白小胡

有书君特别能理解为什么有那么多人认为保险是骗人的。

因为提起做保险，有书君就想到二十年前给女儿做的那份成长险，同事的亲戚是保险公司业务员，在她的介绍下给女儿做的这份保险，至今保费已达4w，中间只得到一次1k的收益。这份保险一点意义都没有，当时却因为业务员的极力推荐稀里糊涂就签了合同。

1、做保险体验感差且缺乏经济实力持续投保

做保险不像买水果，可以尝一口，看看甜不甜水分足不足；不像买毛巾，可以摸一摸，体验柔软性……我们把钱送给保险公司后，常常如石沉大海。只有在发生风险造成较大损失的时候，保险才有存在的价值。

如今国人普遍工资水平虽然已经逐年上升，温饱问题基本解决，但是由于房价一直不停地攀升，孩子的教育花费也是逐年递增，多数人的收入还只能解决眼前的住房和教育问题，难有多余的经费拿来买保险。

有书君给孩子和母亲相继做了保险后，每年要交三千多元的保费。在那些年里，囊中羞涩的有书君日子更显得捉襟见肘。

没有人能提前预知，明天和不幸，哪一个会先到。没有人会在没有体验时就愿意相信自己会遭遇风险或者重疾。这种看不见的回报，缺乏体验感，所以一般人不认为保险对自己有什么意义。

没有经济后盾的支撑，购买的还是一份也许用不到的东西，理所当然地导致人们排斥保险。另外，有些投保人会因为无力续保而退保，使本金造成更大损失，这更导致了人们厌恶保险。

2、盲目投保后，看不到收益

我们为女儿做的那份保险，因为业务员的极力推荐，我们对于保单上复杂的条例以及密密麻麻的数据看都没看就签了单。直到多年后，别的业务员告诉我们这个险种的确不划算，才彻底明白自己当时到底有多糊涂。。

有书君因为母亲体质较差，后来也给母亲做了一份医疗保险。然而，在做保险后的10年里，母亲虽然小毛小病不断，却从不去医院住院治疗，一直到她离世。母亲成功避免了体验保险的好处让有书君对保险更加失望。

保险是用钱换取一份保障，一般的医保或重疾保险，平平安安的情况下是没有或者很少获益的。很多人因为看不到收益，肯定会跟有书君同样有受骗的感觉。

3、保险业务员素质参差不齐

保险行业门槛低造成了业务员素质良莠不齐，使得整个保险业的口碑很差。

保险行业真的是只求业绩，不择手段的行业。很多业务员求你做保险的时候是一副样子，确定你不买保险后就马上变成另外一副样子；有的业务员只把条款中的好处说得天花乱坠，而把险种的弊端隐瞒或是不做解释……

当年那个业务员就是没有把条款跟我们说清楚，我们只是把每年保费的承受力作为投保的主要依据，看到多年后的收益貌似还不错就盲目相信了她的推荐。其实质上，遥遥无期的收益算起来比银行利息还要少。

去年发生的一件事情，让我对业务员的素质有了更深刻的体验。那天我接到保险公司的电话，说只要家里有保单就可以参加过这次活动，活动结束后赠送礼品。我带上保单参加了这个活动，业务员对我特别热情，很快我们就姐妹相称。

原先我不知道所谓的活动就是推广理财产品，我因为即将装修没有购买其产品，眼见得刚刚还满面笑容的她突然冷若冰霜，变脸速度堪比川剧演员，说好的礼品也免了……

虽然说保险业在中国早已不是什么新兴的行业了，几乎每个家庭都有做过某种保险，为孩子的成长、为老人的医疗，为自己的爱车……因为以上原因，所以还是有很多人认为保险是骗人的。

我认为，想要扭转人们的这种认识，要从业务员的素质、险种的设计等方面多做一些改善，让人们真正能从保险中获益，遇到疾病或者风险后因为保险公司的帮助而顺利度过难关，从而从心底信任保险。

谭笑在《保险是怎么样骗人的和并不骗人的保险》中这样说：

有书课堂

我来说说吧！

首先说明一下我没卖过保险，也不是卖保险滴。

看到这么多人说保险骗人，我感觉到这是国人的悲哀，说明国人缺乏基本的金融知识，凡是说保险是骗人的，你们认真学习过金融，或者保险知识么？

第一点，首先保险公司是要赚钱的，你开家保险公司不赚钱开来干嘛？

第二点，保险公司赚什么钱？一般怎么赚钱？这些你要搞懂。每一种险种都是经过精算师计算过了，现在科技发达，保险公司手上收集到大量的数据，出险率是多少没有人比他们更清楚，他们基本是稳赚不赔的。

那很多人问分红型的保险以后都可以拿回本金，那保险公司从那里赚钱？哪里有钱分红给你？马云淘宝从哪里赚钱？微信从哪里赚钱？淘宝每天成交60-160亿，钱不是立即支付给商家的。钱会停留在淘宝账号7天左右，也就是说淘宝账户随时都有1千亿的现金，这可以说是一家巨大的银行。微信有微信支付，微信转账，微信钱包，哪怕这些钱停留在微信公司账户8个小时都是几十个亿。有这么庞大的现金在手赚钱是问题吗？保险公司同样如此

第三，保险合同的格式条款都通过保监理会审核的。保险公司都是庞然大物，实力足够，否则大家都会担心保险无法赔付。但保险公司大了，我们小民可能存在维权困难，所以有了保监会，专门管着他们。

第四，赔付问题。

保险公司卖的就是一张纸，可以说保险行业是仅仅次于银行业赚钱的行业，保险公司不兑现承诺后果很严重。所以保险公司基本上不怕赔付，就怕没人买。这就跟体育彩票一样，中奖支付出去的永远只有50%，你见过中了不兑奖的合法彩票吗？大家有见过我们的汽车险什么时候没有赔付过？

第五，免责问题

车险明显的免责条款，酒驾，吸毒，自杀，骗保大家都知道这些都不理赔的。明知醉酒开车出事，你是保险公司老板你会去赔这样的客户吗？所以存在了免责条款。其他所有保险同样也有免责条款，保险公司也怕恶性骗保。所以你一定要弄懂什么环境什么条件下，保险不理赔。

第六，赔付所需要的资料和程序。

很多保险需要一些资料证据，证明你出险了。你重疾病，肯定需要一定级别的医院的资料，你不可能让路边赤脚医生出个证明找保险公司赔付吧？我们的车险大家都知道出了交通事故，要等交警还要等理赔勘察员到了，或者是拍照才能移动车子。在交警和勘察员来之前要保留第一现场。同样的其他保险险种肯定有些需要值得注意的，以方便保险勘察取证。不要因为你的疏忽而破坏证据资料。

第七，保险业务员说的并不能代表保险合同，合同才是理赔依据，所以请看清楚合同。业务员信口开河的承诺，并不能代表合同。每个保险公司的保险合同最少有400种。我可以豪不客气的说除了保险合同的设计者懂合同。保险公司业务员100%全懂公司所有合同可以说是0。一般业务员最多只弄懂了5-15份保险合同。有一半业务都只知道合同卖点，并不懂保险合同理赔内容。并且保险业务人员流动性大，所以保险业务并不见得有多懂保险合同。

第八，保险产品的分类搞清楚，有消费型的有分红型的。

车险、还有很多意外险就是消费型，就是一年一年交，过了一秒钟发生的事都不会理赔。分红型的，说穿了就是让你存钱，用利息来跟你买一份保险，以后这钱可以退回给你。大家可以想一想你存那点钱有多少利息，十万块一年不过几千块钱的利息，你想保什么，是不是还保你生不生仔，才合理啊？所以保险业务员说什么都保，那我估计你小心了，把合同看仔细。

我看到有些回答说买了保险，要钱急用，把钱取出来，三万少了两千多。保险公司不是傻逼，合同跟你约定你每年你存3万，连续存10年，总保险额度是30万，你突然取钱，那不是终止合同么？是你违约再先，人家合同是按照总投30万做的保险保障，从合同生效开始你就在享受30万的保险，你平平安安过了这一年，突然毁约，如果这一年中突然出了事呢？保险公司不按照30万的保险理赔给你啊？你突然毁约，肯定要扣你钱啊，扣这个钱就是由分红性转变成消费型，你所需要交的那部份钱。交三万享受30万的保险那有那么好的事？

如果都像你这样要求原本金退回，老子卖100万保险分三十年交，我每年都退，然后每年都又再买，那我不是每年只交3万，何必去交30万，就可以享受100万保险了。你当保险公司傻逼啊。这不就跟你存话费送手机一样么？你存2000元移动送你一台6000块的苹果手机。但前提是你要连续用两年移动套餐。你手机到手了说老子不用了，不按合同连续用两年，你当移动是傻冒？！

真正有实力的人都会买几分保险。保险是个好东西，但大家要弄懂，保险业务员为了拉单，乱承诺很普遍，所以造成保险是骗人的形象。

保险常见的陷阱

一 分红型保险合同都有一份收益演示表，就是存多少钱，多少年后可以拿多少钱。普遍的保险业务只会说到了60岁后你每年可以拿多少钱，到80岁一次性可以拿几百万之类的话。

记住这个只是个演示表，并不是实际的。所以保险合同有一句话非常重要，就是收益确定。有的保险公司合同里，明确最低年收益不低于2.5%等并且这个基数不是按照你已经交了的钱计算，应该是按照你总交保额计算，给出一个确定最低收益。有的保险公司的合同就隐藏着收益不确定性字眼。

不确定性什么意思？就是说你交的保费有可能没有收益。就是没有分红。

还有就是保险业务忽悠你的是：交了第10年，你每年可以拿多少，然后到80岁一次性可以拿多少百万。”你要等80岁拿多少百万，的前提是你应该放弃到第10每年拿多少”，这句话很多保险业务是不会说给你听的，或者是含糊一带而过的。因为你之所以能拿上百万，是放弃第10年以后每年拿的钱，再追加到保险账户的再次投保投资而得来的。两者不可兼得。他们不会说给你听，或者说得含糊其词。

二，重疾陷阱。

比如说，只保癌症，不保肿瘤。意思就是不管你多大的肿瘤，没确定是癌症之前，不理赔。所以你要看清楚保险合同，甚至要搞清各种病症和疾病演变程度。然后对比各公司的保险合同。保险业务的话，我可以直白的说，你不用听一句。他们90%都不懂。懂也不会跟你说得明明白白。很多为什么说保险骗人，因为保险合同说癌症才是重疾，肿瘤只属于中等疾病再免责条款里，不理赔。而我们普遍认为肿瘤等于癌症，就是重疾应该理赔。所以就存在了认知上的差异，比如女性常见的子宫肌瘤，算不算重疾？说小了就是脂肪粒只不过大点，说大了就是子宫癌前期。所以我建议大家附带买个住院医疗保险，这样就包含了中等疾病。你保险公司没道理不理赔了吧？

个人保险我是这么买，

1重大疾病保险，买了30万，可惜经济实力不足最好买个100万。中国的癌症很普遍，不多说，吃的多激素，水污染严重，一但得病，社保很多不能报销，化疗，进口药，输血，高技术检查这些都是社保保不了的。所以社保看个小病还行。

2意外险，这个普遍没有分红。都是消费型，大概就是900多块，一年一交。出了点意外不给家庭带来负担。

3门急诊险。上面买了重大疾病，他只管得了重大疾病，你不要指望中型疾病给你理赔，所以，中型疾病一般指要住院的病或者手术，又够不成重大疾病的，这个可以保险可以用得上。这个基本也是消费型的，买个1000把就可以了，也有分红型的。

4社保，我的社保断了。小病吧，自己掏钱吧钱不多承担得起。

5百万保驾。这个是保人身安全的。现在车多，马路杀手也他妈多，买点吧，万一意外，不给家庭造成负担。普遍的车险驾驶位一般都不给买多，怕有自杀的骗保。这个基本是消费型的，也有分红型的。

我自己就买了这些，当然保险种类很多，有养老的，小孩教学的等等。但是作为个人，我觉得大家可以根据自身的经济来选择。疾病跟意外险是肯定要有，不要指望社保。社保是什么都管，但大病，重病，一但涉及到进口药，大型手术，化疗，输血，骨髓，换器官，营养液高科技检查，社保没卵用。

国家正计划把保险纳入初中课程。因为中国人的保险意识还是落后于发达国家。

疾病险，其实我们把得病分为三个等级。重，中，轻。重疾就是癌症，换骨髓，换器官，换血一类，搞不好恶化就消失地球，中疾就是动手术或者需要住院治疗但够不成重疾，轻症，就是感冒发烧，发炎一类。搞清楚了分类你就知道怎么购买合适自己的保险。

这是我个人建议。不喜勿喷。

很多保险合同几十页，加上那么多专业术语，看到头都疼。所以只能听保险业务员说，保险业务员大多捡吸引你说，好听的说，乱承诺。所以我建议大家

第一学习一点保险知识，第二对比保险合同，而不是对比保险业务员或者保险公司。基本没有不理赔的保险，只有没看清保险合同里权益。发生理赔？怎么做？什么流程该提交那些凭证？这些都是要学习的。

大家在买保险都要仔细研究一下合同，毕竟这是一笔不小的交易，随便一份保单都是几万几十万，上百万，难道不足够你耐心点弄懂合同？如果你只是相信保险业务就签了，我只能说你是真土豪。

保险到今天他不单单是一份保障他还是一个工具。金融工具，后路工具，融资工具等等

第一保单可以贷款，融资最高可以达到10-40倍。这个金融杠杆可比房产厉害多了。

第二，如果你破产了，银行可以封你的房你的车，你的公司，你所有的固定资产，但不能封你的保险。

你离婚了你所有的固定资产，甚者无形资产都要分割，但你的保险还是你的不用拿出来分割，呵呵，有点邪恶。

第三，避税。在西方税种都是比较重的，比如房子西方比较便宜，但每年都要纳税，西方收入都要纳税，所以西方买保险避税是很常见的。同样在中国我们的保险个人也是不用纳税。这个不多说

第四，抵御通货膨胀。当然需要用到一些方法。中国每年增长达到6%。按道理中国每年都会增加印刷6%的人民币，但中国确增印的人民币是14%也就是说你手头的钱被稀释了大约8个点。为什么说钱存银行你会越存越穷。因为你的钱存银行随着时间流逝你的钱稀释得越来越不值钱。而有本事的人都跟银行借钱，为什么呢？因为他们把通货膨胀丢给了银行，银行是国家的，其实就是丢给了每一个中国人。

所以说有点条件的都会买保险，为什么呢！？如果真的走到困境，他是你最后一笔爬起来的资金来源。经济条件没那么好的，更要买，意外一但发生整个家庭都会被陷入困境。

谢谢下面有不少人，提出不同的意见。说我是保险培训讲师也好，说我忽悠我你们买保险也好。那是你们的想法。曾经我面对保险也是很厌烦，我也和很多人这么想如果我得了癌症，那我就放弃治疗，喝药死了算了，反正也治不好。你真的能做到坦然面对死亡？我看，未必。去年我母亲胰腺癌去世，69岁。大约一年前就发现身体不适，我们市所有的医院都检查了，光检查的胶片都有半尺厚一叠，后来去武汉，成都各大医院检查都查不出病因，最后在去世两个月前才确定是胰腺癌，因为胰腺癌比较难早发现，当我母亲得知已经是癌症晚期时，那种求生的本能，从我母亲的眼神中我能感觉出是多么的强烈，我一辈子都记得。我母亲是个非常豁达的农村女人。大概三天后才慢慢接受癌症晚期最长只有三到六个月的寿命事实。在得知已经癌症极度晚期，她依然听医生的随口一句我们买了德国进口药，一个月5万，在母亲的最后半年母亲因为胰腺癌症扩散至一边肾坏死，肿大压迫直肠，无法进食，全部是依靠输血和输送营养液维持。母亲有三个好儿子一个女儿，而我没有四个成家立业的儿女。我只是一个平民百姓，母亲的病拖得并不久，就花了四十多万，农村合作医疗只报了3.2万。或许很多人觉得这些意外离自己很遥远，或许很多也以为自己真的做得到很洒脱面对这些意外，喝药死了拉球，但我可以说面对死亡100个人就有100个都会怕面对死亡，你永远忽视了你对生存本能的渴望。

前年我14岁的外甥在湖北监利一个小镇被一面包车撞了，面包车逃逸，两根肋骨断裂刺穿肺，头骨有裂痕，颅内出血，外甥头四个月昏迷不醒，就是植物人，医生刚开始要我姐放弃，后来在我姐的照顾下，醒了，但出现了尿失禁，涉及到神经类，连医生都没办法无法知道是哪里的问题，用的药是德国的，一天的药360块。到现在还在恢复，最后逃逸司机被抓，至今还在监狱，他连交强险都没有，又是离婚单身，家徒四壁，可怜了他才几岁的女儿，这就是典型的害人害己。面对60多万的已经发生的治疗费用，还不带后期的治疗，你们说他要坐多少年牢？出来已经跟社会脱节，女儿还认得他么？他还有60多的父母。我姐也因此放弃了工作，作为普通打工家庭经济负担可想而知。而我外甥学业也放弃了，脾气变得暴躁，听说德国关于脑神经医学发达，可是钱呢？想都不敢想。当发生这这事刚开始，我姐开口向我借钱那种窘迫，大家能想像得到么？虽然我都准备好不多的钱。

两个家庭两个孩子……

如果那肇事者有商业保险，或者我外甥也有意外险，我外甥拿着这60万也可以去德国看看。

本来我对保险很是反感。周围谁没有推销保险的朋友？

但发生这些事，当我母亲在成都省医院我看到了过道密密麻麻睡满家属，我才知道癌症发生率并不是我想象的那么少，当母亲确诊后没多久转回湖北老家医院，我看到了好多因为只是癌症中期，因为没钱放弃治疗那些愁容，那些临晨哭泣、哽咽，那一刻体会得到钱真他妈重要。接下来我好好的研究了一下保险合同，我也想过我一年交万把块的保费，交20年，20年后30万可能就跟今天的10万的购买力差不多，甚至只有8万。到时候30万能作什么卵用？但反过来想你的保费不是签了合同就交30万，在连续交的过程你所交的钱也在贬值，万一在你保费没交足就出险了呢？这是其一，其二，就当存钱吧，有些保险有确定最低分红，就当利息比较低的储蓄吧。

我再说一次我没卖过保险，我是做装修的。我说这么多，也不是忽悠大家买保险。你买不买也不关我叉事。我是受不了老乡群，同学群久不久众筹，好像跟一个三年不联系所谓的熟人发了一张结婚请帖给你一样难受恶心。捐多了吧，能力有限，不捐吧，好像没爱心，谁捐了多少还他么有个列表在那里多少多少。那就捐个几十块吧，免得一发出众筹群里就像放了原子弹一样刚刚还热闹得很的群一下子就寂静。

很多喷子永远都是喷子，看到强拆，你麻木，因为那拆的不是你的家。你能理解那种家就被人强拆了，而没有一点办法的无力感吗？看到出车祸，你只是看热闹，因为那死的不是你的家人，因为这不是发生在你身上，所以你不需要怜悯。你可能经济比较好所以你不需要保险，你有没有周围亲戚因为意外跟你借钱，你又心不甘意不愿的借了呢？如果你是那种开车撞死人，随手都可以拿出百八十万赔给人家，你可以不需要保险，否则你跟我闭嘴。

这个问答挂在这里几个月了，谢谢大家的关注。我觉得很多人说保险是骗人的，主要原因是因为保险人员的”热情”让大家产生排斥心里。第二个原因是因为观念和知识不够。说保险骗人的我敢说这些朋友平时都没有理财习惯，没有计划用钱的习惯，不会量入为出，比较随意，这类人对他们来说买保险是一种经济负担。而不是一种保障。第三个就是忧患意识不够强。认为不幸不会降临。

说保险骗人，其实就是一个问题，买保险的没看清楚合同，卖保险的没说清楚合同。只有这一点，不存在第二点。卖的捡好听的说，买的懒得看，说得好听就是信任卖保险的”朋友"，说穿了是懒，几万几十万的合同没搞清楚保什么，那些不保，就签了，还以为什么都包含了。这该怪保险业务员没说清楚呢？还是怪你没看清楚呢？说得清还要合同干嘛？

龙噢噢

保险玩文字游戏这是公开秘密，前年有人给我推销一份寿险差点就签字了因为卡上没有那么多现金就没签成就说明天再签吧结果销售说微信转支付宝赚都行特别急催促我，令我越发生疑晚上又仔细看了看条款对照网上说的案例，发现癌症条款下有个陌生词叫原位癌（百度百科这样解释:通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。）就是说保险条款内容只是保原位癌，并不保以后癌细胞转移后的癌症。第二天我要求更改合同后就签，业务员以合同是公司统一格式不能更改为由拒绝了。那这次投保以失败告终。

综上所述国内保险存在夸大保险范围同时还隐瞒对客户不利的条款行为。这还不叫骗人吗？

宝鼎金樽

为什么我们一提到保险就觉得是骗人的呢？

因为保险只有两个不赔：这也不赔，那也不赔？

猫妹之前写了一篇关于孩子身故理赔多少的文章《给孩子买那么多保险 出事了只退保费 保险公司是大骗子吗？》，不少猫友留言说保险是骗子，“只有两个不赔，这也不赔、那也不赔”，还有人举例说如何被保险公司拒赔的。

大家对保险的误解是有多深啊？！挨个回复猫妹是忙不过来了，不如再写篇文章，跟各位猫友讲讲保险公司到底什么不能赔吧。

01 看合同！合同！合同！

你买的保险什么能赔、什么不能赔，都写在保险合同里。保险公司保什么，在合同里叫“保险责任”，什么不能赔，在合同里叫“除外责任”或者“责任免除”。

保什么——保险责任

保险责任条款是整个保险合同的核心，它的作用是确定保险公司的责任范围。这部分内容一定要自己看，关心到核心利益。

不少人买保险时，自己啥都不看，光听代理人讲，碰上某些代理人，死的能说成活的，好像你买了一份保险这辈子衣食无忧保险公司全替你搞定了一样。比如代理人给你推荐一份定期给你养老金的万能险，你还真以为这保险就“万能”了？被狗咬了保险公司赔，路上被车撞了保险公司还赔，住医院了保险公司还赔……保险不能望“名”生义啊，不要以为买了一份保险就啥啥都能赔了。保险保什么不能想当然，一切都要以合同为准啊。

这位猫友，意外险的“人身保险伤残评定标准”是行业统一的，最低程度的伤残标准是10级，手指削了一截，确实达不到赔付标准。但！是！如果买的意外险含有意外医疗费用保障，那保险公司是要赔偿医疗费用的。

这位猫友说到的自费药不报销问题，也是要看你买的意外险的意外医疗涵不涵盖自费药部分啊。

过几天猫妹会给大家推荐一些保险产品，尽量把刚才说的这些问题都规避了。感兴趣的记得加猫哥的微信（maogezhenhaokan）。

不保什么——责任免除

简单来说就是一旦出现这个“责任免除”条款里面的任何一种情况，保险公司都不会赔。

寿险、意外险、重疾险、医疗险，每个险种对责任免除的约定不同。保险公司之间同类产品比较相似，不同类别产品之间差别大。

● 大部分寿险产品的免责条款都比较接近，7-8条，比如常见的，酒驾，无证驾驶，战争，核污染，感染艾滋病毒等都属于责任免除范围。

● 但也有保险公司免责只有3条，连酒驾都能赔； 也有的免责多达12条，比如先天性疾病不赔。

如果是重疾险，通常还会在以上免责的基础上加上以下两条：

❶被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

❷遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

举个栗子，比如被保险人患有先天性心脏病，后续引发了心脏类相关的重大疾病，保险公司就有可能因此免责。

02 这几点你要特别注意

还有些保险公司拒赔是由于投保人未如实告知、等待期出险等引起的。

未如实告知——不赔

投保时，涉及到和健康相关的保险，保险公司都会有一项“健康告知”问卷，会询问被保险人的身体健康状况，比如是否住过院、做过手术、有什么病史、检查异常之类的。

什么人最爱买保险，肯定是生病的人。保险公司通过这种方式，来界定风险，防止“逆选择”的发生。

猫妹建议，只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答，没有询问的问题，是无需告知的。

等待期出险——不赔

等待期是保险公司的免责期，健康险通常都有等待期，常见重疾等待期为90天或180天，也有一年的，在这个期间内出事，保险公司可以拒赔，但是会退还保费。

道理同上，保险公司也是为了降低自身风险，防止客户带病投保。

自杀——部分情况不赔

为拿保险金故意自杀的事儿并不罕见，人一旦到了绝境，哎。

意外险条款中明确将“故意自伤或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”列入免责范围。

普通寿险、理财型保险、健康险对自杀免责的规定为“被保险人自本主合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”。

猫妹问了一下，保险公司的精算人员表示，如果有自杀倾向，几乎不会等两年那么久。猫妹奉劝一句，天无绝人之路，咱都积极点嘛！

03 这些保险是诉讼高发区

据猫妹观察，理赔纠纷比较多的保险是：重疾险、意外险（猝死纠纷），定期寿险和医疗保险的诉讼相对较少。

我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，保险公司对于意外的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

另外，在重疾险里，有些是规定必须采取某种治疗手段治疗才能理赔的，但是实际治疗中，一旦采取了其他方案，保险公司可能会以此拒赔，这种情况猫妹知道有的案例法院会判保险公司败诉。

买保险一定要清清楚楚明明白白，关键是一定要看合同！看不懂的可以关注大猫财经，后台给我们留言～

大猫财经

我先来一个直白点的回答，说保险是骗人的，如果以后我生病，我能不能去找你要医药费?或者我以后出意外死了，你能不能拿出钱给我的子女或者老人？

如果你不行，那请不要随便就说保险是骗人的。

我不是干保险的，但我是保险的受益者，所以我也并不仇视那些说保险是骗人的人，我来客观的分析一下吧。

为什么他们说保险是骗人的？

首先说些正常的消费者，当时业务员在给他们推销保险时，带有销售误导，比如什么都能保，比如多长时间就给你多少钱，等等，这种呢，比如到出险的时候，刚好你所发生的疾病或者意外不在保险合同范围内，那保险公司肯定是拒保的；这时候我教你一招，如果你确实是被业务员销售误导的，那么请你起诉该业务员和保险公司。这种消费者是不看保险合同的，在这里我跟大家说一声，业务员推销保险，最好是拿着此保险的合同来给你讲，千万不要让他拿着彩页或者别的什么资料给你讲，吹得天花乱坠，合同才是最后的依据。自己拿上合同以后，也要仔细看看合同中的理赔范围等重要条款，因为从你拿上合同之日起，还有10天的犹豫期，现在好像马上要改成30天的犹豫期，所以在这段时间你可以拿出一部分时间看看合同，只要业务员给你说的都在合同里的条款里列示着，那你就可以放心了。如果有任何大的疑问，可以去找保险公司的前台咨询，前台人员不会吹得天花乱坠，不会给你乱承诺，是什么就是什么。这时如果你感觉有问题，只要在犹豫期内，可以无条件退保。

再说些不正常的消费者，说白了，自己检查出病了，赶紧保个保险，结果过了一年OVER了，去找保险公司索赔。保险公司又不是慈善企业，一定会去查你的既往病历，一查，你是带病投保，那肯定是拒赔的，这种情况你打官司也打不赢。

其实骗你的不是保险公司，是极少数的那些保险公司的业务员。但有些人就受骗，这是为什么？其实我也搞不懂。就好比你去买衣服，业务员说，这件好，这件羊皮的，保暖透气吹了一堆，你把吊牌一看，PU皮，这时你会因为听了他的话去以羊皮价格买了这件衣服吗？不会吧。

保险也是一样，看合同，看合同，看合同！

因为我是保险的受益者，买保险要注意这么几点：

保障型产品：第一，看看是不是返本，多少年返本。（这个大家也要注意，返本的意思是你所交主险的所有保费，并不算附加险，因为买保险的时候，一般都会附加一些一年一交的附加险，一年一交属于消费型险种，就跟车险一样，是不返本的）；

第二、看看疾病保障范围，弄清楚什么报，什么不报。

第三、多少年缴费，一年缴多少。

弄清楚这三点一般就没问题了。

理财型产品：

理财型产品没有返本这一说，你只需要看看合同里有没有保底利率，然后看看各个时间点返的钱（比如祝寿金等等）

有的时候真的想不明白，买车险的时候大家一年三四千七八千的交，又不返本，可大家好像一点犹豫都没有。到人买保险了，就说是骗人的。

还有的人，觉得自己很会算，我一年交3000,20年交了6万，保到80岁，如果我80岁之前都没事，那保险公司返本才给我返6万，这6万活了这么几十年，时间价值我损失了多少，这6万到80岁得贬值成多少。可是这个人有没有想过，加入80岁前你出意外的了，那保险公司给你赔的可是20万啊，如果到80岁平平安安，那不好吗？如果我现在能给谁给6万，说，你保佑我到80岁前平平安安，那我想愿意出这钱的人多了去了吧。

假如你有本事，你能做一个每年投资3000的项目，一共投资20年，投资6万，然后你最后能变成百万富翁，那我觉得你有这个能力就不用买保险了，因为你能让钱翻数十倍。但我希望你做的是合法的，因为如果不合法，到时候你的资金一下就不是你的了，就被冻结了。但你买保险的钱是收到法律保护的，是无法被冻结或者没收的。这就是为什么保险公司会出那么多的大单，就是避债避税用的。

说了这么多，大家有能力还是多给家人买些保险吧，保险是一个人能力的体现嘛，你没有钱，真的是买不了保险。不然就没有因病致穷，因病致贫这些个词了。

老李校长

在保险公司呆过几个月，我先说一下代理人的工资吧！没错是代理人，不是雇佣劳动关系，业务员和保险公司之间是代理关系。最底层的代理人完成一笔保险大约可以获得50％多一点的提成，也就是说你买年交10000的保险，最底层的代理人可以获得5000~6000的提成。别急上一级代理人也可以获得1500左右的提成，还没完，上面还有几级代理人要分钱的。还没完，还有活动奖励方案大概几百块钱。还没完，往后的5年内各级代理人依然可以拿你保险的提成，只是没有那么大的比例。

进保险公司培训一段时间，每一个来上课的老师都会跟你分享他们的成功，比如年薪几百万，一年突破年薪百万。分享出来的房子一般是别墅，最少也是140平以上的黄金地段的高档小区。车子一般是x5和卡宴。入司之后你就会发现除了那么几个高层以外，其他的都是吹的，一个下面有60多个代理的代理人，还是本地人，每天要开一个小时的国产车才能到公司。

入司第一天就教你算工资，教你怎么卖保险提成更高，然后教你编故事，就是自己身边的朋友同学得了癌症出了车祸没钱治疗死了，又有一个朋友买了保险然后救活了之类的。教给你的推销的办法就是以爱的道德的名义把顾客绑死，说得如果对方不买让他心里有种多么不孝多么不负责任多么没有道德的愧疚感。

然后就是教产品，一个产品的学习内容就是宣传彩页，然后和彩页内容差不多PPT，内容就是写的保多少病赔多少钱，一般是取最大值。而保险合同却是一本很厚的书。一般工作两三年的人也搞不清合同内容到底包含了多少东西，因为客人自己买了保险都不会去看那么厚的一本书，别说代理人了。只有工作5年以上的老代理人才会熟悉一点里面的内容。

总结来说就是为了销售而卖保险，而不是为了保险而保险。合同就跟彩票一样，你身体开出了什么奖，你就把合同当做你买的彩票去对比，合同上有你的病，那么恭喜你可以去找保险公司领取，但是记住别乱说话，说错几个字那么也许会领不到钱。很多高危职业不保，或者要高保费。特殊病种不保。除了特殊病种除外。你要是把所有的病情都买全，你会发现三五年之后你所交的钱都够治疗普通癌症了。做主要所交的保费只有少的可怜的那一部分当做了保费，其他大部分都是提成。

翻滚老油渣

我是一个保险专业的学生，我们大学四年，在校三年，实习一年。

对于这个问题，很简单，保险不骗人。我想说如今保险专业这么多，名声在外的有中央财经大学，南开大学，西南财经大学等。难道这些名牌的大学生以及研究生都是在学校学习怎么骗人吗？那很多受骗的人就不服了，我自己就被骗过，保险就是骗人的。对此，我想说的是，骗你的不是保险，而是保险公司和卖保险给你的人。

我大学实习期选的是某寿险公司的收展员，说好了是服务老客户，二次开发的营销员。说白了就是天天打电话骚扰老客户，用可怜而微薄的礼品诱惑老客户来听公司报告会，洗脑，然后缠着他们买保险的一个低等的工作。

并不是我瞧不起这工作，而是公司把工作做偏了。我百度过收展员应该七成是收，也就是服务老客户为主，三成是展，再让老客户开单为辅。而他们却全做成了展。天天拿着一堆打烂了的老客户名单打电话要拜访，客户接过几次电话之后也是很反感。毕竟客户也不傻，知道你们是想卖保险给他。偶尔来几个参会的也是老年人居多，真正为产品来的很少。老年人有时间经得起折腾，还能拿礼品。虽然礼品不值钱，但是你来参会了拿了礼品，收展员是要出一半礼品钱的。他们不会轻易放过你。我敢说来参会的每次都会有客户骂骂咧咧的走的。我都替你们担心这一来二去的老客户要被你们败光。

我觉得这工作不能给我理直气壮的卖保险，不能给我和客户平起平坐的底气。卖保险本不是什么丢脸的事，但是你这种方式我不能接受。于是在公司开门红前开展气势磅礴的原子弹招人计划之时离开了公司。来听听当时公司的响亮的口号：

我分享给我室友看了，这个口号一度承包了我们这个月的笑点。我室友问我怎么没被洗脑，我笑而不语。

下面就我自己肤浅观点谈谈这个问题，大家不喜勿喷。

保险自身存在着复杂性。很多人不懂保险，包括营销员。特别是在健康险这一块，营销员自身素质不高，公司培训不够，（我到保险公司一个月唯一受过培训的就是当然公司热销的一个年金型的理财险。）公司注重的是什么？话术！而不是产品。话术是什么？话术就是：比如客户说买过了，营销员说：什么？买过了？买了2万？买少了嘛，这个保险我们至少……你给你儿子买了做教育金，还可以给自己买个养老嘛！（以上是答主的主管亲口口授）

还有增员话术：

他们是卖理财险，他们也就只会那一个，至于健康险。短险，几百块钱的保险，佣金不足一顿饭钱。就算长期的健康险相比他们动辄十几万几十万的理财险佣金也是少的可怜。我主管亲口和我说这个××健康险是赚不了钱的，我们一般不卖。卖也是筹集客户资源，为了以后推理财险。他们对健康险根本就不上心。主管尚且如此，下层的营销员更是一窍不通。

恰恰健康险又是条款最多，最复杂的险种，也是客户最需要的险种。客户得了病得花钱治，买的时候从头保到脚，理赔的时候，什么？以前得过xx病，你这是属于没有如实告知，属于带病投保，要么就是等待期，再或者就是保险责任之外。你就说，不对呀，卖保险的时候也没说呀。没说是业务员的事。不关我们公司责任。你有他没说的证据吗？录音或者录像？当然你没有。销售员不说有两点，一是他也不懂，二是他懂也不想说那么多，说这个不保，那个不保，你还买吗？况且大家都是这么卖的，上面也是这么教的。

还有我碰到的就是销售员让很多客户购买的都是年金险，分红险。并没有什么保障作用。客户就问我，我女儿生病了，我买了这么多保险怎么保险公司也不来看下我。我说你让我看看什么保险，一看全是些理财险。还有客户连理赔程序都不知道，你女儿生了病你不报案，保险公司怎么知道。怎么报案营销员没教你吗？你不知道找营销员吗？

也确实很多营销员早就不知踪影。大部分新人在保险公司做不久，很多保单沦为孤儿保单，放在那没人问没人管。客户也不懂，不知道找谁。我也在一个月时间内听到几个客户说，我这个保险是当初一个亲戚让我买的，现在他早就不做了，我买了就丢在那里。从来没人管过，就你今天来拜访我。我听了很难过，保险公司的售后就这样？我更可悲的是，我压根也不是来和你做服务的，公司是要我来的目的还让你来买保险的。

一个月不久，但能写的却不少。再多口伐笔诛也于事无补。答主如今闲赋在家，也了解到经纪人这事，准备去做一个称职合格的保险经纪人，为客户推荐合适实用的保险也是我的梦想。再拼一拼我的保险之路。

总结一下：保险作为金融界的“三驾马车”之一，在美国是排在证券，银行之前的。在日本也是人均7张保单，发达国家国民保险意识很强。所以说我国的保险市场很大，保险也是有用的，用少量的钱在你落难时救你一命。最后提醒大家：买保险一定要先买保障，再考虑理财。保障才是保险的根本。其次买保险要找到靠谱的保险销售员，多看看合同，了解情况，防止上当受骗。

小黑物语

这个问题比较复杂，而复杂的原因就在于如何界定所谓的“骗人”。

如果说保险公司故意去欺骗消费者，这是不成立的。因为作为国家强监管的重要行业之一，保险公司的每一款产品、每一项服务都是要求严格合规的，保险公司不可能跟外面租房子的黑中介或者卖保健品的无德商家一样去玩文字游戏甚至设置虚假条款来故意欺骗消费者，更不可能玩跑路或破产（我们国家的《保险法》不允许保险公司破产），否则保监会早就对保险公司挥动大棒了。而一般消费者感到的骗人主要是在于当需要理赔的时候，未能获得相应的赔偿所致。而这种情况的原因在于：

1. 消费者对保险条款没有看清或者理解不清。保险条款（尤其是涉及到寿险、健康险、意外险等涉及人的险种）因为相关的保险场景复杂而往往设置的非常复杂，同时还设置了观察期、免赔额等限制，这就导致某些限定条件消费者没有看清或者没有理解正确，因而在理赔的时候出现无法获取理解中的赔偿；

2. 对于损失的评估出现争议，因而消费者无法获得满意的赔付。对于这种情况，往往是消费者和保险公估部门就业务上的争议，这不属于欺骗范围，而是经济业务问题，不能归为保险公司骗人；

3. 部分保险代理人故意误导消费者。这种情况是最接近所谓的欺骗了，这往往是有关的代理人为了获得业绩而故意对夸大承诺保险范围、甚至信口开河做出承诺等而欺骗消费者的情况。这种情况属于销售误导，的确是非常另消费者深恶痛绝的。但是随着代理人制度的规范，以及保险双录的实施，这种情况会越来越少。

其实保险是一种风险交易对冲产品，您既不能不相信保险的保障作用，有不能对其期望过高。保险还是对我们普通老百姓非常有用的一种金融产品的。

评论员：王小星

首席投资官

个人认为，除了几项主要的险种以外，比如社保、医疗、寿险、等等。其他的都是骗人的。国外的保险行业有着完善的监督监管机制，所以真正起到关键时刻补充保障的目的。而国内的保险行业则不是这样。其一，制度不够完善。保险行业作为引进品种，在国内没有相应的制度跟上节奏。由于我国的制度限制，很难做到完全照搬国外保险行业完善的运作模式和监管措施。只能是依葫芦画瓢。但很显然是欠缺的。其二，险种纷繁复杂，大多重复。其三，在我国，保险行业已经越来越演变成一个融资的工具，因为无本生意或者低本买卖，导致很多不良险商趋之如骛。而真正能够起到保险作用的很少。特别是很多保险公司，完全是霸王条款。我爱人在去年就在她妹妹的介绍下想加入一个险种。谁知道，要交钱了，居然连保险合同都没有见到。这难道就是所谓的保险公司负责任的做法吗？！所以，借今日头条这个栏目的机会，我这里做两点呼吁：一是建议老百姓不需要参加过多的险种，只参加几个主要的国家推广的险种即可，其他的一律不参加。人生在世，是非恩怨，天有不测风云，人有旦夕祸福。灾难来临，什么保险都是扯淡。这两天，四川又发生了山体滑坡，140多个人下落不明。我们也借这个机会向遇难同胞表示哀悼。像有的人全家遇难，保险也难以复生。甚至连受益人的找不到。保险何用？二是建议国家清理整顿那些无序的险种，减少滥竽充数的产品。保险行业已经不仅仅是保险，而赤裸裸的成为一种融资工具而已。

最后，补充一点。建议国家完善审批责任制法规。审批权力要和承担责任清晰挂钩。甚至最终可以追溯到国家责任。只有这样才能真正的保障广大投保人的切实利益。

均瑞1

社会乱像。保险骗不骗人完全取决于业务员和购买者对保险的了解。我家有做保险的。平安的。我觉得保险不骗人，是在以小博大。取决于你买的到不到位。简单的说。农村合作医疗和社保等等，也属于保险范畴，只不过是国家在卖。而保险公司怎么说。只不过把险种细分而已，有些购买者不理解再加上业务员一忽悠，就买了，理赔不了啦，就觉得保险骗人。说说身边真事。厂里一员工买保险七个多月，检查出腰椎有问题，手术花了两万多。当时买的一千多的保险。最后全报销。这就是及时用了保险，可多人买了几年，一次也没用上，觉得花的冤枉钱。所以觉得保险骗人。还有就是一个客户，买了年交一万多的理财险。有次住院竟拿这份保单去报销。你觉得能理赔不。保险骗人不骗人，看看医院的病房就知道。大病花钱时，都后悔当初怎么没买保险。如果保险骗人，国家怎么会提倡。难道车险不骗人么，都疯狂的买，寿险就骗人么？人没车值钱？只不过是购买者在保险业务员的忽悠下没理解全部条款而购买后觉得骗人，一是期望值太高。二是业务员的素质。

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