上一回，传授完还款计划的招式后，娜扎意犹未尽，还想学怎样算信用卡分期的真实利率，还得是掐指一算的那种！
emmmm，看来娜扎已经对学习上瘾了，本热巴又拯救了一个学渣，感觉自己胸前的红领巾又鲜艳了一点。
其实，娜扎提的问题是一个共性的痛点。
为什么银行不直接提供信用卡分期年利率，而是用手续费改头换面？
因为告诉你了，很多人就被吓跑了呀，银行就赚不了钱了呀，傻孩子。
不过没关系，这点障眼法逃不过我热巴的火眼金睛！
今天，热巴就继续用Excel这款利器（请给我广告费，谢谢），揭开信用卡分期的神秘面纱！
1
初识rate函数
本回出场的主角是rate函数，这个函数常用来计算，每一期的还款金额相同时对应的贷款利率是多少。
rate(nper,pmt,pv,fv,type,guess)
rate(总期数,每期金额,期初金额,期末金额,期初/期末,预期利率)
nper：总期数。例如信用卡分12期；
pmt：每一期的还款金额。例如每期还3180元；
pv：期初金额。例如分期36000元，相当于期初从银行借了36000元；
fv：期末金额。例如过了12期，期末还清，则fv都是0；
type：0或1。0表示每期存钱的时间是期末，1表示期初（存钱在期末，则当期不算利息；存钱在期初，则当期算利息）；
guess：预期利率。用于收敛函数用的初始猜测值（这个理解起来比较复杂，就不解释了）。
fv（默认为0）、type（默认为0）、guess（默认为10%）这三个参数在信用卡分期的场景中均取默认值，可华丽的省略掉。所以，信用卡分期的rate函数，可以用精简版：
rate(总期数,每期金额,期初金额)
知道你们已经头晕眼花了，看不懂的童鞋请直接跳过上面那段，看下面这个栗子。
还是看娜扎的这笔账。分期总额36000元，申请分12期，每月0.5%手续费。上一回我们已经算出了每期还款金额为3180元(=36000/12+36000×0.5%)。那么，
实际利率
=rate(总期数,每期金额,期初金额)
=rate(12,-3180,36000)=0.91%
rate算出的是每一期的利率，由于这里的每一期是一个月，要知道年利率就需要乘以12倍来折算：
0.91%×12=10.90%
在第一回中，我们提到“月费率0.5%（年费率6%）的信用卡分期，实际是一笔年息10.90%的消费贷款”。
这就是结论的由来。
同样的道理，分期总额36000元，申请分12期，每月0.7%手续费，每期还款金额为5520元(=36000/12+36000×0.7%)，对应的年利率就是：
rate(12,-5520,36000)×12=15.16%
2
分期费率VS真实年利率对照表
常见的分期费率有多种，我们假定本金（分期总额）为10000元，可以算好各种费率对应的真实年利率（当然，任意取本金金额，算出的年利率相同）。对于C列的各种月费率，查看H列就是其对应的真实年利率。
分期费率VS真实年利率对照表在此，偷偷收藏好了！
我们将真实年利率和名义年利率（即月费率×12）的比值放在最后一列。可以看到，这个比值基本在1.8左右。随着月费率的增加，其比值小幅降低。
所以……
娜扎接过话茬：我知道了！信用卡分期的手续费，乘以12再乘以1.8，差不多就是对应的真实年利率了！
——对！掐指一算的本领她这么快就学会了。
同样是九年义务教育，她怎么就这么优秀。
“rate函数除了在信用卡分期中，还在哪些场景出现过？”作为一个进击的学霸，娜扎并没有止步，而且已经学会了举一反三！
真是教会徒弟，饿死师傅，我已经预感到自己要被拍死在沙滩上了。
3
rate函数的引申应用
rate函数，这个神奇的东东，深不可测又应用广泛。接下来，我们就来看看rate函数的引申应用。
等额本息还房贷，也是每月还款相同金额。那么rate函数在等额本息还款中适用吗？
36000元本金，6%年息的等额本息贷款，在第二回中我们学会了用PMT函数来计算每月还款额，是3098.39元（= -PMT(每期利率,总期数,本金)=-PMT(0.5%,12,36000)）
那么，其真实年利率
=rate(总期数,每期金额,期初金额)
=rate (12,-3098.39,36000)×12=0.059999≈6%
吻合！
所以，下次如果有朋友告诉你他的房贷数额、贷款年限、月供，你3秒就可以报出他的贷款利率了！
又解锁了新技能，是不是很炫酷！你可以膜拜我，但不要爱上我。
好了，这一回我们把rate函数介绍完，信用卡分期的真实年利率已经一目了然了。
但是，信用卡分期，可不仅仅是可以分成12期这么简单，还有3、6、9、24等多种期数可供选择。这些期数的不同，会带来真实年利率的不同吗？有没有什么规律呢？
预知如何，且听下回分解！
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