讀者留言：二宗什麼時候做一期關於多次賠付的重疾險，不要那些所謂測評號、財經號、營銷號說的，要聽乾貨。

二宗：滿足你，雖然我們主打色為黃色的內容號，但關於本期「多次賠付」重疾險，保證乾貨滿滿！

正文開始

2018年可以說重疾險「多次給付型」元年，很多保險公司已經開始重疾險向多次給付型轉變，很多人一下子沒回過神來，因為「多次給付型」這一「新生」事物對他們來說，還沒有適應，有人覺得這是噱頭，有人看不明白，做了一名吃瓜群眾，但有人覺得這種產品好，卻無從下手。那麼這篇文章就是解決你落實多次賠付保險的「上手」問題，是教你直接購買到好的產品，不是把怎樣購買，停留到理念階段。

多次賠付型的保險靠不靠譜？

直接說靠譜顯得我沒腦子，靠譜這個東西是基於邏輯判斷的，不是單憑一句話，說是就是的。之所以保險公司推出多次賠付型的保險產品，主要是迎合了客戶的需求，不然保險公司推出這類產品，無人問津，明顯是決策失誤。

多次賠付型的重疾險也是在這個時代下應運而生的，現代科技水平的發展，醫療技術的日益完善，人的壽命普遍提高，重疾的死亡率降低等，在這些條件下，很多人呼籲保險公司，單次賠付遠遠不夠，提出了這個需求，有些人早年生了重疾，受益於保險，可惜再也不能買了，萬一以後再次發生此類風險，就保障不到了，基於這些因素多次賠付型保險誕生了。

喜歡玩電子產品的同學流行一句話：早買早享受！

保險也是受益的人就不怎麼說話了，可能還嫌自己買的少了，但是買錯和被騙了的，那就吵得滿世界都能聽到。

如何買？不被被忽悠

二宗想教會你的是直接「上手」買保險的技能，而不是靠看理念忽悠的能力，對於多次賠付型重疾險，基礎的分析方法，還是和以往我們常見的單次給付的重疾險分析方法沒什麼區別。

普通的重疾險都是按照保險行業協會頒佈的

那便於統一，對於多次賠付型重疾險，我也在行業規定的25種重大疾病下分析，這樣的話因素可控，也相對來說嚴謹一些。

1、明確多次賠付型重疾險與普通的重疾險差異在哪？

不分組VS分組多次賠付的核心問題，關鍵看這裡面的內容，貓膩都在這裡

• 不分組：重疾險種類不劃分組別或類別，第一次賠付之後，第二次達到條款要求再次進行賠付。
• 分組：重疾險種類進行分組劃分，第一次賠付之後，第二次按照分組要求，同組不賠，非同一組達到條款要求再次進行賠付。

聰明的你，馬上就會反應過來，肯定是不分組的好，那你進階了，因為很多保險公司的業務員，在宣傳的時候會糊弄人，包括一些自媒體，含糊的說我們現在的保險產品可進行多次賠付，生了一次病，可以賠，第二次，要是再生病了還能賠。這套充滿漏洞的說辭，能博得很多人的傾心，實際上並不是那回事。

所以我在這類產品的甄別上，做了一個思維模型的劃分。

2、多次賠付型重疾的梯隊及選擇邏輯

現在市場上的多次賠付型產品，我看的很快，首先就是區分產品，是否分組與不分組，然後在判斷，分組差的保險產品，我看都不會看，沒有看的必要，由於是寫乾貨，我就整理了下，把上手購買這類產品的思維邏輯分享下。

• 首選不分組的多次賠付產品（第一梯隊的保險產品）

我以前說過，一款保險產品的好壞，給到你的是不是都給你，還是這限制，那限制，由於是多次賠付，具有長期性，保險公司在風控中會設置中間的等待期，等待期肯定選擇越短越好，但是這個是長期考慮，結合保險責任、條款寬鬆條件再做判斷好了。

• 多次賠付分組產品的選擇

在多次賠付分組類保險產品中，這類還有細分，並不是不可以選，相較第一梯隊的保險產品，這是退而求其次的，因為不分組的產品對於普通家庭來說價格可能貴了，畢竟費率也上來了，就看看分組類產品裡面有啥好淘淘的。在這之前，我把市場上的主流一些產品的分組情況給大家盤點一下，基於邏輯分析下。

1、癌症單獨分組的多次賠付（第二梯隊的保險產品）

將重疾險分為五組，極危重的疾病分為四組，種類按照危重程度劃分

分類清晰，癌症為高發疾病，發病率上升，單獨分為一組是為多次賠付最良心的做法，惡性腫瘤相關、心臟相關神經系統相關、器官相關，以及傷殘相關，比如某些器官衰竭後產生的併發症，分在了同一類，愛動腦筋的朋友可能要問了，怎麼在同一類，不同類不是還能賠？這個很簡單，是由器官衰竭引起的而已，所以分在一起連帶性的，投機取巧的思維不可取。這裡面暗藏一個思考題。

2、分四組，癌症不單獨一組，但分組合理（第三梯隊的保險產品）

癌症不單獨分組，但是病種分組邏輯清晰

高發性的癌症，不單獨分為一組，這是比較遺憾的，所以這類產品的選擇層次，又降低了一個梯級，在我的思維裡，但是惡性腫瘤不單獨一組。這類產品分組邏輯清晰，癌症+相關內臟器官、心臟相關、神經系統相關、其他相關。可以說在我的思維邏輯體系，不在前2個梯度裡有點遺憾，但是為他的分組，還是值得點個讚的。

3、混亂分組、分三組（第四梯隊以後的產品）

通常這類產品我看都不看，但是寫乾貨文，我還是整理了出來。

重疾分為四組，癌症沒有單獨分為一組，其餘三組按照極危重分組，分佈均勻

分組還算清晰，癌症+器官相關、心臟相關、神經系統相關、其他傷殘相關，與系統性分組類似，但是“嚴重阿爾茨海默症”和“重型再生障礙性貧血”出現了邏輯不明，混亂的狀態，只能說糊里糊塗。

分三組，在我看來，最為多次賠付的產品，純屬有種撞運氣的感覺，不太實用，而且價格也不便宜。

產品把重疾分為三組，危重的分佈在三組裡。

癌症+重要器官、心臟相關、神經系統相關、其他傷殘，分組太緊湊了，

這類的保險產品，多次賠付的實用性大大降低，這類產品，老六家的保險公司推出的多，就是你們熟知的幾家上市公司的，他們的業務員的話術，就是按照我上面的大致，一般我就不去看了，不過既然分析，那就說說。

挑重點，排開干擾

我不怎麼去列表格比價格的，產品的貓膩就像是這樣子，表格上的只是障眼法，像我這樣基於產品的邏輯分析之後，你也會明白，如果一款保險產品貴的是否合理，都在那裡，核心的要點都在那裡，無論是意外險、重疾險、壽險只要基於簡單的邏輯思考你就能有大發現，看著產品對比表，毛都不能發現，結果還吃虧。

總結多次賠付型重疾險的套路

• 重疾險首選不分組的保險產品，在看責任與內容
• 分組的，通常都是惡性腫瘤、器官相關、心臟相關、神經系統相關

分組的重疾險

1. 癌症單獨分組，其餘按照疾病系統性分組優選，在看其它保險責任。
2. 癌症不單獨分組，但是分組具有系統性、合理性。
3. 分組太少你看著辦，通常我都是看都不看。這個就是有點在賭，看概率了。
4. 混亂分組，看著辦吧，你接受就接受，反正我是不接受的。

一款保險產品，從設計就能看出這家保險公司是都良心，是否有自己的追求，至於分組太少的重疾險是在你知曉的前提下，否則這些產品，將來遇到這樣的風險，你會感覺到保險產品都是騙人的。賭某種概率而已。

比如同方的多倍保、弘康的多啦A保，我相信你們經常能看到他們在互聯網傳播的身影，靠著很多大V、自媒體。我能賣這些產品，但我從來沒介紹給任何一個客戶這種產品。理由就是基於上述分析的，剛出來可能對同方來說是創新，但現在被別的超越了，第三梯度之後的產品說實話，真的是在完全靠運氣碰上，保險要個就是全面的，可能基於價格一些因素，我們退而求其次，但不能一退再退，而且有的服務也不好。

理念有了，沒了邏輯分析，就像有人和我說，為什麼有的自媒體明明在賣保險，硬說自己不賣保險呢？不明白這裡面的邏輯，會交很多智商稅的。

如何上手購買？

時代總是要前進的，有些人對多次賠付覺得就是噱頭，我想你都沒分析各種產品的內在，因為有些多次賠付來說對孩子來說也好，第一，費率低，接受過一位諮詢者，我演示了一份不分組的多次賠付，結果比她給孩子買的單次賠付還划算。

再比如，我寫過華夏保險的多倍保解讀，它是被我列入第三梯隊的產品，至於接受不接受，首先你要知道有上述邏輯的分析。靠著理念的忽悠買是不行的。

之前，看《中國心血管病報告2017》，心血管病死亡佔居民疾病死亡構成40%以上，居首位，高於腫瘤及其他疾病。近幾年來農村心血管病死亡率持續高於城市水平。目前，心血管病死亡占城鄉居民總死亡原因的首位，農村為45.01%，城市為42.61%。今後10年心血管病患病人數仍將快速增長。心血管病負擔日漸加重，尤其是農村居民的心血管病死亡大幅增加。

那些還靠著說癌症為高發用理念忽悠的人，可以洗洗睡了，所以既然選擇了多次賠付，為什麼不買全一點的呢！丹麥的一個研究團隊發現，心肌梗死後可能明顯增加癌症的風險。

對孩子：多次賠付不分組，費率對孩子來說很適合。買什麼產品看我分析的就是。

對大人：條件好的，買多次賠付不分組的，大人的費率會比較高，普通家庭買分組合理的就可以了。我的底線是第三梯隊，至於你我把原因分析了，自己思考吧。

隨著多次賠付的崛起，單次賠付的優勢漸漸喪失了，同樣保額的保費，單次賠付和多次賠付上在一些保險產品的價格差距慢慢開始打破，就像我們常聽到的一句話，加量不加價！有些良心的保險公司，會給客戶升級，相反，也有不良心的公司，套路客戶。

愛思考的網友問：可不可以疊加單次賠付的保額呢？

二宗：你沒保險公司能算，疊加單次賠付的費用，明顯要高的很多，人嘛，限量供應是不願意的，非要把金鵝殺了，取出所有的金蛋。

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