"當你老了/頭髮白了/睡意昏沉/當你老了/走不動了/爐火旁打盹/回憶青春"。很多人都會有這樣的經歷，驀然發現，父母怎麼就老了，身體的毛病一個個找上門來。
想給爸媽買份保險，不知道買什麼？要花多少錢？保險看不懂，怎麼辦？
帶著這些普遍關心的問題，我們來解答，給爸媽的保險，可以買什麼？保什麼？要花多少錢？以及要注意的問題。
一、給爸媽買保險，一定要趁早
與年輕人相比，老年人買保險限制更多，並不一定可以買到保險：
一是受到投保年齡的限制
目前主流的重大疾病保險，最高投保年齡通常不超過55週歲，少部分可以放寬到60周歲，不過各項核保要求也是非常嚴苛。
可以報銷醫療費的醫療險，最高投保年齡通常不超過60周歲，少數會承保65周歲的人群。專門針對癌症的醫療險，則可以找到70歲還可以投保的。
意外險則相對寬鬆一些，70歲之前還可以投保，對身體指標要求也不高，續保可到75-80歲。
二是受到身體的限制。
很多保險都對被保險人的身體情況作了要求，會在健康告知環節詢問你一些身體指標問題，如果身體異常或有病史，保險公司可能會把一些責任作為責任免除，甚至直接拒保。
總之，第一，有心給爸媽買保險，一定要趁早，等到65歲之後，選擇會少很多；第二，如果不符合買保險的條件，也沒關係，那我們就換個思路，後面會講到。
二、爸媽的保險，有這些可以選
正是由於多方面的限制，真正符合投保條件、價格又親民的保險真不多。
下面，我們就以50-65歲這個年齡段為例，介紹可以買到什麼保險、保什麼、保費多少等知識。
因為保險產品也在不斷改良、創新，這裡的分析只是針對當前的保險市場，需要最新的信息或者更有針對性的建議，可以向我們諮詢。
壹：重大疾病保險
☑ 可投保年齡：通常55週歲之前；
☑ 主要保障什麼：一般重大疾病保險，可以同時保障重大疾病、身故、全殘（三者只賠其一）。其中重大疾病，可以保障“癌症、急性心肌梗塞、腦中風後遺症”等數十種疾病（如下圖） ，只要確診並且達到保險合同中約定的理賠條件，即嚴重程度，可獲得一筆固定金額的理賠，不需要拿發票報銷；
重大疾病保險
☑保費要多少：以目前某保險公司一款相對性價比較高的重疾險為例，50週歲男性客戶，基本保額15萬，分15年交費，保到80週歲（保障30年），15年間年交保費9000多元。
☑保險解析：
當交滿15年的時候，累計所交保費接近15萬，保障額度15萬，所交保費與保額之比約為1：1，槓桿作用遠低於年輕時購買的槓桿比例，這是幾乎所有中老年階段購買重疾險的通病。總體而言，50歲之後購買重疾險，性價比相對偏低，如果經濟條件較好，可以考慮。
當然，所謂性價比，我們只是說相對同類保險而言，不能用理財的思維看保險。因為它可以保障30年，特別是前幾年內發生重疾，相當於用所交保費換得15萬的賠付，這在經濟上是最賺的，但生命是最悲催的。誰又知道，什麼時候會理賠呢？
貳：防癌險
☑可投保年齡：通常65週歲之前，部分可放開到75週歲；
☑
主要保障責任：癌症的疾病死亡率，一直高居不下，特別是老年階段（例如下圖各年齡段癌症死亡數量）。防癌險，有專門針對癌症的防癌重疾險，只要確診可獲得一筆固定金額的理賠，不需要拿發票報銷；也有專門針對癌症的醫療險，對治療癌症的費用進行報銷。
各年齡段癌症死亡率
☑
保費多少：以某一款防癌重疾險為例，50週歲男性客戶，基本保額30萬，分20年交費，保到80週歲（保障30年），每年交保費10350元。（保險期間不幸身患癌症賠付30萬，如果自然身故，則退還保費）☑保險解析：
因為癌症屬於相對高發的疾病，特別是中老年人，發病概率比較高。對於無力購買重疾險的客戶，防癌險是不錯的選擇，不僅保障的針對性強，保費相對便宜，而且投保門檻更低，對年齡、身體的要求，沒有重疾險那麼嚴格。
如果覺得一年交費超過1萬元比較多，則可以考慮一年期的防癌險（純消費型），以10萬保額為例，50週歲投保時保費約為400元，每年可以續保，當然保費越來越貴，70週歲時，年交保費1700元左右，80週歲時，年交保費2700元左右，對於預算不是很充裕的家庭，可考慮這種一年期可續保的產品。
叄：百萬醫療險
☑可投保年齡：通常60週歲之前，部分保險允許65週歲人群投保。
☑ 主要保障責任：不限疾病（當然是免責條款以外的）、不限醫保目錄內外用藥，凡是在醫保報銷後，扣除個人自費1萬元（通常是1萬元，不同公司有細微差別）的部分，醫療險可以全部報銷，報銷額度超百萬，因此俗稱“百萬醫療險”。
醫療險每年可續保，只要該保險還沒有停售，不因被保險人身體情況或理賠情況而拒保，可一直續保；
百萬醫療險
☑保費多少：以某保險公司醫療險為例，60歲男性客戶投保，年交保費約1500元，續保保費為61-65歲，每年約2000元；66-70歲，每年約2800元；71-75歲，每年約3500元；76-80歲，每年約4300元。
☑保險解析：
百萬醫療險的主要功能，是解決大額醫療費問題，即保大病，但不保小病，因為理賠條件為先醫保報銷，剩餘部分自己自付1萬元，剩下的部分百萬醫療險才能報銷。根據全國住院費用數據，平均住院費用約為9000元，當然也只有大病，才是家庭承擔不起的。總體而言，百萬醫療險能解決實際問題，每年保費也不算高，值得重點考慮。
需要提醒的是：可以報銷費用的醫療險，都會對投保人的身體情況審核比較嚴格。大部分“百萬醫療險”核保比較嚴格，只有符合健康條件才可以購買，例如下圖：
健康告知
肆：意外險
☑可投保年齡：通常80週歲之前；
☑主要保障責任：因意外導致的身故、殘疾、住院或醫療費用。
以市面上主流的普通意外險為例，如意外身故，則賠保額；如因意外造成殘疾，根據傷殘等級按保額的一定比例賠付，例如一級則按100%賠付，三級按70%賠付，十級則按10%賠付。
如因意外造成住院或門診，在扣除從醫保或其它途徑的補償後，醫保目錄內的能報的部分按一定比例進行報銷（即醫保規定不能報的，它也不能報）。
☑保費多少：比例便宜，以保額30萬為例，保費在每年300元左右。
☑保險解析：因意外險保費比較便宜，意外事故不可預知，這類保險人人都可以配置。
總而言之，意外險的投保門檻最低、保費最便宜，是最基本的配置。如果經濟條件允許、身體條件允許，則可以在重疾險、防癌險、百萬醫療險中進行組合購買，具體建議如下：
基本版：意外險
升級版：意外險+百萬醫療險，或，意外險+防癌險
推薦版：意外險+百萬醫療險+ 防癌險
豪華版：意外險+百萬醫療險+ 重疾險
三、假如買不了商業保險，怎麼辦
如果由於身體情況、年齡情況，實在買不了商業保險，特別是重大疾病保險，我們也不用太糾結，也可以從幾個方面找到一些幫助：
1、每年帶父母做個體檢。多關心父母的身體，其實預防是最好的保障，一些小毛病，要及時治療，以免發展成嚴重疾病。
老年人高發的慢性病，多可以通過體檢早期發現指標異常，比如心腦血管疾病，可以通過藥物等早期控制的。
此外，現在很多社區對於老年人有些免費體檢的項目，屬於政府公共服務，比如大腸癌篩查，可以提醒父母去居委會了解。
買保險並不能解決身體上的問題，而注意身體保健，改變不良生活習慣，其實可以起到買保險同樣的效果，即沒辦法獲得經濟補償，那就注意少花點錢。
2、大病醫保可分擔一定經濟壓力，不用太憂心。
大病醫保政策，作為社保的一部分，還是比較實用的，各地報銷政策可以向當地人社部門（醫保）瞭解下。
大病醫保，不是指特定的某些重大疾病，而是醫保內的小醫保，即當病人通過醫保報銷後沒報完的，個人自付部分超過了一定金額，大病醫保可進行二次報銷（當然只報銷醫保目錄內可報銷的費用）。
以廣州為例，年度內個人自付部分超過1.8萬元以上部分，進入大病支付範圍，由大病醫保按50%比例支付報銷，直接在就醫後自動結算。大病醫保也不用每年單獨交費，該項基金屬於醫保部門從醫保基金裡單獨撥出來的一塊費用，屬於一項基本公共服務。
以上的介紹，只是讓大家知道給父母買保險的基本知識，因為保險產品在不斷豐富、更新，因此沒有具體的產品介紹。如果需要更有針對性的建議，歡迎關注曉保諮詢訂閱號給我們留言。
閱讀更多 曉保諮詢訂閱號 的文章
