多小夥伴在身體亮黃燈的時候，才想起要投保，往往在核保時被保險公司拒保以後，想要以“不可抗辯”這個保險法條款來抗辯。
那麼這個不可抗辯到底有用嗎？
“不可抗辯”源自保險法第十六條：
訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。
保險業在國外發展最開始的時候，有些投保人故意隱瞞病史與保險公司籤保單，保險公司也是揣著明白裝糊塗，平時收著保費，等到了對方理賠的時候翻出舊賬拒賠。
久而久之，保險公司這種黑吃黑的做法，被市場拋棄，保險業發展到了瓶頸期。
這時候，“不可抗辯”條款就出臺了，既給了保險公司兩年的審查期，又使得投保人有了安全感，不至於交了幾十年的保費到頭來打水漂。
明白了起源，那來看看內容，不可抗辯說白了，就是投保人隱瞞病史之後，保險公司兩年內沒查出來的話，保單合同就不能由保險公司解約了。
不能解約不代表保險公司會賠！
因為在很多健康險條款裡有既往症免責說明，即使你隱瞞病史2年後，保險公司履行合同不解約，但是合同裡免責聲明清清楚楚的包含既往症，你也一樣不能獲賠啊。
如果你隱瞞A病史，2年以後因為A疾病想要理賠時，保險公司會以既往症免責拒賠；
如果你隱瞞A病史，2年以後因為B疾病想要理賠時，A與B疾病之間沒有必然聯繫的時候，保險公司就要賠；
比如有些重疾險對於乙肝攜帶是拒保的，投保人如果如實告知等待的結果就是拒保，但如果不如實告知隱瞞病史，利用兩年不可抗辯條款，以後肝病發作會拒賠，但是如果因為胃病出險，那保險公司就得賠。
看到這裡，想必有人一定動了心思，如果利用“兩年不可抗辯”，是不是相當於把當初拒保情況變相為兩年以後的除外承保了呢？
如果兩年內，保險公司沒查出來的話，回答確實是的，但是如果保險公司真的查出來呢，可能你的保費就要打水漂了。
很多保險公司都會在2年內，對於特定地區、特定人群以及對應的特定保額進行抽查，甚至普查。
至於到底怎麼個排查標準，每家公司都不一樣，一旦查出來了，保險公司到時候通知你退保的時候，一定是有損失的。
世上哪有穩賺不賠的買賣。
“兩年不可抗辯”適用的肯定是長期險，那麼市面上常見的醫療險大多都是一年期的，那還有沒有這個說法呢？
每個地方的法院判決案例都各不相同，支持其同樣適用於一年期醫療險的認為，保險公司在續保時沒有再要求核保，即續保並非保險合同的重新訂立，那麼就應該當做長期險對待。
反對的一方認為，保險合同裡面寫明瞭保障期限就是一年期，白紙黑字清清楚楚。
鬧到理賠糾紛的時候，法院判決結果的不確定性，其實不也是對惡意投保人的一種震懾麼？
細心的讀者看完我說的，一定留意到了一種折中情況：投保人隱瞞病史，剛好過了兩年去告知保險公司，並非到理賠的時候直接鬧，這種情況如何呢？
這相當於是把自己的既往症病史在兩年後公開洗白，讓保險公司做除外，之後心裡踏踏實實的完成後續幾十年的保單合同。
這麼做，還真的可以，因為二次核保本來就真的比新契約核保寬鬆。
所謂新契約核保就是投保時的核保，而二次核保是投保生效後補充告知時的核保，畢竟客都進家門了，還進來了兩年，趕不走就妥協吧。
保險公司核保的處理結果有這麼幾個：標體承保、加費、除外、延期、拒保。
本身有病來告知，標體承保是肯定不會的；過了兩年期，也沒法再給你延期或者拒保處理，所以剩下的要麼是除外，要麼就是加費。
對於局部性的疾病，比如上文說的乙肝攜帶，大概率就是除外，畢竟這種引起其他部位疾病的概率較低。
但要是三高問題、全身性的毛病，那就要加費了，至於加多少，保險公司有嚴格的標準，也不會宰你。
一般加費30%是正常的，多花點錢能讓原本拒保的自己順利投保，很多人還是樂意花這份錢的。
最重要的一點，先前隱瞞，2年後告知的疾病，需要時輕微的，不能太嚴重，比如直接就是癌症晚期，保險公司肯定是寧死不從，跟你打官司到底的。
說了這麼多潛在的理賠糾紛，最好的解決辦法就是投保的時候完全合規，有些公司重疾險對於乙肝攜帶拒保，但是還有一些卻是標準體承保。
價格相差不大的時候，為什麼不去投那個核保寬鬆的，非要跟一家公司扯什麼“不可抗辯”呢？
即使重疾險不能投了，那麼防癌險、壽險、意外險等其他類型的保單，不也還是可以考慮的麼？
其實投保人冒這麼大風險，很大程度上還是不法銷售人員慫恿所致，他手裡的自家公司保單就這麼幾個，怎麼可能會推薦你去其他公司呢？
說到底，還是信息不透明的本質矛盾。
聊法律內容，一定會被條條框框繞暈，所以八哥最後再簡明扼要的總結一下：
1.“兩年不可抗辯”初衷是為了保護投保人不被保險公司黑吃黑；
2.保單條款裡面有既往病史免責內容的，即使過了兩年一樣會被拒賠；
3.兩年內保險公司會抽查投保人健康情況，一旦被坐實隱瞞病史，被強制退保的經濟損失由投保人自己承擔；
4.因為隱瞞A病史，但因B疾病(與A無關)理賠的，保險公司要賠
5.過了兩年後，投保人補充告知的話，可能會被除外或加費承保處理，保單從灰色洗白，特別嚴重的疾病另說。
有問題可以加八哥微信號：insur_bug
閱讀更多 精算師八哥 的文章
