房贷还款竟有这么大学问!每月可能多还2000元?看看你适合哪种?

在现在贷款买房是很常见的,其中贷款还款方式就分为两种:等额本息和等额本金,这不免会让人有点疑惑,都是还钱,这两种还钱方式有什么区别呢?接下来就来介绍一下吧。

等额本息

等额本息最重要的一个特点是每月的还款额相同,每个月还的钱里面本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,但是每个月要还的钱是一样的。

在达到还款期限一半之前,本金所占比例小、利息比例大,过了一半之后本金比例开始超过利息比例,所以每个月还的钱是一样的,但是其中本金和利息的比例是有变化的。

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等额本金

等额本金最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态。它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,然后逐月减少,越还越少。

一般来说,等额本息需要支付的总利息是高于等额本金的,所以使用等额本息还款会比等额本金多一点。

等额本息和等额本金的对比

假设贷款100万元,还款期限为20年,选择等额本息和等额本金还款方式最后需要还款计算如下图:

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从图里可以看出,等额本金最后需要还款比等额本息少了差不多8万。但是,等额本金第一个月还款为8250元,比等额本息方式多了1700多元,直到100个月也就是8年4个月之后,等额本金每月还款才跟等额本息方式一样。

而在这期间,钱是不断贬值的,物价是一直在涨的,想象一下,十年前的1700元有多值钱,现在的1700都达不到个税起征点。

再想象一下,从现在开始,十年后,1700元可能只是一顿饭钱,所以,对于长期贷款来说,当需要还款数额相差不大的时候,你一开始多还了钱是亏的。

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适合等额本息和等额本金的不同人群

虽然可以很明显地看出等额本金最终支付的钱比等额本息少,但是因为通货膨胀,钱一直在贬值,所以两者最后需要还的钱应该是差不多的。那么根据两种方式的还款特点,就可以得出各自适合的人群了。

等额本息:还款额每月相同,适合工薪族、收入稳定的普通家庭,特别是年青人,房贷既能够承担,又能保证不影响到生活,同时随着年龄增大或职位升迁,收入会增加。

等额本金:所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高,适合在前段时间还款能力强的贷款人,年龄大的可采用本金法,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。


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