哈迪斯3030278

我的看法是：題主完全是在瞎扯，把完全風馬牛不相及的東西拉在一起瞎比較。

一、首先說餘額寶。

餘額寶是資金管理服務，購買餘額寶就是購買貨幣基金。現在餘額寶對接了多隻貨幣基金，總規模1.86萬億。

貨幣基金是啥東西？不懂的網上搜一搜。

貨幣基金投資於貨幣市場工具，具有安全性高、流動性強和收益穩定的特點。

結合支付寶、微信，把貨幣基金作為現金管理工具比較好，除了享受4~4.5%的收益率之外，還可以非常方便地用於日常消費和支付。

誰如果想讓貨幣基金倒閉，還是先考慮考慮自己的想法是不是有問題吧。

二、其次說說網商銀行。

網商銀行是互聯網銀行，是由螞蟻金服主導成立的國內首批民營銀行之一。

商業銀行的成立都是經過（原）銀監會審批的，會被強制要求投保存款保險。

只有資不抵債或者出現重大危機的商業銀行才會倒閉，這位題主覺得網商銀行會倒閉嗎？你是得到了什麼信息還是無端猜測？

退一萬步講，即使網商銀行倒閉了，它的背後還有螞蟻金服，還有阿里巴巴，估計它們不會坐視不管，也不會對有關人員造成損失。更何況還有存款保險制度這條底線，對50萬元以內的存款進行無條件保護。

三、最後談談P2P。

網貸P2P就是通過互聯網絡對接借款人和貸款人，提高資金的使用效率。

投資者手頭有錢，可以提供貸款；借款人缺錢，需要得到資金。

但是由於存在借貸雙方的信息匹配問題，需要由中介撮合交易。傳統上是由商業銀行撮合交易，但是商業銀行和儲戶、借款人之間都形成了債權債務關係。

現在出現的P2P模式，網貸平臺擔任了中介的角色，撮合借貸雙方直接達成交易，由借貸雙方之間形成債權債務關係。

對於網貸P2P，我覺得其核心是風險控制。

網貸風險存在於平臺自身。有的假借網貸名義，實質是在非法集資、金融詐騙，或者在開展業務時搞自融、資金池。

網貸風險還存在於資產端。網貸借款人由於資信能力方面的原因（或者為了效率方面的考慮），多數難以從風控比較嚴格的商業銀行等機構獲得貸款，只能通過網貸獲得資金。這中間就存在著逆向選擇問題，需要平臺風險控制技術和能力予以甄別，並有手段實施貸後管理，確保逾期壞賬比例在一定範圍內。

現在P2P出問題暴雷的，主要是涉嫌非法集資、金融詐騙，以及搞自融、資金池的，對風險無知無畏的，或者屬於行業內的草莽派、激進派。而穩健運營的頭部平臺，往往是風控技術和能力有獨門絕技的，專業能力強的。

現在P2P的暴雷風潮，應該是網貸行業發展中優勝劣汰的必經階段，是揭疤擠膿、去除毒瘤的混亂時期。

當此之際，投資者為了避免損失或者避免損失進一步擴大，更應該沉著冷靜，避免由於恐慌情緒導致的不理智行為，引起更大的踩踏擠兌事故，導致踏踏實實開展真實業務的平臺也出現流動性困難甚至被迫停擺。

那樣的話，不僅投資者損失慘重，而且網貸平臺無法繼續運營，貸後催收沒人管沒人問，便宜了通過網貸借款的老賴和騙貸者。

最核心的問題是貸款要收回，投資者的本金和收益才有保障。如果平臺停擺了，沒人去催收貸款，投資者最大概率的情況是血本無歸。

信心勝過黃金，投資者喪失信心的話，任何的金融機構都無法妥善應對擠兌問題。網貸平臺遇到目前的大環境，很多都發出了積極的信號，希望投資者恢復信心，避免擠兌。

（網貸問題，不是我專業研究的方向，粗淺地談談自己的看法。希望大家保持理性，保持信心，畢竟這個行業是普惠金融的一個方面，國家支持其合規發展）。

回到問題本身，希望題主搞明白P2P、餘額寶、網商銀行是什麼東西，避免毫無關係的互相聯繫，造成不必要的混亂。

巴九言

可以明確的告訴你，後續還會有很多的P2P暴雷，直至最終剩下的幾家正規經營平臺。

P2P理論上的運營原理

P2P也就是點對點借貸，本意是好的，減少中間環節，節約了成本。比如，以往社會上的借貸主要通過銀行進行，出借人把款項存入銀行，銀行在把資金貸給借款人，主要利潤被銀行拿走。而通過P2P，出借人與借款人可以直接交易，減少銀行環節，雙方獲益。

舉個例子：小明把10萬元以2%的存款利率存入A銀行，A銀再以8%的利率貸款給小張。這樣銀行賺取了中中6%的差價（當然同時承擔了小張不還款的風險）；而通過P2P小明與小張可以直接對接，比如小明以6%的利率借款給小張，這樣小明較以往增加了4個點的利潤，而小張節約了2個點的支出，雙方都獲利，虧的是以往的銀行。

在小明與小張的交易環節中，P2P平臺主要是根據小張提交的材料審核判斷相應的風險在推薦給小明，從中收取少許的手續費。如果嚴格按照這個操作，即使有借款人破產倒閉也是個別現象，而非全部，就像銀行的不良貸款只是個例，這樣P2P平臺爆不了雷。

現實中P2P的運營

現實中P2P平臺嚴格按照上述程序操作的太少；因為創設的成本太低，而且缺乏監管，導致早期P2P平臺野蠻生長；一些平臺本身創設時就是“龐氏騙局”，吸收新資金歸還舊資金；而一些平臺為了速度擴大規模，以高息吸引出借人，同時放寬對借款人的審核，甚至沒有審核，三教九流均可借款；此外還有一些平臺，早已違背P2P的原則，而是挪用客戶的資金用於自融投資，上述幾種情況均大大增加了平臺的風險度。

此外，在第一點，我們說過了，P2P本身是點對點借貸，繞過銀行這個環節，一方是為了賺錢，一方是為了節約成本，但假設借款人在P2P上融資利率比在銀行貸款利率還高，那為何還要在你這裡借款？從下圖我們可以看出銀行貸款的平均利率僅為6.6%，如果借款人在P2P融資的利率（比如10%）比這個還高，為什麼不去銀行？

這隻能說明一個問題，只有在銀行借不到款項的客戶才會來P2P，銀行剔除的客戶本身風險度就比較高，所以這類人違約的概率就高，相對的我們在P2P投資的失敗率更高，因此即使是正規運營的平臺，風險度也不低。現實中只有當在P2P上的融資利率比銀行的貸款利率低時，好企業才有可能捨棄銀行，轉而在P2P上借款，但是目前P2P上的利率是多少？這個我就不說了吧。

為何最近頻頻暴雷？

之前銀監會發布《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，要求各地應在2018年6月底前完成P2P機構的備案登記工作。備案就要正規化經營，資金要到銀行存管，這一下掐住了某些自融以及龐氏騙局平臺的命門，如果備案，以往很多暗操作，肯定就露餡了，所以6月以來很多平臺跑路。下圖僅僅是6月的一個禮拜跑路倒閉的平臺數量。

或許是鑑於這個形勢太過惡劣，目前的備案工作在全國範圍已全面暫停，延期的時間可能達一年以上甚至長達18個月。

餘額寶和網商銀行能獨善其身麼？

餘額寶與網商銀行跟P2P完全不是一個性質的產品，不存在爆不爆雷的情況。

1、餘額寶

餘額寶屬於貨幣基金，其投資的都是銀行存款、票據等產品，風險度極低，號稱準存款，而且其本身不像P2P一樣承諾具體的收益，餘額寶所有的收益都是按照實際投資的收益來進行分配，因此有起起伏伏，它沒有P2P到期的兌付壓力。另外餘額寶所有資金投資蹤跡均可查，資金明確，不存在龐氏騙局或私自挪用的可能。

2、網商銀行

網商銀行和我們平時看到工行、建行這類性質一樣，是正規成立的銀行，只是它主要是網絡銀行，沒有設立實體網點，你在網商銀行上的存款也是受《存款保險條例》保障的，即使網商經營不善倒閉，你也可以獲得50萬元的賠償。

總結

餘額寶與網商雖然也是在互聯網上開展業務，但兩者與P2P完全不是一個性質的產品，不存在對比性，可以明確告訴你，餘額寶及網商不存在爆不爆雷的情況。

鯉行者

P2P平臺爆雷是必然的事情，而且這個事情跟餘額寶和網商銀行沒有半毛錢關係。人家餘額寶是貨幣基金，網商銀行是有資質的銀行，跟P2P不沾邊的好吧？

一．\t金融機構的角色

首先，金融機構的角色被嚴重誤解是一個基本事實。這其中既有中國正規金融機構的不作為和亂作為導致的後果，也有很多詐騙機構打著“金融”名號大肆行騙的功勞，也有基本的金融和經濟常識缺乏普及的原因。

長話短說，金融機構最主要的功能就是讓資金的盈餘一方的錢，通過合理的方式把錢轉移到資金短缺的一方。在這個過程中，金融機構負責篩選合適的資金需求者，即有能力把這筆資金利用好，創造收益的資金需求者。從借款一方創造的收益中，金融機構和資金的提供者分別獲得一定比例的回報。

銀行作為最常見的金融機構，通過存款把零散的資金收集起來，再給特定的對象放貸，通過息差賺錢是比較重要的盈利模式。這個過程中存款者得到了較低的利息，借錢的一方付出了相對較高的利息。

二．\tP2P信貸的缺陷

正因為銀行賺了差價，於是有人就設想繞過銀行，讓需要資金的個人和提供資金的個人建立直接的聯繫。

三．\t中國P2P亂象

在中國，P2P信貸主要由互聯網借貸平臺在運作。披著“互聯網金融”外衣的P2P網貸平臺，以高額利息吸引人放款，以便利性吸引人借款。事實上，很多所謂的平臺根本只是一個幌子，成了騙子吸取資金的媒介。這也就是最近P2P平臺頻頻爆雷的原因所在。這些平臺的問題甚至跟P2P無關，因為•很多人本來就是騙子，只不過披著“P2P”的外衣罷了。真正用心做P2P信貸反而是極少數人，騙子成了中國所謂P2P行業的主要活躍者。

四．對支付寶和網商銀行等正規平臺的影響

搞清楚P2P金融模式本身的缺陷和中國所謂“P2P信貸產業”的真實面目之後就會清楚地意識到，中國的P2P信貸一定會出現大規模的借款者違約和平臺跑路的現象。只不過最近這個事情集中爆發了而已。

而支付寶作為國內最大的第三方支付平臺，有餘額寶等眾多業務，支付寶的母公司螞蟻金服還主導著網商銀行。但事實上，支付寶為代表的正規平臺扮演的正是“傳統金融機構”的角色，而不是“P2P信貸機構”的角色。

當P2P借貸出現大規模的問題之後，人們必然會重新把資金存放在正規的大平臺，包括銀行跟支付寶為代表的第三方支付機構。儘管可能會有人因為所謂“P2P網貸”跟支付寶都是網絡平臺而對支付寶產生誤解，但是，總體來說，對支付寶反而是利好。人們會更加願意把錢放在餘額寶而不是“P2P理財平臺”。

因此，P2P爆雷的原因是騙子以“互聯網”和“P2P模式”瘋狂斂財產生的後果，跟互聯網金融關係並不大。支付寶方面根本就不是“P2P平臺”，再多P2P平臺爆雷也跟支付寶沒半毛錢關係，也就談不上獨善其身。事實上，P2P平臺爆雷反而可能會讓正規的大平臺，比如支付寶，獲得利好。

鎂客網

先說答案。餘額寶肯定沒問題。網商銀行也不會有問題。它倆一定能獨善其身。

我覺得題主有點混淆概念，因為p2p平臺和餘額寶、網商銀行完全不是一回事兒。

p2p平臺是網貸，投資人的收益來自於借款人到期兌付的本金和利息，如果借款人逾期不還錢，平臺就容易爆雷。

但是餘額寶是貨幣基金，它的收益來自於投資貨幣市場，主要是銀行大額存單，還有銀行間市場，存款的安全性應該是有保障的，所以不用擔心餘額寶會出問題。而且餘額寶之前進行過多次瘦身，已經有效降低了擠兌的風險。

網商銀行上面的產品是銀行理財和存款，只要不發生擠兌，就沒有任何問題。

總之，p2p平臺的雷潮，不會影響到餘額寶和網商銀行，反而有一些資金，從p2p平臺下車後，為安全起見，為加倉餘額寶和網商銀行。

速讀財經

借貸寶為什麼下架“刑事報案”功能

據有心用戶反饋借貸寶於2018年3月末悄無聲息將“刑事報案”功能下架，其實對於借貸寶這樣的做派早有耳聞，不過這一次這樣的行為裡蘊含著大量的信息，下面我們來扒一扒。

2015年8月借貸寶上線推廣聲勢浩大，筆者相信是下了血本，但好日子掐指算算不足10月。據內部流出的消息稱截至2017年8月份有300萬筆左右借款逾期，逾期本金百億左右，逾期的借款人30萬人左右。用戶群魚龍混雜，目前中國裁判文書網顯示的數據顯示有超百起與借貸寶關聯的刑事案件，筆者相信接下來的日子數據會持續增加。

不難發現自2017年初借貸寶已經告別往日的高調，採用“鴕鳥”策略來回避自己的風險。能不公佈的一定不公佈，能迴避的一定迴避，強制要求公佈、面對的也是一拖再拖。可見借貸寶是一家嗅覺非常靈敏的公司，意識到牽連刑事案件若是持續增加，難免會殃及自身，索性下架“刑事報案”功能。

下面奉送借貸寶受害用戶兩個維權要點：

一、依據《侵權責任法》等法律規定，刑事案件的受害人可根據實際情況依法向平臺提出民事賠償請求；

二、部分刑案被告賬面顯示借入額度與實際所得相差甚大，差額部分的資金去了哪裡？借貸寶心知肚明，被告涉案違法所得在刑案處理中是必須要做退贓處理的。筆者目前追蹤瞭解到的幾起正在偵辦的刑事案件中，其中某嫌疑人賬面顯示非法所得270萬元人民幣，實際淨得150萬元人民幣左右，差額120萬元人民幣去了哪裡？涉刑案的借款人可以委託律師圍繞此項舉證，進行積極退贓，爭取寬大處理。

基於以上兩點，平臺下架“刑事報案”功能的意圖非常明確，引導用戶走民事訴訟途徑，淡化自身可能涉嫌的違法違規行為。

送寶哥一段話：成也蕭何敗也蕭何，發現問題宜疏不宜堵。

送用戶一段話：拿起法律武器，合法維護自身權益。

送迷途“借款人”一段話：自首是唯一出路，不僅解脫自己，更是給出借人一個相對完美的交代。

善哉！善哉！（文：魅影隨行）

哥是傳說007

一些P2P平臺爆雷了，餘額寶和網商銀行肯定能獨善其身啊，因為P2P和餘額寶是兩碼事。

P2P是互聯網借貸，你通過p2p平臺把錢借給別人/企業。餘額寶是貨幣基金，有貨幣基金公司管理。二者的收益率，風險性都不一樣。

那麼P2P平臺為什麼頻頻爆雷？爆雷的原因有哪些？

一、純詐騙——空手套白狼

這種平臺目的很明確，就是圈一筆錢就跑路。比如偽造執照、背景實力等信息，借款資料造價，打造看似一個合規、毫無披露的高大上平臺，利用高息的誘惑撈一筆。

甚至前期正常開展網貸業務，有部分標的為真實的，前期均正常還款，營造出平臺高額收益，正常經營的假象，之後借新還舊，並通過制定苛刻但獲利豐厚的邀新條件以及新手標收益等等。

比如，恆金貸，宣佈開業並稱連續三天優惠活動，不料，上午上線，下午就跑路了。

二、自融、資金池

自己給自己融資，發佈假標、誇大融資項目的融資金額等獲取資金。資金為自用。

老闆關聯公司缺錢了，通過層層運作製造假標的，融到的錢輸送到自己的公司，支持自己的主業。

或者，平臺將融到的錢再拿去投資暴利和非法行業，比如虛擬幣、高利貸等等。

資金鍊一旦斷裂，那麼平臺的倒閉和跑路就不出意外了。

三、經營不善

這類平臺是善良的，就是風控能力不足，對借款人的調查和審核不過關，導致逾期了率和壞賬率上升，如果平臺沒有一定的兜底能力以覆蓋風險，平臺就會面臨倒閉的風險。

還有臺為了迎合投資人短期投資的偏好以及提高平臺人氣，將時間長的標的拆成時間短的標的。

如果投資短標的投資人到期退出後，新投資人投入的資金減少，而借款人又還沒到期還款，平臺這時候就因為資金流動性問題而產生提現困難。

四、政策影響

網貸行業合規備案已經說了很多次了，大家都比較熟了，所到之處也是哀鴻遍野。備案登記、銀行存管、業務受限，這單電比較重要。

就以上所說的爆雷原因，餘額寶和網商銀行都完全能夠避免，那麼怎麼會受到牽連呢？對此，大家怎麼看？歡迎評論區探討~

金投網

P2P會爆雷的原因很多，因為在P2P一開始發展的時候，有非常多的平臺的設立只是為了集資供自己使用，將投資人的錢當做自己的腰包，

其基本套路是，平臺負責人拿著出借人的錢，卻並未告知出借人這錢是用來幹什麼的，而出借人也因為高息的利誘而投資了平臺。

平臺雷掉之後，一般投資人是很難拿回本金的，因為錢早已經被他們拿去揮霍，老闆基本上也會跑路。

如2016年底爆雷的潤通財富、全支寶、安穩財富、優車金服、恆通金服等，全都是清一色的運營一年時間不到就爆雷，詐騙得手後老闆不是換個平臺再行騙，就是跑路到國外去了。

拒絕高收益高返利

對於這類平臺的辨別是很容易的，其超高收益、高返利就是一個危險信號，高返利顧名思義返利高、收益高，反正就是各種高息回報誘惑你投錢。

其實對於投資，除非你投的是銀行的定期存款，不然目前任何投資都是有其風險的，不但股票、基金、債券、期貨有風險，甚至投資房產也會出現漲跌，所以P2P平臺也是會有風險，而上面的爆雷則是一些騙子平臺藉著P2P的幌子行騙，正常的P2P平臺風險還是沒有那麼大的。

所以想要投資P2P，挑出好的P2P平臺，降低投資風險是最關鍵的地方。

餘額寶、網商銀行還是值得信賴的

至於餘額寶、網商銀行，和P2P是不一樣的，餘額寶屬於貨幣基金，網商銀行是以貨幣基金為標準，風險收益水平下行的理財平臺，是正正經經的銀行。

餘額寶對接的是天弘基金旗下的餘額寶貨幣基金，於2013年6月推出，特點是操作簡便、低門檻、零手續費、可隨取隨用，也是中國規模最大的貨幣基金。

將資金存在餘額寶就可以享受收益，目前餘額寶的七日化年收益穩定在3.7%，比普通銀行高很多了，存在餘額寶的資金還能隨時用於網購消費和轉賬，基本不用擔心放在餘額寶的錢會被吞掉。

而網商銀行是由螞蟻金服作為大股東發起設立的中國第一家核心系統基於雲計算架構的商業銀行。它是銀監會批准的中國首批5家民營銀行之一，於2015年6月25日正式開業。

也就是說，網商銀行和其他普通銀行是一樣的，只不過是民營的，但由於有阿里巴巴馬雲在背後撐著，網商銀行的實力其實比一般的國有銀行都要雄厚。

所以，餘額寶和網商銀行還是值得我們信賴的，不需要過分擔心，錢該存餘額寶的存，該買網商銀行理財產品的買。

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金十數據

必須能啊，這又沒有蝴蝶效應。

最近諸多平臺接連爆雷，我認為有三方面的因素。

第一，是有關部門加強的了對平臺的監管，要求平臺必須備案，而且還要將資金做銀行存管，借出資金和歸還資金要通過銀行轉賬，這一規範，就掐住了某些平臺的命門，無法達到監管要求，不玩了。

第二，很多平臺把募集的資金，並沒有投資到表面說的那些用途，這就相當於做了假賬，上面要來查了，得，先跑路吧。

第三，本身P2P這個東西，風險就很大，如果借款人資質優良，會放著銀行6%左右的貸款不去做，來做這8%甚至10%以上的借款？沒有擔保，也沒有過往信用情況做背書，不按時還款的借款人越來越多，這是平臺承擔不起的。

而餘額寶和網商銀行，不存在以上三點。

首選，平臺很正規，既有備案，資金也通過銀行劃轉，不怕監管。

其次，資金有跡可循，像餘額寶就是投資貨幣基金，基金份額可以在基金公司查詢到份額。

最後，投資的都是風險較小的產品，就算是出現風險，螞蟻金服也能有妥善的處置方案和風險承擔能力。

所以啊，不要拿餘額寶和P2P平臺相比，他們之間差距太大了，至少在安全方面根本沒有可比性。

昇財經

P2P平臺暴雷，和餘額寶不大一樣，餘額寶肯定沒太大問題。

1、餘額寶主要是貨幣基金。貨幣基金一般來說都是低風險的。貨幣基金資產主要投資於短期貨幣工具（一般期限在一年以內，平均期限120天），如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券（信用等級較高）、同業存款等短期有價證券。這些投資標的一般來說有強信用。

2、餘額寶的收益率相對P2P平臺的一些產品，也比較低。現在年化收益大概還不到4%。年化收益低，一般來說，即使出事，也有機構可以兜得起。雖然現在是沒有保底這種說法的，但是如果餘額寶都出事，連本金都還不了，我相信馬雲不會坐視不理。雖然這些貨幣基金不是他的，餘額寶只是一箇中介，但是這個品牌是馬雲看中的，所以好歹會有一點信用兜底。

3、我現在P2P都不敢買了。即使是排名前列的，因為你不知道他們到底背後的資金是怎麼運作的。為了多幾個點的收益，冒暴雷的風險，不值得。而且，當前資金緊張，去槓桿依然持續，想靠貨幣的大量擴張來抵禦風險，政策上不太現實。所以，P2P這種平臺，一旦出現資金池運作，沒有後續資金的補充，就很容易出事。

最後告誡各位，不要貪圖多一點收益就忘了風險，記住郭樹清的話：收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。

我是豐禾刀，敬請關注。

豐禾刀投資

朋友，P2P平臺暴雷與餘額寶和網商銀行沒有一丁點的聯繫，P2P平臺暴雷再多、哪怕全部暴露都不會危及到餘額寶和網商銀行安全的。

我持這個觀點，關鍵是P2P與餘額寶、網商銀行之間的出身背景不一樣。P2P平臺一開始就是一個缺乏監管部門、沒有經過正規渠道審批的互聯網金融組織，一開始就遊離於非法與合法之間的灰色地帶。而餘額寶則是螞蟻金服旗下的餘額增值服務和活期資金管理服務產品，於2013年6月推出。

網商銀行是由螞蟻金服作為大股東發起設立的中國第一家核心系統基於雲計算架構的商業銀行。它作為

而P2P平臺從誕生之日起就沒有納入正規金融監管渠道，資金沒有委託存管銀行專門存管，自設資金池，將資金投向高風險的獲利項目；同時借貸人大都是信用貸款，往往是不具備銀行貸款條件的人才到P2P平臺貸款的，本身償還能力低，風險不可避免。加之最近監管部門加大了監管力度，清理整頓已進入收尾階段，一些問題平臺按照清理整頓要求都不符合繼續存在的條件，只能等待被淘汰出局的命運。

由此，一些平臺在資金借出難以收回及投向其他高風險項目也難以收回導致的資金斷鏈問題這段期間集中暴露，關門停運甚至跑路無疑成了最好的選擇，讓不少投資者的錢“血本無歸”是不可避免的，也是清理整頓P2P平臺、最終將其引向健康發展軌道、納入正常金融監管必須付出的陣痛和代價。對此，希望投資者和其他民眾應正確面對，這也是沒有辦法的事；如果不清理整頓，繼續放任其發展，其結果將是更危險、更嚴重的。

朋友，說到這裡，P2P暴雷與餘額寶和網商銀行根本是風馬牛不相及的兩碼事，不能相提並論。P2P暴雷對餘額和網商銀行不會產生絲毫的影響，你大可放心去餘額寶和網商銀行存錢或購買其他投資理財產品。祝生活愉快！

關鍵字: 餘額 網商 貨幣基金