今天给大家分享一个案例，一个我们每个人都可能忽略到的问题，那就是如果我们去坐公交车、出租车等公共交通，我们没有买保险，万一出险了，谁会赔偿我们？
我们都能从哪里得到赔偿？
1 写在前面
这是2014年上海第一中级人民法院的一件审判案例，是上海地区首例出租车意外险理赔的案例，也对后期类似判决起到了积极的影响。因为在此案例之前有几十例出租车事故，但是乘客都没有去申请理赔。
因为大部分乘客都不知道此事！
看了这个案例分析，相信大家会有收获。
2 事件回顾
图片来自网络，非事故图片
1、2011年10月19日23点40分左右，沈某（事故受伤者，下同）乘坐出租车行驶至某路口，遭到韩某（肇事司机）碰撞，韩某拐弯未让直行，造成事故负全责。
2、事故造成沈某受伤，经鉴定达到10级伤残，休息120-150天，护理期90天，营养期60天。
3、在赔付事宜协商未果的情况下，沈某将韩某及韩某车险投保的保险公司起诉至法庭（注意：这是第一次起诉）
毫无疑问，此事全责方为韩某。法院判决如下：
韩某车险投保的保险公司赔付医药费2825.7元，营养费1800元，精神损失费5000元，伤残赔偿金72460元，误工费13250元，护理费3600元，伤残辅助器械费190元，交通费262元，共计94762元。
韩某本人赔付伤残鉴定费1930元，律师代理费5000元，共计6930元。
至此，沈某的前期财务损失，基本全部得到了赔偿，总计为101692元。
一般人以为这样就赔完了。
那么，到这里真的就赔完了么？还没！
下面是之前所有人都忽略的部分，也就是今天的重点：
4、沈某后来得知，出租车公司向某保险公司投保的有出租车乘客意外伤害保险，保障范围为：意外身故伤残保险金10万，医疗费用5万，补偿费用5万。
5、当然，保险公司和出租车公司刚开始并未主动赔付，因为在此之前上海已有几十例此类案件，他们都未主动赔付。
于是，沈某将出租车公司和其所投保的保险公司告上法庭（第二次起诉），要求赔付意外伤残金1万元，医疗费2825.7元，补偿费用106880元，同时要求赔偿交通费262元，律师费1万元，精神损失费1万元，公证费1000元等。
6、判决结果：
法院要求在判决生效后10日内，保险公司按照合同约定，赔付沈某保险金6万元。
这6万元组成分别是：伤残等级10级：1万元，合同中的补偿费5万元。
至此，沈某总计得到赔偿为161692元
3 案件解析
在此事件中，我们大概回顾一下，
我简单做了个图
1、蓝色箭头表示涉及成员
2、红色箭头表示起诉关系
1、针对第一次赔付，大家应该都可以理解，肇事司机就应该赔付的，根据车险的三责险，保险公司承担相关责任，赔付主要部分①，不在三责险范围的，由肇事司机赔付②。
2、主要针对第二次诉讼，也就是沈某作为普通的一名乘客，可以说是在类似事件中，其为上海第一个吃螃蟹的人。
就第二次赔付我们看法院的判决。也就是③的部分。
在此案件中，出租车是无责的，其正常行驶的车辆被肇事车辆撞击，理应也是受害方，为什么还要承担赔偿责任呢？
4 赔付结果分析
首先根据《中华人民共和国保险法》相关规定
1）财产保险是以填补损失为原则，俗称损失补偿原则，也就是说，损失钱财的，按照损失的多少进行赔付，理赔金额不能超过其实际损失额度。
也就是说，在其他地方已经赔付过的，不再重复赔付。
直白说：不能重复报销。
2）人身保险是以人的寿命和身体为保险标的，在获得一方赔偿后，还可以继续依法向其他投保的保险公司继续申请赔偿。
也就是说，可以重复赔付。
基于此，在沈某第二次诉讼的费用中，既要结合其申请赔偿的类型，也要结合保险公司投保的保险范围。
保险公司投保的保障有3个：
身故伤残：10万元
按照伤残的等级赔付，属于人身保险，沈某伤残等级为10级，最低级别，按照10%比例赔付。也就是可以赔1万元。
意外医疗：5万元
医疗费用损失属于财产损失，按照损失补偿原则，在第一次赔付中沈某已经得到了全部医疗费用赔付，所以在第二次申请中，不予赔付。
补偿费：5万元
针对补偿费，主要是根据出租车与乘客的责任比例承担，因为前期认定出租车司机是正常驾驶，在此次事故中无责。所以保险公司认为，此5万元不应赔付。
在此次案例中，其保险合同并未明确约定。理赔细则既未明确无责赔付比例，也未约定无责免赔。
法院判决认为：
保险合同主要为了警示和惩罚不安全驾驶行为，即使理赔细则未约定出租车驾驶员无责时人寿公司的补偿比例，并不意味着人寿公司可以免于赔付。
同时（划重点），在此事件中，保险公司认为不应承担保险责任，显然不能达到当初保险合同缔约的目的，失去了这份“乘客意外伤害保险”的保障作用。
法院判决，在此事件中，保险公司应赔付沈某5万元的补偿费。连带伤残等级所对应的费用，总计为6万元。
针对沈某在第二次诉讼中的其他费用赔偿申请，法院并未支持，因为其合同中没有包含，不再承担范围内，不予支持。
至此，此次事件的相关责任方，均进行了赔偿。
这就是保险的意义所在：
但是在此次事件中，针对出租车与保险公司的“出租车乘客以外伤害保险”的条款，法院认为虽然这份保险的条款并未明确约定，但是基于保险的保障作用考虑，仍然判决保险公司赔偿。
这可以理解为：保险姓保！
5 存在并被忽略的政策
为什么是存在并被忽略的政策？
因为在公共交通的相关法律法规中，针对运营车辆，在国家的法规要求中，大多会有乘客意外险的要求。
比如在《上海出租汽车管理条例》中第二十条规定：“经营者及其从业人员应当执行由市场物价部门批准的收费标准，并且按照规定使用由市交通局会同市税务部门印制的车费发票，客运车费中包括乘客意外伤害保险的保障”
但是在实际操作中，我们每次打车，在车费中都是包含有保险费的，而出租车公司并未尽到告知义务，出租车发票上也并无保险的体现。
侵犯了消费者的知情权，而且此事中，如果沈某没有走法律途径起诉的话，估计保险公司和出租车司机都不会主动提及。
据网上数据显示：2010-2014年法院共受理出租车公司作为原告要求商业保险理赔的纠纷44件，其中涉及乘客受伤的就有26件。而此案中的沈某是上海首例提起该类诉讼的乘客
也就是说，其他乘客出现事故，都是只起诉到了第一个层级，因为不知道可以找出租车公司和对应保险公司索赔，而出租车公司和对应的某些保险公司就装作不知道。
小七在写这篇文章的过程中，找了几张我的打车票，发现一些车票上还是没有相关保险的描述。
顺便做个调研：
你知道你的出租车车费里含了保险么？
大家也顺便看一下你身边的出租车发票，或者问一下出租车师傅，欢迎大家留言讨论。
6 写在最后
在此案例中，我们起码应该认识到几点：
1、对于保险这块，大家都存在盲点，所以需要多了解基础概念，哪些是可以理赔的，多为自己争取权益；
2、保险公司也好、出租车公司也好，都是以营利为目的的商业机构，在利益面前，我们需要主动为自己争取利益，毕竟有国家银保监会监管。
3、保险确实是需要的，如果没有保险，肇事司机韩某要赔多少钱？受伤的沈某，要受多大委屈。
4、在保险中，不同的险种起到不同的作用，买的时候要了解清楚，做好合理搭配，各类保险相互补充，确保保障的完善。（不同保险的保障范围和赔付方式不同）
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