大家好，我是保保天团C位出道，明明可以靠脸吃饭偏偏要靠才华的小姐姐Fan。群里隔三差五就有人问：“有能保证续保的医疗险吗？”
谁跟你说保证续保都没用，只要合同上不写“保证续保”四个，都是耍流氓。
但让我无奈的是依旧有那么多人相信什么：“可连续续保至80、99、100岁”这种玩文字游戏的话。
6月13日，银保监会都强势发文了，一年期及以下的健康险不含有保证续保条款。以后严禁以“保证续保”的概念对消费者进行误导宣传。
《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》
大家都希望可以有持续、靠谱的医疗保障，但我们一定得弄明白续保的真实情况，才能不被套路。今天，我会从四个方面给大家讲讲医疗险续保的问题：
1、“保证续保”需要满足什么条件
2、为什么“保证续保”这么难？
3、市场上常见的续保条款，情况是什么样的
4、理性看待“续保”，以及买医疗险的小Tips
“连续投保”≠“保证续保”
看“保证续保”的官方定义：
《健康险管理办法》（下称办法）中明确规定，“保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”
也就是说，“保证续保”必须满足三个条件：
1、保证期满后可投保
2、条款不变
3、费率不变，即使是理赔过的病症也能继续按原费率承保。
人保健康好医保承诺6年“保证续保”，是目前保证续保最长的一款产品，这6年确实是保证续保，但6年之后只是可“连续投保”。
“连续投保”条款上会将理赔过的病症列为既往症，新保单不但会有除外责任，费率也可能相应增加。
如果赔付率过高，保险公司说不准就停售了，消费者也一样面临保障中断的情况。
为什么“保证续保”这么难？
目前没有医疗险支持终身保证续保，要费率和保障责任长期不变，哪个公司会去做这种傻事？风险太高，说不准就赔穿了。
你想啊用户年龄越大，健康风险也越高，理赔的概率和成本也会上升；还有医疗技术也在不断进步，治疗手段花费会很贵；最后还要考虑通货膨胀造成货币贬值的问题......
连银保监会都觉得风险太大，不允许短期险保证续保（税优健康险除外，下文会说到），更何况区区保险公司。
作为国家公共福利的医疗，费率也会因为医疗通胀风险而上涨呢！
常见的“续保情况”
（1）真有“保证续保”的——税优健康险
税优健康险，它是一款强政策性健康险。市面上很多，这里不逐一点评，举个栗子：民生惠康保个人税优A款，其中有约定：
非常明确写了“保证续保”，但多数税优健康险只保障到法定退休年龄。保证续保，但不是终身保证续保。
在迫切需要保障的年龄停止服务（根据社保部门的统计，65%以上的医保费用支出，是用在25%的退休参保人员身上的......），有点遗憾。
还有“续保”条款也默默给自己留了条后路：
“保险公司每年可根据银保监会相关规定，决定是否变更保险产品，但需经银保监会审批。”
就是说，银保监会只要点了头，费率和产品责任也可以变咯......
那还可以买么？可以。
因为它有规定：不得因被保人既往病史拒保。所以是有较严重既往症患者的福利，但可能得多拉几个人拼个单，因为它多为团险，少部分可以个人投保。
（关于税优健康险，有想了解的吗？文末可以投个票哦~）
（2）一定期限内“保证续保”
《办法》中对“长期健康保险”的规定是：
“保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。”
市场上符合要求的除了“长期医疗险”，还有“1年期产品+N年保证续保期间”形态的产品。
A、长期医疗险——以5年期的复星乐享一生定心丸为例
根据条款，5年内将按约定的费率及责任承担保障，不用担心产品涨价或停售。等5年合同期满时，若申请续保，无等待期、不用再健康告知。
【定心丸续保条款截图】
但如果被保人超过80周岁，或本合同统一停售，则不再接受续保。
对了一开始提到的人保好医保，6年为一续，跟“定心丸”还有所不同。
“好医保”虽然不会整体再涨价，但它是按合同约定好的费率表依年龄变化收取保费的，不同于“定心丸”，每年交的保费一致。
这就是为什么“好医保长期医疗第二年交的保费比第一年要多”的猫腻所在。
B、１年期产品+N年保证续保期间——恒大人寿附加尊享安康
虽为一年期医疗险，但合同规定：在五年内，每年期满时可以继续以约定好的费率和责任继续投保。
然而5年后，它是需要重新审核被保人是否符合续保条件的，而且投保必须捆绑购买恒大人寿的长期重疾险、年金险等，如果没有主险，该保障就无效了。所以，没什么优势。
（3）可连续投保，停售可续，但不保证费率——华夏医保通（已停售）
医保通同样必须和保险公司相应的长期重疾险、年金险、两全险等捆绑销售，但也是一年一续的产品。看下它的续保条件：
又是1年期保险、又承诺终身，岂非自相矛盾？
5月4日，银保监官网发布的《人身保险产品开发设计负面清单》中也明确短期健康险引入长险概念（所谓的终身限额），是“黑名单”行为。
被举黄牌两次的医保通，停售也正常。至于“停售影不影响已购买客户的续保”，前几天，我问过客服，对方倒是信誓旦旦说“不影响”。
如果有人买过这款产品的，可以留言告诉我，是不是真的不影响？
（4）可连续投保，既不保证费率，停售也不可续——尊享e生
这是目前百万医疗最常见的续保条款，基本上都写着“不因被保人健康状况变化或历史理赔记录而拒绝续保。”但都给自己留了条后路，保留了“因实际情况，群体性调整费率及责任免除范围的权利。”
【尊享e生的续保条件】
也很明确的说明了什么情况不能续保：
1、超过续保年龄，比如80周岁
2、赔付已经达到终身赔付额
3、产品停售
4、因其他情况导致合同失效
（5）最后还有什么都不保证的——永安乐健一生
一般中高端医疗险是这样的情况：即不保证费率，也不保证产品责任，更不保证能继续投保。等你准备续保时，有可能涨价了，也有可能拒保。
比如，永安乐健一生，就明确了将对每一个被保险人进行费率调整。
以上就是五种常见的续保情况，这里并没有针对哪一款产品，只是就合同上的约定，就事论事，部分躺枪的别激动啊~
我是如何看待“续保情况”的
前面也说了，没有哪个公司敢把“保证续保”写保险合同上，赔穿的风险，谁写谁扛。
像有的产品，续保不用再审核、不需要重新健告，还不会因为之前住院理赔过或者得了病而拒绝投保人，更不会针对个人单独涨价，已经很有爱了！
“保证续保”是个伪命题，没有必要把自己陷入太细节的比较中，本来就没有完美的产品，挑选适合自己的才最重要。
这里分享我选择医疗险的小Tips：
第一，看保障责任和性价比；
第二，选择续保条件更有利的：明确写明不续保情况或可续保条件优先考虑；明白人干明白事儿；
第三，关注下保险公司的实力、产品销量、口碑等重要信息。
有时候钻牛角尖，往往会让自己更纠结。走出死胡同，你会看到更多的美好！医疗险推荐，看《我只花了百元，就搞定200万医疗险》。
关于保证续保，今天先聊到这里~对了，“税优健康险”有想了解的吗？票数多的话，小姐姐好好写写
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