任何一個行業，甚至一款商品，都存在進階。
買房：從60平到100平，是生活質量的進階；從燕郊到海淀，是教育質量的進階。
買車：從夏利到奧迪，是享受的進階；從奧迪A3到奧迪A6，是逼格的進階。
就連我們的國家，也是從社會主義初級階段，慢慢奔向全面小康，實現共同富裕，最後達到共產主義的進階。那麼，我們今天要聊的話題是，保險的進階。
一、初識保險階段
我覺得我們大部分人應該像我一樣，第一次接觸保險這個名詞，是被動地、不情願地。
大約十幾年前，某阿姨來到我家裡，熱情地推銷保險，那場景，至今我都能回憶起來。那時候，我始終不明白，我媽什麼時候交了這樣一位熱心腸的朋友，直到後來我從事了保險相關的工作，才知道，這其實是一種營銷套路。
其實，這還不是真正意義上的初識保險階段，僅僅是“保險”這個詞彙進入你的腦海而已。
你真正進入初始保險階段，是在大學畢業找工作的時候。
你的父母、老師、朋友都在囑咐你，要找一個給你上五險一金的單位，你甚至連具體是哪五險、哪一金都不知道。
我將這個被動接觸保險，並且侷限於社保的階段，稱之為初識保險階段。
在這個階段，你應該瞭解：
1.社會保險是什麼
社會保險包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險。
2.社會保險的保障範圍
養老保險：養老保險解決的是退休之後，即使失去了工作能力，還能正常生活的問題。
醫療保險：醫療保險解決的是門診與住院的費用報銷問題。
失業保險：失業保險解決的是就業中斷後的生活過渡問題。
工傷保險：工傷保險解決的是工作時間、工作地點內導致傷害的醫療補償問題。
生育保險：生育保險解決的是生育期間的醫療費用以及工作收入補償問題。
3.社會保險的侷限
我們要知道，社會保險是政府舉辦的，強制性地、普惠大眾的保險。而普惠大眾的另一方面意思就是，這是滿足大多數人的基礎性保障，這些保障是不全面的。
以醫療保險為例：
首先，我們知道醫保的報銷範圍是非常有限的，特點是：低不報，高不報，中間部分報。
高不報：是指醫保報銷還有封頂線，在最高限額以上的部分也需自己承擔。還是以北京為例，門診類報銷的最高上限是2萬，住院的最高限額是30萬，並且不同的區間報銷比例也不同。
1、甲類/自付一：甲類藥值得是臨床必需、使用廣泛、療效好、同類藥品中價格低的藥品。這部分的費用是100%按比例報銷的，雖然是100%報銷，並不是意味著這部分你不需要花錢，以在職員工為例，報銷的比例是70%，也就是說，除了起付線的門診費用，你還要支付30%的自付一的費用。
總的報銷比例是：（840+15895）/（3000+20000）=73%，還需要自費27%，也就是6265元，也是一筆不小的開支。
二、保險過渡時期
經過初識保險階段之後，大部分人已經意識到了社會保險的侷限與不足，試圖去彌補醫保的缺陷。
起付內容：對於起付線以下的部分，可以選擇0免賠、低保額的門診住院類醫療保險進行補充，大部分的這類保險，可以在社醫保報銷之後，再進行100%報銷。這種保險的作用，就是解決日常的小病或者意外。
自費內容：自費的部分，可以通過百萬醫療進行補充，通常是滿足使用非社保用藥、進口藥、更好的醫療條件等需求。這種保險一般都會有1萬元的免賠額，所以與0免賠的門診住院類醫療保險相結合。
自付部分：大部分的醫療險都可以附加住院津貼，這部分可以由住院津貼來填補。
超出內容：對於超出醫保封頂線的部分，我們可以選擇重疾險進行補充，只要達到了理賠條件，就會一次性地給付理賠金。對於大部分的工薪或者中產家庭來講，一次重疾的降臨，往往會使得家庭一貧如洗，辛辛苦苦攢下的家業有可能會毀於一旦，重疾險正好能夠防止家庭生活質量的下降，對重病期間家庭收入的損失進行補充。
我將這個階段稱之為保險過渡時期，這個時期中，你深刻的體會到了社保並不是萬能的，國家政府的能力都是有限的，我們不能將自己的生命健康，全都託付給國家保管，我們需要一份保障計劃，對自己負責，即使風險來臨的時候，我們也能從容面對，輕鬆處理。
三、全面保障階段
處在第二個階段的人，更像是剛開始打拼的年輕人，對自己做好了足夠的規劃。可是慢慢的，他們娶了老婆、有了孩子、買了車子房子、父母也老了，第二個階段的保證已經不能滿足他們的需求了。
“萬一哪天我去世了，我的孩子該怎麼長大，怎麼上學？我的車貸和房貸該怎麼償還？我的父母該由誰照料？”
他們意識到了，第二階段的保障並不全面。隨著年齡的增長，作為家庭支柱的責任也更加重大，他們有義務讓家庭變得更好，同時也需要一份保障防止家庭陷入災難。
由於不同的家庭，具體的情況也不同，想要全面配置保險保障的同學，可以私信我進行諮詢。
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