为进一步完善保险代理人监管，银保监会近日发布了《保险代理人监管规定(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。业内专家表示，此次文件是监管层对保险中介市场改革呼声的回应，具有风向标意义，未来保险代理人如何更好地满足市场多样化保障需求，成为行业面前的一道考题。
保险中介成香饽饽
据介绍，《征求意见稿》将针对保险专业代理机构、保险兼业代理机构以及个人代理人的监管规则纳入同一文件。此前，监管部门将专业代理公司的准入注册资本金门槛一律提升至5000万元。对此，《征求意见稿》作出修正，允许设立注册资本为1000万元的区域性保险专业代理机构。
对外经贸大学教授王国军对《上海金融报》记者表示，专业代理公司的业务并不复杂，5000万元的资金门槛并非必要。另一方面，降低门槛后，可能会有更多资本借由成立中介公司进入保险业，从这个方面来看，监管层的态度并不排斥。
7月16日，隽天保险经纪(上海)有限责任公司在沪开业。隽天保险经纪总经理许弘伟对《上海金融报》记者表示，近年来，国内保险中介市场发展迅猛，在国内保费收入规模中的占比也明显提高。“如何让行业健康发展、真正实现保险姓‘保’？产销分离无疑是市场发展高级阶段的自然选择。保险公司成为各类保险产品的供应商，保险商品开发更快、更科学、更贴合市场需求；保险中介公司专注于直接面向客户的保险商品销售及综合保险服务；其他服务机构如保险公估公司等进一步优化保险服务流程与时效。”
除了新保险中介公司不断成立，一些传统大型险企也将目光投向保险中介市场。7月11日，中国银保监会批复了太平洋保险代理有限公司经营保险代理业务，这意味着中国太保正式进军保险中介市场。公开资料显示，太平洋保险代理是由中国太保旗下子公司太平洋保险在线出资5000万元设立。
王国军对《上海金融报》记者表示，中小保险公司成立保险代理人公司已不鲜见，但大型保险公司进入中介比较少有。“对大公司来说，本身就有庞大的保险代理人团队。成立保险代理公司，可能是将原本分散的保险代理人统归一处管理，既加大对旗下保险代理人的培训和监管，同时也能稳固自身的市场份额。”
保险代理人制度酝酿升级
值得注意的是，《征求意见稿》将“独立代理人”概念纳入其中，即指不依托任何团队的个人保险代理人。不过，与此前业界预想的可以代理多家险企产品不同，《征求意见稿》规定，独立代理人只能代理一家保险公司的产品，仍然是以往专属代理人的概念。
“中国保险代理市场已经走过20多年时间，很多消费者的需求也从‘一张保单’发展到全方位的家庭风险解决方案。原来的传统代理人只是代理一家公司的产品，没有办法满足整个市场不断升级的多样化需求。”隽天保险经纪副总经理孙慧敏对《上海金融报》记者表示，“代理人拥有一个客户非常不易，因此会想办法满足客户不断提升的需求。因此，独立代理人其实也是市场发展到一定阶段后应运而生的产物。虽然此次征求意见中定义的独立代理人概念与海外仍有差距，但有了这样的开始就很好了，未来随着市场环境、法制完善，相信政策会逐步放开，最终满足市场需求。”
此外，《征求意见稿》还强化了对于严重失信行为人的防范力度，明确保险机构不得聘任“因严重失信行为被国家有关单位确定为失信联合惩戒对象且应当在保险领域受到相应惩戒，或者最近5年内具有其他严重失信不良记录”的人。
王国军认为，近年来监管层持续出台针对保险中介市场的新政，意在整治市场销售误导、欺骗等乱象，尤其在代理人制度变革方面着墨颇多，也表明监管层已经看准了问题的症结所在。“国内多数保险公司的代理人体制有其优势所在，但也存在不少弊病。一些底层保险营销员虽然业绩不错，但收入却没有合理分配，只能靠保单量取胜，导致为数不少的营销员为了冲业绩，完全不顾消费者利益，欺骗、误导消费者的事件不断发生。而保险公司虽然有心管理，但不断增员后的销售团队尾大不掉，在管理上‘投鼠忌器’。”
在王国军看来，国内保险代理人制度变革已有较为清晰的方向。“保险公司可以将保险销售团队由垂直结构变为平行结构，成立销售门店或网点，筛选优秀的专属代理人加入门店，不仅卖保险产品，更多的是为消费者提供成熟、完善的理财规划。值得注意的是，这种模式前期的投入成本很高，可能会影响保险公司短期利润水平，但‘前人栽树后人乘凉’，一旦网点搭建完成，对险企今后的经营好处多多。另一个方向就是发展独立代理人，一个优秀的代理人可以销售多家保险公司的产品，为投保人制定更完善的保障方案。由于是独立代理人，靠口碑吃饭，不会欺骗、误导消费者，砸自己的招牌。”
“总的来说，靠‘人海战术’销售保险的现状必须打破，保险代理人发展应注重质而非量。另外，只看销售收入的薪酬结构也需要改变，应该增加一些对于销售误导处罚的指标，科学制定收入模式。”王国军也指出，梳理、改善现有保险代理人制度并非易事，有些问题“积重难返”，需要监管层、保险公司、中介机构多方共同努力。
记者 李茜
图片来自网络
閱讀更多 上海金融報 的文章
