之前有个朋友问我，辛辛苦苦三线小城市上班8年，存了15万，之前只知道攒钱，现在想开始学着投资理财，无奈对此一窍不通，求助是存定期好还是买股票好？
首先，我们在这里可以获取2个关键信息：
这笔钱是辛辛苦苦打工存下来的
对理财一窍不通
好，那么针对这两点，我们来逐一击破。
一、打工存下来的钱应该怎么规划
众所周知，银行利率逐年下降，现在来银行存钱的人都会抱怨利率低，但是还是选择存在了银行。原因逃不过习惯存银行、信任相银行，银行帐面面值不亏损、投资渠道少，风险大、理财意识不够。
在余额宝没有限额之前，我相信也有很多人会把钱直接存在支付宝里面，也是因为方便，灵活，相信马云。而且大多数情况下，基本都是一股脑的存在同一个平台，或者是2-3个理财产品里。
其实更好的做法是，把钱划分类，分为固定、灵活、长期、短期等。
下面举几个例子：
1.保本型
主要理财参考有：储蓄、国债和保障型险种；
主要参考组合：储蓄和保险占70%，债券占20%，其他占10%。
目标：为保本又不贬值。
2，稳定-增长型理财
主要理财参考：国债、基金、分红保险。
适用于具备一定风险承受能力；
主要参考组合：储蓄和保险占40%，债券占20%，基金和股票占20%，其他理财占20%。
目标：在稳定收入的基础上寻求资本的增值
3，高收益理财
主要理财参考：股票、基金、投资连接保险等。如果资金充足，还可以投资房产、炒外汇。
参考组合：储蓄保险20%，债券和股票：60%，外汇、房地产20%。
二、理财到底有哪些？
理财产品大分类已经说了很多次了，银行、P2P、基金、期货、股票等。
1、银行理财产品资金一般投向债券、非标、现金及银行存款等资产，其一般年化收益在4-7%之间，因为有商业银行背书，风险及收益稳定而一直手投资者欢迎，但随着央行多次降低存款利率及准备金，同时受到债市收益持续走低理，优质资产难寻等多重因素影响，银行理财产品的收益率也将持续下降，与此同时近段时间以来 “保本型“产品的发现已经越来越少，“去保本化”也非常明显。
2、余额宝存取灵活但收益低，收益2-4%，余额宝的资产主要投向货币基金，它跟银行理财的差别除了资产投向不同外，最大的优势就是流动性，银行理财产品期限一般是六个月到三年，而余额宝可以随存随取，适合用日常消费的资金进行投资，但它的收益同样受到央行降准的影响会逐步走低。
3、互联网金融平台定期理财也是不错的选择，收益在4-7%之间，很多互联网金融平台的定期理财收益要比银行理财高很多，同时还有大平台做品牌背书，风险可控，流动性跟银行理财相当，这样的产品也是不错的选择。
因此如果有一部分闲钱是专门用于理财的话建议购买银行理财或互联网金融平台的定期理财产品，毕竟收益要高一些，风险也比较稳定，而余额宝比较适合用于日常消费的资金购买，应为其支付方便不影响自己日常使用，同时还能有比银行活期高的收益。
三、具体问题具体分析
考虑到每个人的情况不同，因此在理财投资之前，先要先进行一个评估，对理财者或其家庭有一个整体的评估，这些评估包括：
1.理财者个人及其家庭的风险评估承担能力评估；
2.想要达到的理财结果评估
3.理财期长短的评估；
閱讀更多 車唄理財 的文章
