買保險，有一個公司始終無法迴避，那就是平安。
深藍君有一位老友在平安工作了十幾年，也曾拜訪過平安新的總部大廈，每當在深圳灣跑步路過那棟新大樓，總是格外引人注目。
經常有粉絲問深藍君，我就想從平安、國壽、太平洋等大品牌中挑選一款，你看選哪個好？
今天深藍君就會開啟一個全新的專欄，一次只選擇一個知名大品牌公司，通過幾個方案的對比分析，一次性說透，今天我們就從大家最熟悉的平安談起。
主要內容如下：
1）五個代理人五個方案，誰的好？
2）發揮集團優勢，有沒有其他新選擇？
3）買保險，這個數字很重要
一、五個代理人五個方案，誰的好？
不可否認，平安具有極強的品牌號召力，即使在三四五線城市，同樣有很多分支機構，大多數人都買了平安的產品。
最近深藍君遇到了我的朋友小 A，由於工作比較忙，而且對於保險不太瞭解，所以只想買一個自己熟悉的品牌。
小 A 同學生活在三線小縣城，基本情況如下：
每月收入 1 萬左右，這在當地已經是非常不錯的，寶寶去年出生還沒滿週歲，太太沒有上班，全職照顧寶寶。
父母也剛退休，有退休金，全家都有社保，並不需要小 A 負擔太多。
小 A 對保險完全看不懂，對保險的認知大多來自當地的保險分支機構和代理人，那些耳熟能詳的“大”保險公司，自然是買保險的第一選擇。
所以他諮詢了一位身邊平安業務員，這個業務員為 A 同學制定了第一套方案，具體如下：
第一套方案：平安福2018
平安福是平安的主打產品，事實上它不是一個險種，而是一個保險組合，主險是終身壽險，附加險包括：
- 重疾險
- 長期意外險
- 定期壽險
- 小額住院醫療
- 意外醫療
本方案再搭配 e 生保百萬醫療險，保障可以說是比較全面了，中規中矩，也能拿得出手。
其實小 A 覺得組合還不錯，30 萬在小縣城也是一筆鉅款了，保額可以接受。但是 A 太太卻有不同的意見：
槓桿太低：一年接近 1.3 萬，交 30 年，保費累計也不少，都超過保額了；
繳費不少：只保了老公，A 太太和孩子還沒有保障，但是1.2 萬壓力已經不小了。
所以這讓小 A 遲遲下不了決定，所以小A決定再找一個人問問。
第二套方案：平安安鑫保
小 A 同學又換了另外一個人諮詢，這位業務員正好是小區的鄰居，給出了第二套平安的方案，重疾險為平安安鑫保。
安鑫保就是那種“有病治病，沒病返本”的保險，這套方案解決了小 A 太太的問題，不僅每年省了 2000 元保費，重疾保額不變，而且到 80 歲還能返錢。
但是小 A 同學卻不幹了，這個保險只保到 80 歲，那麼如果自己活過了 80 歲怎麼辦呢，而且這些年錢越來越不值錢了，不知道 50 年後的幾十萬，還有用嗎？
而且這套方案裡，重疾病種只有 45 種類，小 A 覺得太少了，而且連輕症也沒有，所以這套方案並不能打動小 A 全家。
第三套方案：平安守護福2018
經歷了上面的兩種方案，讓小 A 在反思一個問題，如果 30 年後罹患重疾賠付 30 萬，真的有用嗎？
想想改革開放初，自己家裡還是萬元戶，可是隨著時代的變遷，原來的家底早都不算什麼了，錢越來越不值錢。
所以小 A 諮詢了第三位代理人，想看看重疾險保額能做高嗎？這位代理人給出了平安守護福 2018 方案：
這個方案最大的優點是保額足夠高，55 萬重疾給付，加 600 萬醫療保障，如果罹患大病，基本不用擔心醫療費和經濟問題。
守護福是平安最新出的重疾險，費率比平安福稍低，而且增加了 10 種輕症保障，1.2 萬元保費起投，30 歲男性花 1.2 萬元能買到保額 55 萬保終身，並且帶身故責任，算下來還不錯。
但是這個方案缺點也很明顯，沒有上面幾種方案中的：定期壽險、意外險，總感覺缺點啥.......
第四套方案：平安智悅人生
就在小 A 正為上述方案苦惱的時候，恰好高中同學過來做客，得知小 A 需求，他給出了第四套方案：平安智悅人生。
這個方案非常吸引人，保費只有平安福的一半，保額卻比平安福高，簡直有點不可思議。
為什麼平安福 1.2 萬才買到 30 萬保額，而智悅人生 5000 元就可以有40萬保額？
小 A 多方打探，知道了如下這幾點：
智悅人生是萬能險，可以自由設定保費、交費年期和保額，看起來的確便宜；
在 1.75% 保底利率下，重疾險只能到 62 歲，所以悲觀一點來說，這款產品最差情況，只能保到 60 多歲；
不能提前把錢取出來，如果取出來可能還保不到 62 歲。
這讓小 A 犯了難，他連萬能險都不懂，計劃書上滿眼的數字，就跟天書一樣。而且聽別人說這款產品，並不是保終身的，所以小 A 再次陷入了苦惱中。
第五套方案：平安關愛一生
看到小 A 痛苦的樣子，A 太太想起了自己多年未聯繫的閨蜜，詳細諮詢了一下，平安哪款產品好？
結果又得到了第五個方案..........
原來平安是一個集團公司，下面包括：
- 平安壽險
- 平安產險
- 平安養老險
- 平安健康險
每家公司都會推出自己的保險，而且同樣都是平安旗下的，大家競爭也很激烈，通過下面對比圖就可以看到：
最早的平安 e 生保是平安健康險公司的產品，如果買的是 e 生保，去你家樓下的平安壽險櫃面申請理賠，人家是不會理你的。
原來上面四套方案都是平安人壽的產品，實際上平安其他子公司，也賣重疾險的，比如平安養老就有關愛一生團體重疾險。
這個方案，包含 30 萬重疾保終身，50 萬意外，百萬醫療，小額醫療和 50 萬定期壽險，保費才不到 8000 元，可以滿足長期的保障需求。
小 A 原本以為自己找到了最合適的保險，結果在準備投保的時候，發現自己沒辦法直接買。
原來關愛一生是一款團體保險，需要以單位名義申請，員工可以自費購買，單位也可以作為福利給員工出資一部分。
有需要的朋友，可以通過單位去申請投保，當地的平安養老險公司幫單位開通合作後，個人就可以投保了，同時還可以為太太、孩子、父母購買。
一輪對比下來，讓小 A 和太太陷入了絕望，都是平安的保險，產品差異那麼大，到底怎麼選呢？
六、買保險，就是買保額：
以上五個方案，產品全部來自平安，讓人挑花了眼，到底選哪款比較好呢？
深藍君建議，重疾險作為保障型方案的核心之一，要判斷哪個方案性價比更高，我們需要藉助一些指標，槓桿比就是非常好的工具。
槓桿比：就是保額跟保費的比值，所得到的倍數，越大越好。
意味著花盡量少的保費獲得儘量高的保額，買保險就是買保額，在保障相似的情況下，交納越少的保費越好。
簡單來講就是，比如用 100 元保費，買了 1 萬元保額，錢就放大了 100 倍，用 100 元就能解決 1 萬元的事情。保險的槓桿作用，就是以小博大，用少量的保費撬動高保額。
從下面對比表，大家可以看到以上五個方案裡，重疾險的槓桿比，如下：
從對比可見，智悅人生的槓桿比是最高的，假如不幸，第一年就出險，發生重疾理賠，那麼最划算的是智悅人生，槓桿有 80 倍，也就是，用 5000 元保費，就換來 40 萬理賠。
隨著保費逐年累積，保額不變，槓桿越來越小，30 年交滿，平安福的保費有 26 萬多，保額才 30 萬，保費都接近保額了。
不管怎麼說，深藍君覺得通過對比保障內容、保費支出、槓桿比，應該通過上表選擇出來一個合適的產品。
具體怎麼選，結合自己實際情況來定就好了，不同人一定有不同的答案。
七、寫在最後：
沒有最好的產品，只有不斷完善的方案，適合自己的才是最好的。
在平安旗下的保險公司挑選保險，同樣有很多選擇，按照不同需求，可以配置不同方案。
如果你打算從代理人那裡買，做方案之前，應該先跟代理人溝通好以下幾種情況：
- 健康狀況
- 收入支出
- 負債情況
- 目前所有保障
- 家庭成員保障情況
專業的銷售人員會為你分析家庭的風險點，規劃合理的保費預算，通過交流，還會了解你的風險偏好和需求重點，也許就能為大家提供合適的方案。
無論你買誰的保險，深藍君都建議大家先了解《科學投保五大原則》，遵循這五大原則，基本都可以選到合適自己的保險，並不難。
希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的夥伴。
祝大家一生平安 ：）
閱讀更多 深藍保 的文章
