不知从何时开始，Fintech 这个词突然变得时髦起来，成为了继“互联网金融”
之后的又一个热点词汇。作为金融行业从业人员，与人聊天时如果不扯上几局
Fintech，简直都不好意思说自己是混金融圈的，今天跟大家探讨分享一些关于
Fintech 金融科技的一些知识点。
一、 什么是Fintech？
什么是Fintech 呢？实际上，我们总看到的“Fintech”是“Financial
Technology”的缩写即金融科技，指的是基于大数据、云计算、人工智能、区块
国Fintech 发展分以下三个阶段：
第一个发展阶段即Fintech1.0，在这个阶段，金融行业通过传统的IT 软、
硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率，这时候IT
技术、IT 公司并没有直接参与到公司的业务环节。
第二个发展阶段即Fintech2.0，在这个阶段，主要是金融业搭建在线的业务
平台，利用互联网或者移动终端的渠道来收集用户信息，实现金融业务中的资产
端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道
的变革，实现信息共享和业务融合，其中包括互联网的基金销售、P2P 互联网借
贷以及互联网保险。
第三个发展阶段即Fintech3.0，在这个阶段，金融业通过大数据、云计算、
人工智能、区块链这些新的IT 技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价
模型、投资决策过程、信用中介角色，大幅提升传统金融的效率，代表技术就是
大数据征信、智能投顾以及供应链金融。
三、 现阶段Fintech 的主要技术和应用
表面看起来，金融科技好像有点高深难懂，又是云计算又是区块链的，其实
也很简单，举个很典型的例子。过去我们转账汇款要去银行填汇款单，现在还有
人这样做吗？大部分都是直接用网上银行或手机银行就搞定，现在很多人一年都
难得去一次银行了，这就是Fintech 实实在在改变我们生活的一个例子。还有现
在大家都知道的芝麻信用分，很多租房、租车都拿来作为免押金的凭证了，一般
是芝麻信用分超过600 就可以免押金。
Fintech 主要技术分为以下五个方面：
Fintech 应用的8 大领域和40 个细分领域如下图：
四、 Fintech 在汽车金融行业的应用
对于汽车金融行业而言，通过利用金融科技手段优化产品定价、简化业务
流程、改善风控模型，可以在消费者体验上进行大幅提升；通过金融科技的思维
与方法可以实现丰富产品、体验个性化、并提升附加值。
借助于金融科技，汽车金融能实现业务模式的创新、获客方式的创新、风
控综合模式的创新。业务模式的创新如车抵贷、汽车分期、直租、回租、经营性
租赁等；获客方式的创新如线上线下相结合的获客方式，相对于传统汽车金融公
司仅从线下获客，线上的营销、宣传、推广，将客流引到线下消费实现交易给获
客带来了效率；风控综合模式的创新主要体现在大数据预测分析、人群肖像刻画、
人脸识别、身份验证、反欺诈和评分卡模型等（主要的实现手段如通过对接央行
征信和参考第三方征信数据同盾、百融、致诚阿福等提供的数据进行多变量分析
和利用BI 建模等手段辅助做出风险评估）以及贷后管理的创新如逾期客户分析
管理，车辆动态监控预警，贷后精准催收管理等。除此之外，汽车金融公司可以
利用客户在电商网购、收入水平、消费习惯等多维度大数据分析辅助金融审批，
还可以通过用户行为趋势判断客户逾期风险，通过采集GPS 数据对车辆资产实时
监控预警，尽可能为公司挽回资产损失。
总之，Fintech 正在改变现行的金融行业格局。在给金融行业带来巨大冲击、
简化、代替金融行业各种业务的同时，也会促进金融行业的专业分工及细化。场
景金融解决快速有效获客的问题，数据风控推动资产精益化管理，金融科技将极
大地提高行业创新和效率。
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