年​輕時我們在挑保險，年紀大了保險在挑人。

​工作幾年後，

手裡終於有點閒錢，想著給父母配一份保險。

可是爸媽年齡超過50歲了，甚至年齡更大，

很多保險不能買。

給爸媽買保險的“三大門檻”

（一）年齡是道檻

很多保險都有購買年齡限制，比如醫療保險、定期壽險都會限制在65 歲以內；重大疾病險則將年齡限制在55-60歲之間；至於超過 65 週歲以上，重疾險或者防癌險的投保意義已經不大了。

舉個例子，65 週歲的男性，投保某XX消費型老年防癌險，只能做 10 萬的保額，20 年交費，每年要交 3638 元，總保費要 7 萬多，槓桿並不大。而且這是個消費險，不得癌症，是沒有保費返還的。買，有用，保障作用不大，不買，風險自擔。

（二）費率高

重大疾病的發病率隨著年齡增長，會幾十倍的變高，老年人的賠付風險遠高於年輕人。

如圖，ix 就是發病率。在25 種常見的重大疾病中，0 歲的男孩發病率是萬分之 5.95，35 歲就是萬分之 13.96，而 70 歲就高達萬分之 385 了。（from：保監會）

這麼高的風險，保費可想而知。保險這個東西，其實就是投保人和保險公司之間一種博弈。保險公司要承擔的賠付風險就越大，那自然要多收一些保費。

（三）核保通過難

上了年紀，身體或多或少都會有一些疾病，高血壓、高血脂、高血糖也是非常常見的，因此為父母購買保險也會受到“健康告知”的制約。

比如有些老人，多年的高血壓，每日服藥，典型的慢性病，別生氣別累著，不影響正常生活，爬山游泳一樣不落。但是拿到保險上，90% 被拒保。

至於什麼血脂高、體重偏高、心肝脾腎有點問題的，太普遍了。誰家爸媽不是這樣，辛辛苦苦一輩子，還能維持一個很健康的狀態，真的很難。

一旦有健康問題，或者住院記錄，就要如實告知，進行核保，核保結果無外乎以下幾種情況：

（注：僅作參考。實際情況，請以各個產品的如實告知條例和實際核保結果為準。）

核保的幾種結果

（1）正常投保

說明老人的身體真的還不錯，既往病症也是一些不影響費率的問題。

（2）加費投保

說明老人的健康狀況已經開始影響到承保結果，發病風險要高於完全的標準體，但是還在保險公司接受的範圍內，這時候可以加費投保，也就是要多花點錢。但加費投保，有問題的部分還是會賠付的。

比如 55 歲的大叔，如果有輕度脂肪肝 + 肝功能異常，指標在 1.5～3 倍範圍內，就要加費投保。

（3）責任除外

這類結果，一般是既往病症在某些特定的部位，保險公司認為這個部位未來出現風險較大，但是又不太影響其他身體部位，因此，只把這個部位的疾病責任排除掉，其他的保險責任正常。

比如甲狀腺結節，如果本身不嚴重，就很有可能這樣的結果：

再比如，老人家有白內障，那麼眼部的問題就會被除外責任。

（4）延期投保

這種情況一般出現在被保險人還在治療當中，或者不明確具體的身體狀況，不能確定最後的醫療診斷結果。所以保險公司暫時不能掌握具體的風險大小。

特別是保險公司明確給出延期時間的，就說明給你時間去調整身體狀況。

（5）直接拒保

有些疾病是一定會被拒保的，比如癌症、原位癌，基本等於告別重疾和醫療類產品了。比較嚴重的高血壓、脂肪肝、心臟病、以及各種系統疾病，都是要拒保的。

請為父母買社保

老人入保，首先要考慮社保、新農保、新農合、城鎮居民養老、居民醫療保險這些國家常規保險。它是一個家庭最基礎、最划算的風險保障。每一個人都必須有。如果有條件，就一定要讓父母買。

“50+父母”的保險配置思路

家庭的“頂樑柱”優先

在經濟能力或家庭預算富餘的情況下，按照需求上的“輕重緩急”來安排自己和家人保險，也是非常重要的。一般家庭最應買保險的是一家之主，即家裡的經濟支柱，而不是未成年的孩子，或者是年老的父母。

買到合乎家庭情況的保險，才能切實保障未來的生活，在突遭意外的時候能有“雪中送炭”，因為作為頂樑柱，病不起，輸不起，也折騰不起……

……

*資料整合來源：保險在線、關哥說險、網絡等。

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