超前消费，也就是通过贷款来解决当前花销，近几年来迅速发展，成为了现在越来越多人的选择。
为什么需要贷款？因为贷款能够迅速解决当前需求，从而推动自己的生活更好的运行下去。但其所带来负面也很明显，身上背着负债，生活压力变大，如果处理不当就有可能被压倒。
既然这样，那贷款很明显就是一把双刃剑，处理得当生活就会迎来更多阳光；处理不当生活就会徒增黑暗。
但是当今社会对于贷款愈为青睐，典型的例子就是贷款买房买车。虽然花销相较原先要贵数万数十万，却还是有那么多人选择，这是为什么？本文我们就来做次分析。
贷款之利
以当下房子为例，本身它就是高消费物品，抛去家庭等因素，像我们这种工薪阶级想要买一套房，通常需要为之奋斗十数年才能买得起。
而房价也在不断上涨，10年前一套房子要20万，你攒了10年终于攒够了，房价早已不是10年前的20万了，可能会涨到30万。难道你在去攒10万吗？等你攒够了可能它可能又涨到了40万。
因为当下的中国发展很快，供给平衡也有着微妙的变化，房价涨幅高于收入涨幅，想要追平已几乎不可能。这时候贷款就成了我们最好的选择。
以一套50万的房子为例，选择普通商业贷款，首付3成按揭20年，还款方式为等额本息（最常用的还款方式），贷款利率按上月全国平均利率5.6%计算，35万贷款最终要还约58万。这样一看贷款多花了整整23万！相当于半套房子的价值，这冤枉钱花的实在太多。
但如果细算一下，其实这花的很值。目前新乡房价平均为6518/㎡，一套100平房子价格约为65万，那20年后会是多少？降低是不可能的。这里就不说20年前新乡房价了，就说10年前吧，新乡房价不过1000/㎡，一套100平房子价格还不过10万。
这样看来，贷款买房实在是一个很好的方式，因为只要贷款了，你需要偿还的总额是不会因为房价上涨而增加的。
记得曾经看过这样一个故事：一位中国老太太和一位美国老太太，中国老太太攒了一辈子的钱，终于在晚年住上了大房子；美国老太太年轻时候就贷款买了一套大房子，住了一辈子，终于在晚年还清了贷款。
如果是你，你愿意当“中国老太太”还是“美国老太太”呢？
贷款之弊
之前就说贷款是一把双刃剑，其弊端也很明显。
就拿近年来备受关注的校园贷来说，部分在校大学生为了满足自身需求而去借贷，因无力偿还导致休学、甚至祸及家庭。
这里举一个例子：一位在校大学生，因喜欢一部新款手机无钱购买，便从校园借贷平台借取5000元。后来贷款到期无力偿还，利息便不断滚动，越滚越大，最终累计高达十数万。这名学生也因无力偿还，不得已而休学打工还贷。其家人知道后，也不得不到到处借钱来填补这个窟窿。
而类似的案例，还有很多。为什么普通的贷款会引发如此后果？
就是因为正规途径的贷款不好拿到，而一些投机贷款商看到这点，便推法各种无门槛的贷款，高额利息手续费等避而不谈，吸引那些想超前消费人，从而获利。
当然，最重要的是借贷的人没有考虑的自身经济实力，不去考虑后果，只顾当下享乐，而当这后果降临时，自然是一场灾难。
这里在提一下上面所谈中国老太太和美国老太太的故事，我们国人自古以来就强调防患于未然，不喜欢冒险，所以宁愿现在苦一点，也不愿意用未来的钱满足自己当下需求；美国人则不同，他们崇尚超前消费，乐意用未来的前换当下更好的生活。
当然，在没有出现问题时，美国人要比中国人幸福的多。但当出现问题时，美国人的危机才展现出来。
好比08年的美国金融危机，因为之前政府及银行大量向民众发放贷款，在金融危机爆发后，美国人没钱还贷款了，市场就崩盘了。随后这场金融风暴席卷全球。但中国人却影响不大，因为政府及银行向民众发放贷款并不多，即使危机来袭，市场也不至于崩盘，因为民众有足够的资金来偿还他们的贷款。
总结
这就是贷款特性，当危机没有发生时它是天使，当发生危机时，你若无力应对它就是恶魔。
至于贷款它是好是坏，利大于弊还是弊大于利，这点并不好说。不过凡事都有一个度，在可承受范围内，它自然是好事；若打破了这个度，好事也会成坏事。（本文来自微信公众号：智惠车管家）
閱讀更多 潤宏車服 的文章
