根據支付寶官方微博消息，在電影《我不是藥神》票房掀起熱潮時，支付寶裡跟保險類小程序的搜索量這兩天都爆增了400%。同時隨著泰國普吉島沉船事件的發生，旅遊保險也成為關注焦點。
在不可逆的天災人禍前，保險給生活多一份保障。然而，在這個提供穩定的行業內，也並不是風平浪靜。
市場研究公司Research2guidance發佈了一份報告顯示在保險行業，數字技術正在重構保險業務。並且列舉了健康保險公司的十大顛覆性數字商業模式。動脈網對此進行了編譯整理報道。
在安永的一份保險行業轉型報告中指出：在這個專注差異化價值的年代，以往保險公司提供的產品差異性不大，基本都可以互換。保險公司在流程複雜度和價格透明度上已經都落後於其他醫療機構。
此外，儘管保險公司將數據和分析作為價值驅動因素和增長來源，但它們對自己已經生成的數據的利用相對較少。
以往的保險巨頭實現轉身，龐大的數據可能成為優勢，也有可能是累贅。以往的健康保險公司定價風險評估中，風險一直被認為是靜態的。未來保險公司不僅需要在大量的數據中進行量化。還需要理解客戶為什麼做出這樣的選擇。
由於數據的碎片化，在醫療保健領域，沒有人擁有病人的全貌。不同的實體——付款人、供應商、藥房、設備製造商和其他實體—有各自的信息片段。雖然公司已經開始合併來解決許多難題(例如，Symphony Health Solutions和GNS Healthcare)，但沒有人從不斷增長的移動醫療技術池中獲取和集成數據，這些技術正在生成關於患者行為的實時信息。
對於保險公司來說，這就增加了信息不對稱的問題。儘管健康保險公司在承保和定價與健康相關的風險方面有豐富的經驗，但不幸的是，這些功能基於患者的信息較少。
保險公司不太瞭解他們的客戶(通常他們的信息包括人口特徵、被保險人的健康狀況和家族史)，並且監管和法規也限定了保險公司在定價中使用一些客戶信息。
雪上加霜的是，新興技術，如個人基因組測序，可能會增加信息的不平衡，因為保險公司可能被禁止在承保決策中使用基因組信息。和其他很多行業一樣，最先對這些問題做出反應的，可能不是在保險行業已經成熟的巨頭，而是一些新入局的創新企業。
數字技術將改變醫療保險業務。隨著數字技術的發展進步——尤其是APP、傳感器和人工智能(AI)，以及數字技術的擴散，推動了健康保險領域新的商業模式的出現。早期的採用者已經開始實施新的數字化商業模式，並取得了初步的成功。
research2guidance發佈的報告《健康保險公司的10個顛覆性數字商業模式》，描述了初創企業，健康保險公司和一般的支付組織已經開始使用這些技術來嘗試新形式的醫療保險產品，並逐步進入醫療服務提供者的角色。
research2guidance報告中總結出健康健康保險公司的10個顛覆性數字商業模式
新的數字模式改變了保險公司和患者的關係。例如，數字保險公司已經與患者重新建立了信任關係，將他們的大部分價值鏈外包給他們的成員，現在對他們有了更多的瞭解。
數字商業模式也往往模糊了支付者和護理機構之間的界限。一些先行者已經越界，開始提供以前只由醫生和護士提供的服務。
十種重構健康保險的數字健康模式
1. 數字輔助獲得用戶，是一種免費增值的商業模式。免費增值模式為客戶的購買提供免費的保險計劃或健康測試。
保險公司更多地參與到用戶的健康管理中去，獎勵客戶的健康行為。保險公司的角色發生了變化——從僅僅從事量化和定價風險的業務，保險公司擴展到影響和降低風險的業務。
在這個以數據為中心、支持技術的新模型中，保險人可獲得的信息量呈指數級增長——這要求公司對客戶有了比目前更深入的瞭解。
在以後，保險公司或許也會扮演用戶的健康管家，保險公司除了需要和技術公司或者醫院等核心供應商合作，在以後保險公司還需要和大型超市或者健身房、體育館進行合作。
2. 移動健康特約醫療，是指健康保險提供商為用戶配製專業定製的團隊，讓用戶使用手機完成所有健康保險理賠。
保險業已經開始改變複雜的理賠流程和冗長週期，但是改變遠遠不夠，比起其他行業的動作。新型的健康保險模式中，用戶可以有更便捷的操作。
Oscar health保險提供的護理服務或許可以說明這種模式，每個成員都有一個護理指導小組和一名護士。這意味著每次打電話或發短信時，都是配備專人接待，而不是呼叫中心。用戶可以從一個熟知其健康狀況的團隊中獲得個性化護理。他們稱之為“ Concierge team”。
3. P2P保險是指風險共享社區。同一社區共同分擔保費，以降低風險。
同業社區共同分擔保費，以降低風險，成員投入一定的資金加入一個互助社群，按照“一人患病，眾人均攤”的規則獲得醫療資金，用戶繳納互助金全部用於互助，中低收入群體也能夠輕鬆承擔並獲得抵禦風險的能力。
操作模式類似於水滴旗下的水滴互助，在水滴互助社群中9元即可加入互助保障，最高可獲得30萬醫療資金。但是在國內，水滴互助的模式這是一種網絡互助，保監會也明確指出“水滴互助”提供的產品不是保險。
4.移動小額保險涵蓋短期小病或小型長期健康保險的健康保險計劃。比如眾安保險推出的女性專屬保險，保費最低20元，全面保障女性特定惡性腫瘤、特定疾病、特定原位癌、特定手術。
5.健康保險科技平臺是指健康保險技術平臺將他們在管理健康計劃和用戶上的技術出售給他們的B端客戶。
保險行業不僅面臨著去中介化，同時未來也將由技術驅動，例如區塊鏈就是一種推動保險行業變革的重要力量，區塊鏈可以能建立全行業同步的信息數據庫，幫助保險業解決欺詐和風險防範，該市場預計在2023年將達到420億美元，同時實現更高效的理賠。
眾安保險在2016就成立科技子公司“眾安科技”，專注於區塊鏈、人工智能、大數據、雲計算等前沿技術研究的金融科技類公司，匯聚行業內的頂尖科研人才，並結合自身行業經驗的積累，向普惠金融和健康醫療領域輸出科技產品和行業解決方案，助力眾安內部及外部合作伙伴創新、創業孵化。
在2018年，眾安又成立了“眾安國際”，專注於保險科技領域的國際推廣和國際合作機會。
6.按需保險按需保險是一種基於使用的模型，它允許成員在移動應用程序的幫助下根據需求定製的健康計劃。
在大數據和用戶中心浪潮的席捲下，保險也不得不面臨挑戰，改變以往一招鮮走遍天下的模式，而是在大數據的基礎上，推出個性化和定製化的保險產品。
海外一家名為SURE的保險銷售平臺，就為客戶提供定製保險，SURE會利用人工智能預測用戶目前最想投保的領域，在用戶選擇後推薦性價比最優的保險。
7. 高風險的病人預防護理模集中於為可能產生鉅額花費的病人投保和管理。利用大數據和可穿戴設備預防識別潛在的巨大健康威脅，針對大病投保，減低醫療成本。
在安永關於保險業的一份報告中指出，慢病在醫療保健費用中支出越來越大，無論是公共部門還是納稅人都在尋找方法減少慢病支出。類似於糖尿病、高血壓等長期性的疾病，有的保險公司會專門針對這些高風險領域，利用物聯網生態，和公共部門合作，幫助用戶針對高風險疾病進行健康管理。
8. 支付方和供應商協作模型代表著支付者和供應商更緊密和數字化的合作關係，特別是對於醫院來講。
保險公司在財務上與醫療服務提供者保持一致，並分享降低醫療成本的利潤。保險公司和醫院合作，能夠獲得更多競爭優勢。
首先是能夠建立起更多的信任，其次能夠通過合作實施預防安防、及時干預、合規監控等手段，降低用戶醫療費用支出。同時，保險公司指定醫院能夠簡化理賠流程，給客戶帶來更加優越的就醫體驗。
9. API健康保險模型保險公司，並通過第三方網站/應用程序讓他們可以訪問。健康保險用戶每天捕捉到大量數以百萬計的重要數據指標。如果健康保險公司可以打入這個充滿活力的市場，憑藉其資金實力和巨大的價值，它們不僅能夠成為領先的數據提供商，還能保障自身重要數據的安全。
10. 直接初級護理模式。在這個模型中，全科醫生每月收取固定的費用，而不是像常規的檢查和開藥物收費，一次性收取的費用，比以往醫生單次問診和處方藥物的價格的總和更低。
這種模式可以簡化醫生的就診流程，使醫生可以專注於病人。保險公司的加入可以降低醫生和用戶的經濟壓力，並且支付超出固定收費的費用。
這些模型的最初採用者已經看到了好的成效，這些積極的影響主要表現在對公司評價、吸引新成員的能力、成本結構和收入流等方面的影響。
目前，數字商業模式的主要影響是對公司的評價上，這直接反映在一些公司在投資界的炒作。像Oscar, Clover Health和Bright Health這樣的公司，在短短几年的運營後，價值就超過了10億美元。
美國和中國的健康保險公司和初創企業在採用新的數字商業模式方面最為積極。其他地區的公司往往會選擇跟隨者的方式，或者模仿。
健康保險領域獨角獸頻現
在該報告中，也列舉了部分顛覆醫療保險模式的公司，動脈網整理了其中9家公司的現狀。
1. Oscar health
Oscar health成立於2013年，在奧巴馬醫改要求人人都要有醫保背景下成立，成立之時著重於利用互聯網和大數據技術，向低收入群體提供健康險服務。在川普上臺廢除奧巴馬醫改政策背景下，Oscar health開始轉型。
目前已經實現轉型，奧斯卡已經開始收取更高的保費，現在它提供了一個所謂的“更狹窄的網絡”，指通過技術手段將用戶和醫生連接到一起，鼓勵成員訪問一系列高質量的醫療服務提供商。
在奧斯卡健康提供的護理服務中，每個成員都有一個護理指導小組和一名護士。這意味著每次打電話或發短信時，都是配備專人接待，而不是呼叫中心。用戶可以從一個熟知其健康狀況的團隊中獲得個性化護理。他們稱之為“ Concierge team”。
Oscar health共融資8.9億美元。中國平安、高盛、谷歌母公司Alphabet旗下的兩家分支機構Capital G和Verily也參與了投資。
詳情參見動脈網報道：
健康險獨角獸Oscar Health完成1.65億美元融資，2018年預計收入10億美元，會員人數達26萬
http://vcbeat.net/Mjc3OTczZTZmZTk5NWQxY2RmZDdkODA5ZWE2NWZlNDM=
2. 水滴
水滴公司成立僅兩年有餘的時間，作為一家互聯網企業，獨立付費用戶已經突破1億，註冊用戶突破4億，快速步入“億級互聯網用戶”俱樂部。目前公司旗下擁有“水滴互助”、“水滴籌”、“水滴保”、“水滴公益”四大業務，是目前中國發展速度最快的互聯網保障平臺。
水滴公司也獲得了來自騰訊、藍馳創投、高榕資本、創新工場、IDG資本、真格基金、美團點評、彤程公益基金會等2.1億元投資，估值近30億元，
水滴創始人李鵬來自美團，李鵬畢業於中央財經大學，2013年參與創建美團外賣並擔任全國業務負責人，帶領美團外賣取得全國市場份額第一。2016年4月沈鵬離開美團點評，創立了水滴公司。
水滴保能夠在短期之內佔據大的市場份額，成為眾多保險的第一分銷平臺。水滴的產品，同類型的產品只選擇性價比最高的1-2款。水滴籌和水滴互助兩個平臺，不僅掌握4億多用戶流量，也是實行用戶教育最好的平臺。
3.眾安保險
眾安保險是國內第一家互聯網保險公司，眾安的理念是用科技技術驅動保險行業升級。眾安保險於2013年10月成立，由阿里巴巴集團、平安保險和騰訊共同投資。2017年，眾安保險就實現上市。
眾安設計保險產品的策略一直是“小額、高頻、大量、碎片化”。依託於電商（淘寶）、OTA（攜程）、消費電子（小米）等場景，退運險、航延險、碎屏險長期貢獻了眾安大部分的保費收入。眾安通過小額保險切入眾多消費場景，獲得了大量的數據，涉足的場景越多，眾安獲取的數據就越全，用戶畫像就越精準。
雖然眾安保險一直被資本看好和助推，但是眾安保險也一直被詬病估值虛高、盈利能力薄弱、過度依靠渠道。
2016年11月，眾安孵化出了一家技術公司——眾安科技，專門向中小保險公司等輸出技術解決方案。
詳情參見動脈網報道：
互聯網保險第一股誕生 眾安保險估值或達百億美元
http://vcbeat.net/OGE3NmY0MGZjMmE4M2E3MDBhOTI0NTlmYTI2YTRmNzI=
4.BIMA
BIMA致力於為低收入消費提供保險服務，共融資1.7億萬美元，估值約3億美元。
BIMA成立於2010年，總部位於瑞典首都斯德哥爾摩和英國倫敦，是一家專注新興國家市場的 “小額保險”服務的保險平臺。他們採取了與當地移動運營商及保險公司合作的方式，提供經濟實惠的保險和醫療諮詢服務。
雖然來自歐洲，但是BIMA業務起步卻是從欠發達國家加納開始。目前，BIMA最大的市場為加納、斯里蘭卡、孟加拉、巴基斯坦等。BIMA在全球15個國家全球擁有2600萬客戶，75%的客戶是第一次接觸保險。93%的客戶每天的生活費小於10美元。
BIMA的所有產品均通過手機註冊，購買，理賠與支付，只要有移動設備的地方，BIMA都可以進行他們的產品銷售。
對於偏遠地區的人群而言，不需要智能手機，通過短信就可以購買保險產品。對購買保險人員是否有銀行賬號等問題也沒有嚴格限制，因此無論是硬件要求還操作難易程度上都非常容易推廣。
在合作伙伴上，BIMA是同全球保險巨頭安聯合作。全球保險巨頭安聯Allianz自2004年開始推出小額保險產品，目前已在亞洲、非洲和拉美的11個發展中國家推出了近25款小額保險產品。
2016年全年安聯小額保險保費收入達3.03億歐元，保險覆蓋人群累計達5500萬人。安聯旗下的投資部門Allianz X在BIMA連續兩輪追投BIMA，是BIMA的主要投資方。
5.Clover health
Clover health是一家以保險科技為65歲以上老年人提供健康保險的“獨角獸”公司。Clover Health是一家位於美國舊金山的健康險初創企業，成立於2014年。經過5輪融資，共融資4.25億美元，估值約12億美元。
通常而言，健康險公司希望承保的對象是健康的人群，由於慢性病人群會帶來高昂的醫療費用，如何對慢性病人群進行控費一直是健康險公司經營的難點。
Clover Health希望通過數據分析的技術對慢性病客戶進行健康管理，控制醫療費用支出。預測可能發生健康威脅的疾病，並且對此進行投保。
雖然保險業都希望投保的是健康客戶，諸如Clover health的企業也正在把自己的客戶變得健康。
從2013年至2017年，Clover Health的會員數從幾千人增長至25,550人，2017年營業收入預計為2.75億美元。2015年，通過收集7000名會員的醫療數據以有效降低併發症及急性症狀的發生，Clover Health的再住院率降低了一半，由2014年的12%降至2015年的6%。
6.Bright health
成立於2015年，該公司正在和市場中的衛生系統和機構達成獨家合作，以支持患者和提供者之間的關係。這家總部位於明尼阿波利斯的公司還將通過與醫療系統和醫療保險計劃的獨家合作，重塑人們和醫生如何實現更好的健康。經過兩輪融資，共融資2.4億美元。
Bright health致力於通過護理合作模式改變傳統醫療保健系統。Bright Health是一家風險投資的健康保險公司，主要提供健康計劃和綜合技術經驗，為實施高效、高質量的醫療保健提供衛生系統經濟獎勵。
該公司正在與領先的衛生系統和健康保險計劃公司獨家合作，以促進患者和護理提供者之間形成更為緊密的關係。
7.Bind
Bind是為現在的移動生活方式而打造的。不像傳統的醫療保險，你可能永遠都有不需要或不想要的服務，bind允許你支付你所需要的東西，而不是你不需要的，並且在需要改變的時候調整你的範圍，真正實現按需定製保險。
通過機器學習，Bind使用自己的專有算法，幫助用戶更有效地降低醫療福利成本。經過3輪融資，bind共融資7250萬美元。目前，該公司已經獲得了AscensionVentures、LemhiVentures和UnitedHealthcare等多方機構的支持。
8.Collective health
Collective health為公司提供了一種比傳統健康保險更明智的選擇。通過一個基於雲計算、集成的健康福利平臺，該公司可以讓投保的僱主在更好地照顧員工的同時，從他們的醫療投資中獲得更多好處。目前共融資2.59億美元。谷歌曾在該公司C輪融資中領投。
在1.2萬億美元的職工醫療保險市場上，Collective Health已經出現了指數級的增長——它的會員人數在3個銷售週期內增長了500倍。目前，公司覆蓋了7萬名員工和15個僱主的獨立生活;客戶包括全世界最大的遊戲開發商和發行商動視暴雪、Crossfit、eBay、硅谷大數據Palantir和紅牛。
9．Ottonova
ottonova Krankenversicherung是一家德國保險公司，其目標是在私人的、更傳統的健康保險領域實現真正的創新。Ottonova讓用戶真正理解自己購買的保險服務。不同於短期保險，Ottonova推崇的是可持續的個人健康管理保險。越早加入Ottonova保險計劃，需要承擔的保費越低。
Ottonova也不走低價路線，而是強調高品質服務。Ottonova擁有人工客服，可以減少時間花費，給用戶提供更暢快的服務。
文|楊雪
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