上一回， 我介紹了目前主流的等本等息、等額本息、等額本金、先息後本、一次性還本付息等5種還款方式。
我說的口乾舌燥，Baby卻把嘴一撇：我只想知道哪種還款方式比較適合我
要不是看她長的好看著急，我才不搭理她呢！
今天，我們就來講講這五種還款方式的區別，以及哪一種還款方式最！劃！算！
1
最與眾不同
如果要從這5種還款方式中挑出唯一的異類，你pick誰？
娜扎舉起了手：這還能難倒我，當然是等本等息！都嘮叨四回了。
因為除了等本等息，其他幾種還款方式每還完一期本金之後，下期還款時會少交相應本金部分的利息。
而等本等息，還掉的本金後續仍計利息！！！銀行當你沒還一樣。
這也是前幾回提到的，信用卡分期實際利率要遠高於名義利率的原因。
等本等息與等額本息最容易混淆（劃重點）。記住：等本等息≠等額本息！
2
誤區：利息越少的還款方式越划算
不難發現，等本等息、先息後本、一次性還本付息這3種還款方式的總利息最高，1200。等額本息次之，為662。最少的是等額本金，650。
那麼，除了等本等息之外，其餘還款方式的總利息還是不一樣。
等額本息和等額本金不但利息逐月下降，且總利息較少，相當於先息後本、一次性還本付息的五分之三。
那麼問題來了，是不是利息越少的還款方式越划算呢？
Baby：這個……看上去是這樣的啊。我就選等額本金，這樣我還銀行的總利息是最少的吧？
我們先看一下房奴baby的房貸：她要貸款100萬，由於是人生第一套房，還能享受到部分銀行給到的基準利率不上浮優惠（大部分上浮10%），年息4.9%，房子是次新房，baby夫婦必須是青壯勞動力，所以可以借30年。
如果選擇等額本息還款方式：
每月還款5307元，360期（360個月）共還款191.06萬，其中利息為91.06萬。
如果選擇等額本金還款方式：
第一個月還款6861元，以後每月減少約11元，最後一個月還款2789元。共還款173.70萬，其中利息為73.70萬。
如果是先息後本（現實房貸一般無此種方式）：
每個月還款4083元，最後一個月還款1004083元。共還款247萬，其中利息為147萬。
可以看到，對於100萬的貸款，等額本息比等額本金要多還17.36萬！而先息後本更是高的離譜，總利息差不多是等額本金的2倍！
顯然是等額本金划算啊！
真的是這樣嗎？
等額本息和等額本金這兩種還款方式，銀行每月都收回了一部分本金，實際上第1個月收到的本金僅僅投資了1個月，第2個月收到的本金僅僅投資了2個月……只有最後一個月收到的本金完整的投資了30年。
談不上誰佔便宜，在前面的時間一點一點還掉本金，剩餘的佔用本金就越來越少，相應的，每個月要還的利息也就逐漸減少。
等額本息一開始還的本金少，在佔用中的本金比等額本金高，所以總利息就比等額本金高。
等額本息和等額本金兩個還款方式，從實質上並沒有區別。利息對應著相應的還款，公平。
而先息後本，由於一直佔用著全部本金，每一期還的利息都是用總本金金額來乘以利率，所以每一期的利息以及總利息都比等額本息和等額本金高。
3
風險和收益
先息後本的總利息最高，但這並不意味著銀行多佔便宜。
對於借款人來說，每個月只需要還小額的利息，而大額的本金一直可以佔用。對於銀行來說，這就是與風險對價的高收益。
等額本息和等額本金，風險相對來說小一些，因為銀行每期都往回撤本金（拿回來的那部分本金就不再繼續產生利息），那麼銀行的收益也同樣會偏低。
一次性還本付息，對於銀行來說比較省事，但風險也相對較大。因為最後一期才能把本金和利息一起拿回來，如果時間太久的話，變數太大，不能及時跟蹤和控制風險，在整個借款期間拿不回一分錢，一旦逾期損失很高。
而對於個人來說，當然這樣還款是最好了！需要注意的是，這種方式容易使貸款人缺少還款強迫外力，一旦逾期後果嚴重。採用這種貸款，貸款人最好有較好的自我安排能力。
像娜扎這種人，最好不要選擇這種還款方式。
先息後本與之相比，風險略小，因為每個月還能拿回利息。有一分是一分，落袋為安。當然，比起等額本息、等額本金來，風險還是要大一些。
另外，先息後本和一次性還本付息的總利息相等，但是先息後本在每一期可以將利息收回來，那麼，這部分收回的利息銀行可以進行再投資。顯然，銀行是不願意我們貸款一次性還本付息的，但銀行向個人借錢（例如理財、定期存款等等），會使用這種還款方式。
因此，在利息相同的情況下，對於從銀行借款的個人來說，還款方式按優劣排序如下：
一次性還本付息＞先息後本＞等額本息＞等額本金＞＞＞等本等息。
Baby：我造了，在等額本息和等額本金之間，我選等額本息！
俗話說“無債一身輕”，我和老公打拼幾年攢上十萬二十萬的，我是不是把貸款提前還掉一些，減輕月供壓力，少給銀行上交利息呢？
預知如何，且聽下回分解！
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