1、
這些年，經常被問到一個問題：“小進，啥時候才能實現財務自由？”通常我都是這麼答：“每天當你只吃一個饅頭的時候，財務就自由了……”
哈哈~以上是玩笑話。什麼是財務自由？如何才能實現財務自由？今天，就和大家聊聊這個話題。
首先，要糾正一個關於“財務自由”的錯誤概念。
提到財務自由，很多人認為必須身價過億，最起碼也得手握幾千萬，不再為錢的事發愁，閉著眼都能買買買。
許多販賣焦慮的文章，會告訴你，實現財務自由須資產過億，一線城市要有2.9億，二線城市起碼也得有1.7億，才能踏進財務自由的門檻。
今天，雞湯和焦慮，是最容易煽動人心的，但小進不想講這些，什麼是財務自由？標準是什麼？度娘是這麼解釋的：
財務自由是指人無需為生活開銷而努力為錢工作的狀態。
簡單地說，一個人的資產產生的被動收入，必須至少要等於或超過他的日常開支，如果進入這種狀態，就可以稱之為財務自由。
簡而言之就是：被動收入＞主動收入時，就基本實現了財務自由。
所謂主動收入，就是用時間換金錢，最大的特點是必須花時間和精力去獲得。這其中，最典型的就是工資，上班才有工資，不上班就沒有。
被動收入，就是不需要花費多少時間和精力，也不需要照看，就可以自動獲得的收入。比如房租、投資理財獲得的收益或者專利、版權費等，簡單說，就是即使當你沒有主動工作時，仍然有收入進賬。
如果再降低些標準，只要被動收入能夠完全覆蓋我們的日常開支，那麼我們就可以說已經實現了初步的財務自由。
這裡用一個公式表示就是：
當財務自由指數≥1，我們就實現財務自由了。
小學數學知識告訴我們，想讓上面公式裡的財務自由指數≥1，有兩個途徑：
1、增加分子，即增加被動收入;
2、減少分母，即減少日常支出；
正常做法是不斷增加分子，同時適當控制分母，在保證一定生活品質的前提下，儘量減少不必要的消費。
比如，小進一高中同學最近在裝修新房，受到不小的暴擊：本來以為通過自己這十幾年的努力，已經妥妥進入了中產，沒想到一套房子買完裝修完，感覺一夜回到瞭解放前。
“10年前第一套房，10萬已經裝得很好了，現在這套房，花了快30萬，還不太滿意。”
這套房子的裝修，一個淋浴花灑就花了9000多。據同學講，9000多的花灑洗起來，跟900多的就是不一樣，卻忘了十幾年前，他在90多塊錢的花灑下面，也洗得挺乾淨。
所以，財富所能鋪陳的舒適與精緻永無止境。對於財富，人的慾望是無盡的，學會剋制慾望，知道滿足，比賺更多的錢更重要。
但是，也不能就此走入另一個極端。比如之前網上一則新聞：上海一對夫妻不工作沒孩子不交際，全年只花2萬元。
根據上面的公式，這樣一對夫妻是不是很容易實現財務自由？
但這種一味犧牲生活質量的“財務自由”，達到了又能怎樣？世界這麼美好，把日子過成這樣，豈不是有點可惜？
2、
好吧，有點扯遠了（其實很認真），回到今天的主題：作為普通人，到底掙夠多少錢才算實現財務自由？
首先明確下財務自由的路徑：
對於大多數人來說，被動收入最實際的途徑是通過投資、理財獲得，畢竟擁有好幾套房子、每年收租就完全覆蓋支出的“房東”不多，出售專利或版權的牛人更是佔極少數。
所以，大多數人最有可能實現的財務自由方式，只剩下了投資理財這條途徑。
因此，實現財務的自由關鍵，就變成了“我應該攢夠多少投資理財的錢，使每年的收益完全覆蓋日常支出”這個問題。
我們舉例來算一下：
2017年，城鎮居民人均消費支出2.5萬元，一個三口之家就是7.5萬左右。也就是說，作為普通人，要想達到財務自由，每年靠投資理財獲得的“被動收入”必須不低於7.5萬才行。
假設通過投資理財，我們每年能達到平均8%的年化收益，那麼，我們需要積累多少本金獲得每年7.5萬的“被動收入”呢？
有人說了這簡單，直接用7.5萬除以8%不就得到了？這樣想是絕對錯誤的，為啥？
因為8%是有水分的，它沒有考慮通貨膨脹的存在。
如果每年的收益率不能跑贏通貨膨脹，別說實現財務自由了，連財務保值都做不到！
所以，每年的收益必須“擠掉水分”（刨去通貨膨脹）才是我們真真實實抓在手中的財富。
假設每年通脹率為4%，我們需要多少可用於投資的資產或者現金呢？
問題來了：187.5萬是我們拿來投資的錢，但全部拿去投資了，萬一平常有個急用怎麼辦？
所以除去投資以外，一個家庭至少還應留出相當於一年日常支出的資金，用於應對突發狀況（類似於家庭風險備用金）的錢。
所以，今天的重點來了！（敲黑板）
所以，要想實現財務自由，在今天的中國，一個家庭至少擁有195萬可投資使用資產（自住房除外），才能實現初步的財務自由。
3、
如何儘早實現財務自由？
不知大家有沒有發現，其實絕大多數上班族都可以實現財務自由，那就是退休以後。
退休後不再工作，還能定期領取退休金，拿錢幹自己想幹的事情，雖然錢少了點，但維持日常開銷是沒什麼問題的。從這個角度講，退休了可不就是“財務自由”了嘛～
但你有沒有想過：為啥退休後，就可以不工作獲得現金流實現基本的財務自由呢？
原因其實很簡單：在你工作的前幾十年裡，每個月你都拿出一小筆資金，定投到了養老保險上。
養老保險收到我們這些資金，聚少成多再投資於各種資產，例如債券、股票、基金、房地產等等，以實現長期的增值。雖然收益率並不高，但也能保證在你退休喪失勞動力之後，足夠為你支付工資了。
所以養老保險實質上，就是年輕時用我們極少的一部分工資做定投；時間久了，就可以依靠這筆錢產生的現金流來實現財務自由。
只不過這個過程很漫長，因為我們每個月投到養老保險的資金很少，比如幾百塊、一千多塊，還有一個原因是社保基金優先考慮風險，所以所投標的都風險較低，當然收益也不會高到哪裡去了。
說道這，你發現機會沒？
與其被動的等待這個漫長的過程，不如積極主動的把自己的閒餘資金換成收益率更高的資產。
要超過它，其實一點也不難，只需要每個月拿出更多一些的錢，比如一兩千買成比它收益率更高的資產，比如大平臺的P2P或者理財類產品，以及低估值的指數基金等等。
這樣，就可以大大縮短達到財務自由所需要的時間，原本需要工作三四十年實現的財務自由，通過這種方式，只需要二十年甚至十年就能實現啦！
最後，總結下本文核心：
年輕時努力工作，提升自己的工資收入，用每月暫時不用的資金去換資產，做一個小“資本家”，讓錢幫我們賺錢。
這，才是絕大多數人實現財務自由的最好方式。
關於財務自由，你有什麼想說的嗎？歡迎給小進留言。
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