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入行將近4個月，深有感觸。
保險公司能讓我們至少學會兩樣東西：“什麼是保險” 和“如何說話”。
“什麼是保險”，涵蓋兩個方面，一是保險觀念，二是保險產品。
觀念是入口，解決我們為什麼要買保險，產品是出口，解決我們要買什麼樣的保險。這方面，我自信有個白金水平。
“如何說話”，就是銷售技巧。這方面，我最多青銅。
既然阿光自信在“什麼是保險”的問題上有個白金水平，那就和大家簡單分享一下我買了什麼樣的保險吧。
意外險
平安-鴻運兩全意外險
咳咳，說起它我就跟吃了蒼蠅一樣難受。
這是一款返還型意外險。大家記住，只要保險產品名稱中帶有“兩全”字樣的，都屬於返還型保險。大家更要記住，除非有錢任性或者做人情，否則千萬不要買“兩全”（返還型）保險。
當初年少無知，剛畢業，工資拿到手還不到4K，就被平安的電銷忽悠買了這份保險，美其名曰既有保障又能存錢。入行之後才發現，自己真的很傻很天真。關鍵是這份保險真他喵的貴，保費簡直駭人聽聞，2576元/月，沒錯，你沒有看錯，是月交2576元，一年下來要3萬多的保費。
沒想到我當初居然這麼有錢，現在想想都心疼。別跟我提退保，反正能返本，只能咬咬牙忍了。
既然保費這麼貴，保障內容應該相當牛逼了。呵呵，不誇張的說，它簡直就是垃圾。
基礎保額100萬，保障意外身故和傷殘，傷殘根據傷殘等級按比例賠付。如果是自己開車、乘坐他人私家車或者乘坐客運交通工具發生意外導致的身故和傷殘，保額翻倍變成200萬。
沒有意外醫療保險金也沒有住院津貼，交10年保障20年，滿期未出險，返還112%所交保費。
噢ho，我簡直愚蠢至極。一共花了30萬，才買了20年的保障，每年只保最多200萬的意外身故和傷殘，連特麼意外醫療責任都沒有，玩蛇皮？
返還112%？不好意思，我隨便找個寶寶類產品定存3萬，不計複利收益都比這個高。
以阿光的脾氣，肯定是斬倉也要退保的。為什麼沒退呢？這裡不得不提平安的綜合金融，環環相扣確實有一套。
首先這份保單的現金價值很高，如果真的需要資金週轉，可以提取等價於50%所交保費的現金價值應急，利息只要5釐。借款期限是6個月，可以約定到期先償還利息，相當於本金可以無限期借用了。
其次，提取了現金價值出來使用後，還能拿著保單去平安銀行或者平安普惠進行貸款，銀行的利息低一些，8釐5左右，封頂50萬；普惠的利息高一些，根據個人綜合信用評分，1分2到1分7不等，封頂50萬。
最後，如果你是在普惠進行的保單貸款，借款記錄是不上徵信的。你還能拿著保單去別家銀行或者機構再進行保單貸款，貸款金額為年交保費的15倍到40倍不等，利息普遍1分以內。
所以這份保單于我而言，保障功能基本忽略不計，融資功能異常強大，它就是一個純粹的金融工具。還真別說，確實很好用。
小米安心意外險
WHAT THE F**K？
是不是有小夥伴拿著自己的小米手機在瑟瑟發抖？
沒錯，這個產品是安心保險和小米金融的合作產品，只能在小米金融APP上面購買。
小米是什麼來頭，我就不贅述了，只說一點，就是它馬上要上市了。
安心是什麼來頭，可以簡單說一下。
安心保險，全稱安心財產保險有限責任公司，全國首批互聯網創新型保險公司。2015年6月26日，保監會正式下發安心保險籌建批文，同意北京洪海明珠軟件科技有限公司、北京璽萌置業有限公司、中誠信投資有限公司等7家股東發起設立安心保險，註冊資本金為10億元人民幣，總部位於北京。
說白了，和三馬的眾安保險是一個類型的。
這份保險的基礎保額是100萬，保障意外身故和傷殘，傷殘根據傷殘等級按比例賠付。還有5萬的意外醫療保險金，不設免賠額，社保範圍內100%報銷。最重要的是附加了50萬的突發疾病身故保險金，可以和基礎保額疊加賠付，特別適合像我這樣的修仙黨。
承保年齡18至65週歲，職業類別要求1-3類，門檻不高，中規中矩。
聽起來還不錯吧？基礎保額比剛才平安的少了100萬，但是多了5萬意外醫療責任和50萬突發疾病身故責任。平安的1年3萬保費，小米安心意外險1年只要299塊。
沒錯，只要299塊/年。不說了，再說我就要去找刀了。
什麼？你跟我說小米安心意外險不返本？
從我25歲開始買，買到65歲，300塊/年好算一點，也不過1萬2，就保了40年。你特喵1年就要3萬，還只保20年，跟我談返本？把刀拿來。
醫療險
平安e生保
這個產品，相信大家是比較熟的了。
如今橫掃內地醫療險市場的奠基者——平安e生保；
“智能核保”的先驅——平安e生保；
被小鮮肉拍死在沙灘上的老臘肉——平安e生保。
小明你來回答一下，如今橫掃內地醫療險市場的產品是什麼？
小明：百萬醫療險啊！
沒錯，e生保就是一款保額高達600萬的住院醫療保險。
惡性腫瘤以外的情況，年度最高賠付限額300萬，如果不幸罹患惡性腫瘤，年度最高賠付限額600萬。
出生滿28天到60週歲都能投保，只要這個產品平安還在賣，不論有沒有出過險，不論身體健康情況有沒有發生變化，承諾無條件續保到99歲。
疾病等待期30天，30天內因疾病產生的住院醫療費用不予報銷，但是因意外產生的住院醫療費用，不受等待期的限制。
免賠額1萬元，醫療自費超過1萬元的部分才予以報銷，社保統籌醫療已經報銷的部分不計入免賠額，醫保個人賬戶和其他商業保險已經報銷的部分可以計入免賠額。
報銷範圍不論原因，只要住院，還包括住院前後7天的門診和急診，100%報銷。不論社保範圍內用藥還是社保範圍外用藥，只要醫院開得出來的藥，100%報銷。不論你怎麼治，只要是為了治病而實施的治療手段，100%報銷。
除此以外，享有就醫綠色通道、二次診療服務，還承擔同城救護車費用。
我，26週歲，打錢。噢不，我，26週歲，335元/年。
還有一個筍野，那就是買了平安e生保，每天走1萬步，保障期限的1年內走滿60天，來年保費打9.5折；走滿100天，來年保費打9折；走滿200天，來年保費打8折；走滿300天，來年保費打5折。
5折是蠻吸引人的，但是300天太難了。難個雞兒，40塊的搖步器瞭解一下？
但是這裡必須提醒各位，醫療險的保費是會隨著被保險人的年齡增長而增長的，通常5年漲1次，45週歲購買e生保的保費是619元/年，參考一下。
小明呢？再來回答一下什麼是智能核保。
小明：智能核保是保險核保的創新機制，簡單來說就是不符合健康告知也可以有機會承保。
沒錯，醫療險作為社保的補充，在日常生活中適用性極強，保險公司為此承擔著較大的賠付壓力，因此醫療險的健康告知是非常嚴格的，像什麼三高、乙肝、甲狀腺結節、乳腺增生這些常見的毛病都是會被拒保的。
有了智能核保就不一樣了，像剛才那些毛病，也是有機會除外承保或者加費承保的。
小明再來說說為什麼平安e生保被拍死在沙灘上了。
小明：長江後浪推前浪，前浪死在沙灘上。
靠北，想讓你分析市場，你跟我說這個，平時白教了。
e生保作為百萬醫療險領域的元老級人物，很多方面已經被其他公司的新產品超越額了。
例如眾安的尊享e生，已經增加了醫療墊付、質子重離子治療和特需病房等服務。
但是我除了是支持自己的東家，更重要的一點在於百萬醫療險的續保問題。儘管剛才提到“只要這個產品平安還在賣，不論有沒有出過險，不論身體健康情況有沒有發生變化，承諾無條件續保到99歲”，但是不承諾產品不會停售，也不承諾產品不會整體漲價。
整體漲價我們無法阻止，保險公司可以單方面施行，但是產品停售卻不是保險公司自己說了算的。
只要產品的品牌足夠響亮，產品的銷量足夠大，就算產品本身的賠付壓力比較大，保險公司也不敢輕易停售。因為這關係到品牌的影響力，而越是大公司，品牌溢價越是核心競爭力。
說得通俗一點就是平安保險足夠有錢，平安的客戶足夠多，所以平安e生保相較其他公司的產品，停售風險會低一些。
平安1+1住院保
剛才介紹的平安e生保只要335元/年就能撬動最高600萬的保障槓桿，但是我們往往會輸給免賠額。
為了解決免賠額，我們還需要一款小額醫療險作為補充。
平安1+1住院保就可以完美彌補平安e生保的免賠額缺陷。
1+1住院保30天到55週歲可買，最高可以續保到70週歲。
保障內容非常簡單，1萬的住院醫療保險金，不設免賠額，社保範圍內100%報銷，社保範圍外60%報銷；1萬的意外身故/傷殘保險金，可以忽略不計。
保費方面，30天到17週歲，260元/年；18週歲到40週歲，200元/年；41-55週歲，460元/年。
總結一下篇幅太長，看得煩。
今天就先介紹意外險和醫療險，改天再介紹重疾險和壽險。
總結一下吧，一般人只要買我後面介紹的3款產品，意外和醫療的保障就已經相當全面了。
以30歲男性為例：
小米安心意外險：299元/年；
平安e生保：335元/年；
平安1+1住院保：200元/年；
合計保費834元/年，日均不足2塊5，便享有：
意外身故/傷殘保額：101萬；
突發疾病身故保額：50萬；
意外/疾病醫療保額：0免賠，覆蓋社保內外，覆蓋0元到600萬元。
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