，治療癌症的治癒率高達90%以上，但是幾十萬的治療費用醫保都不承擔。
目前有很多商業醫療險一年幾百塊錢保費，可以100%覆蓋社保外用藥開支。
2.企補醫療會隨著個人離職而失效，會存在以後因身體健康狀況、年齡偏大的問題導致無法投保商業健康險的問題。
這點好理解，人都離職了，企業當然就不會再給你續保了。
很多人會說，我這輩子就呆在這家公司不出來了，總歸沒風險了吧？
一樣有風險，比如你得了重疾(腦溢血、尿毒症、癌症等)，需要在家休養無法工作，好一點的企業可能等到合同期滿跟你解約，差一點的可能直接按照公司出勤章程算，離崗3-6個月自動辭退。
一旦自己主動離職(去創業)或者被動離職，那麼隨著身體健康狀況變差，會導致以後沒有任何商業醫療險允許你投保。
千萬不要覺得公司不會這麼狠心拋棄你，或者你覺得你真得了病公司辭退你的話，你可以去法院據理力爭要求公司補償，我們來看看《勞動合同法》。
第四十條規定：勞動者患病或者非因工負傷，在規定的醫療期滿後不能從事原工作，也不能從事由用人單位另行安排的工作的，用人單位提前30日以書面形式通知或額外支付1個月工資後，可以解除勞動合同。
2016年，華為的員工魏延政在患重病之際，被華為辭退，當時引起了軒然大波，但是又能如何呢？
縱使你是北大高才生、世界500強的企業、年紀剛過40，又能如何？企業是要盈利的，你真無法工作的時候，你對於企業來說已經不是資產了，而是負債。
抱歉，現實就是這樣。
本質來說，企業不需要承擔你的疾病風險，如果你想轉移大病風險的話，你需要自行購買商業醫療險，把風險轉移給保險公司。
3.企補醫療的保額明顯偏低，最好的保障組合也就是：醫療住院2萬元、重疾保額20萬
不要以為保額這麼低夠幹嘛的，一個企業幾百上千名員工，每個人都上百萬保額的話，企業的負擔太重，還要不要運作了？
就像華為魏延政案例中，他得了大病華為給上的企補醫療的重疾保額賠付，只有20萬。
重疾險的保額最起碼要多少合適，這個問題我已經在《不用再聊了，一篇聊透重疾險》中詳細說明了，最好是個人年收入的5-10倍！
至少要保障，得了重疾之後，5-10年的失業光景內，生活質量不至於顯著下滑，自己節省一點的話，還可以給家人留點身後錢。
解決辦法
當你明白了醫保是最基本保障，企補醫療是保小病的錦上添花性質以後，你真正需要考慮的就是保大病雪中送炭的商業健康險。
《我不是藥神》中提到的治不了的窮病，其實解決問題的根本在於自己要為自己的醫療開支負責，不能幻想政府、企業能夠有一個一攬子計劃兜底。
如果你想要得到最稀缺的醫療資源，想要人上人的過著最好的治療手段，那勢必需要付出對價：你只需為你自己負責。
真的勇士，敢於面對慘淡的人生。
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