文 | 易小姐
这几天，后台一直收到类似的留言：
“你发的保险怎么那么便宜？网上买保险靠不靠谱？”
“为什么条款和我几年前的保险差不多，价格却差得这么多？”
易小姐只想告诉大家一句：
“咱们赶上买保险的好时候了！”
▍以前的保险贵在哪里？
一、代理人制度，决定了高昂的成本
保险代理人就是大家口中的保险推销员，从属于某一个保险公司。
对于每个入行的新人，公司都要先培训，再上岗。
另一方面，保险代理人的收入基本来自保单提成。
一般来说，一份保单的前5年都会有佣金。
（提醒，以下内容可能引起不适，请选择性观看。坏笑脸）
（某保险公司的佣金表格）
理所当然的，所有这些代理人的培训费、佣金、车马费以及公司运作的成本，都会加注在每一份保单之中。
二、消费者购买了不适合自己的保险
其实，代理人拿保单佣金无可厚非，因为他们提供了专业的保险咨询和指导，那也是应得的。
然而，现实很骨感。
易小姐看过一份统计数据：20世纪后期，广东的保险代理人，6成都是高中以下文化水平。
由于代理人能力参差不齐，所以你遇到的代理人，未必真正有能力为你科普保险常识或推荐合适的产品。
而且代理人通常会出于自身利益，挑选佣金最高，而非最适合消费者的产品来强推。
三、传统保险产品很多是复合型理财保险
代理人最热衷销售的，绝对是「带分红的终身寿险」莫属。
有时还附加了重疾险、医疗险、意外险。
一份保单解决了所有问题，而且还有资金返还，真是老厉害了~
投保人觉得保障全面，若干年后还能资金返还，保障简直就是白送的。
代理人只要成功签下这一单，等于同时卖出了重疾、医疗、意外和寿险，多快好省。
保险公司自然也是最希望自己的产品打包组合在一起销售。
既然是打包组合，也就自然「价格不菲」，贵有贵的道理。
然而，这样大而全的保险真的适合你的家庭吗？划算吗？
我想说，买错了的家庭不在少数。
这个问题易小姐之后会专门开一篇详细写。
▍现在的保险为什么便宜？
一、保险销售互联网化，渠道简单直接
大家都爱在淘宝买买买，因为同样的产品，淘宝比线下零售店便宜许多。
因为「没有中间商赚差价」。
同样的，互联网保险，由于节省了线下销售渠道的培训费、中介费、车马费，其销售价格相当于代理人渠道的8折左右。
二、消费型保险居多
消费型保险，就是指那些没有返还，也不带理财属性的保险。
只要在保险合同期限内没生病没意外，保费就当作是消费掉了。
很多人觉得有返还带理财的保险好。
易小姐也不能说这种想法不对，但这前提是：你完全不会理财。
保监会规定，保险产品的理财收益设计不能高于3.5%。
而对于稍具理财习惯的消费者来说，购买相同保障内容的消费型保险，会远远划算过返还型保险，而且资金的流动性还更灵活。
三、保障种类单一
互联网保险产品，多为单一保障的保险。
意外险就是意外险，医疗险就是医疗险，单纯的很。
易小姐曾经对比过，一份意外+医疗+寿险的产品，比三个险种单独购买贵了30%。
所以…恩…懒就是有代价的。
易小姐建议大家购买单一险种的产品。
四、互联网促使保险公司竞争
从去年开始，所有互联网大佬都开始进军保险业。
支付宝、微信、京东都先后拓展了保险板块。
保险公司也纷纷推出自己的APP和网页购买渠道。
保险行业的产品和销售模式，将在互联网化的进程中重新洗牌。
就像前阵子的共享单车大战一样，保险公司们为了能够从中「脱颖而出」，势必在竞争下最大程度地让利于消费者。
▍网上购买保险到底靠谱吗？续保理赔会不会有问题？
随着互联网巨头们对保险销售的流量支持，大部分家庭的保险意识都开始萌芽，并高速迭代进化。
购买保险已经成为一个财务健康家庭的必备。
但因为保险与其他消费略有不同，它是一个时间跨度不小的产品。
不少朋友都咨询过我：“网上买保险到底靠不靠谱？”
首先，互联网销售渠道的背后真正对接的其实是保险公司。
也就是说你的保险合同实际是和具体的保险公司签订的。
这就好比你叫外卖，虽然是在外卖网站付的款，但其实是在和餐馆做交易。
而保险公司和餐馆的差别是：餐馆可以倒闭，保险公司不会。
关于理赔，很多人担心理赔时没有保险代理人怎么办？
这其实是个伪命题。
因为10年后，当年服务你的那位代理人或许都已经转行了。
你要明白一件事，卖保险和理赔是两码事。
就像推荐你买空调的，和给你维修空调的必然是两个人一样。
无论线上还是线下购买的保险，真到了理赔时，都会交由保险公司的理赔部门来处理。
当需要理赔的时候，就像维修空调那样，拨打保险公司客服电话就可以了~
专员会告诉你下一步怎样操作，给你专业而又详尽的指导。
▍最后总结一下：
目前正值互联网保险百家争鸣的时期。
不管是支付渠道、理财平台、保险经纪公司、保险公司都希望能在保险业互联网化的进程中占有一席之地，为新时代的保险销售铺展道路。
互联网销售模式，可以避开高额成本的代理人制度和线下销售的中介费用，最大程度地让利于消费者。
以前，印象中动辄几千上万的保费，似乎是有钱人家才买得起的保险；
如今，只要一顿饭钱，就可以拥有一年稳稳的安全感。
现在，是我们能够以最高性价比为家庭配置保险产品的好时机，兄弟姐妹们，嗨不嗨森～
你可以留言告诉我，你正在计划为家里配置什么保险呢？
这几天，易小姐还会优选几款高性价比的产品推荐给大家。
关注我，记得常来看看～
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