你幸福我快乐149129170

简单的说，就是银行在收入考核方面，三年期定期的存款资金成本非常高，这项业务不赚钱；而一年到两年的资金成本定价比较低，支行在业绩考核时会引导性的侧重考核，但是这些都是在客户自愿的前提下进行的，并不会强行的要求客户不准存三年期。

并不向有些人理解的那样，工作人员在推销保险之类的，保险一般没有两年期的，都是时间比较长的，这是常识。大家补兵谈险色变，大部分工作人员还是遵章守纪合规销售的，现在监管部门三令五申，必须对产品说明解释到位，存款是存款保险是保险。

下面接着谈主题，银行在收入核算时有一个FTP定价系统，这个直接决定了，不同期限的存款，资金使用成本不同

银行内部的FTP定价，这个资金成本并不是指支付储户的利息，而是由总行制定的。

FTP，又称为内部资金转移定价，主要指的是商业银行内部资金中心与业务经营单位按照一定规则全额有偿的转移资金，达到合算业务资金成本或收益等目的的一种内部经营管理模式。

我们可以这样简单的理解，贷款所使用的资金来自于存款，而贷款的资金成本在商业银行的核算体系里并不是指的存款利率，利差也不是简单的贷款利率减去存款利率，这个资金成本定价是由总行的资金中心来决定的，核算利润时要扣除掉这部分成本。

为什么工作人员会说两年比较划算？

举个很简单的例子来说明：

银行某支行的一笔业务，2年期定期存款，固定利率是1.5%，金额10万元，该笔存款的FTP定价为2%，那么该支行从资金中心获得两年4000元的FTP利息，而两年共支付给客户的利息是3000元，净收入是1000元

同样的该支行的一笔业务，3年期定期存款，固定利率是2.75%，金额10万元，该笔存款的FTP定价只有3%，那么该支行从资金中心获得三年9000元的FTP利息，而支付给客户的利息是8250元，净收入750元。

这个具体的FTP价格只是一个比方，并不是实际数值，但是大概意思就是这样。

这么一来，同样金额的一笔业务，1年期短期的利润反而比3年期的利润要高，所以支行在业绩考核时会侧重考核短期定期的占比，长期定期占比高的话，支行的收入可能就会完不成，所以工作人员才会有这样的说法，明白了吧。

不立而立

银行工作人员说两年合算，原因有很多，确实有替客户考虑的因素，但最主要的还是因为银行觉得不合算！

• 两年期定存和三年期定存的每年利息对比

因每个银行的存款挂牌利率不一，我们选取其中比较具有代表性的农业银行为例，来简单的为大家计算一下存两年定期和存三年定期每年利息差距有多少。

如上图所示，以10000元存款为例，农行2年期定存利率为2.25%，那么储户到期以后的总利息是10000×2.25%×2=450元，每年利息是225元；农行3年期定存利率是2.75%，到期以后的总利息是10000×2.75%×3=825元，每年利息是275元。

也就是说，储户存10000元定期的话，两年期限的要比三年期限的每年少拿50元！利息虽然要少一些，但2年期的定期存款要比3年期的定期存款灵活性强很多，对于储户来说各有利弊吧，到底好不好还是得看储户的自身实际情况！

• 银行不建议存3年定期的真正原因
  

  
  
  

这个问题要想理解的透彻，需要大家对内部资金转移定价有所了解，我们也叫其FTP。每家商业银行的营业网点通过办理存贷款业务来赚取利润，而总行也会对支行的资金成本运用有个FTP定价，需要我们按照相应期限支付一定的费用。用专业术语来表述的话就是：业务经营单位每笔负债业务所筹集的资金，均以该业务的FTP价格全额转移给资金中心；每笔资产业务所需要的资金，均以该业务的FTP价格全额向资金管理部门购买。而三年期的定期存款资金成本接近甚至超过银行为储户制定的存款利率，也就是说每办理一笔三年期的定期存款，银行有可能不挣钱甚至是赔钱的，而员工的绩效都是跟支行的盈利指标挂钩的，那你说有哪个银行员工希望你存三年期的定期存款？

综上所述，为了自己的绩效薪酬能够发的不那么可怜，银行员工肯定会尽力推销净利润比较大的短期限定期存款；当然，期限越短灵活性越强，对于很多储户来说也是具有很大好处的！

银行小学生

这个问题，你不应该在这问我们，而是应该问这位工作人员啊，看看他是怎莫说的。

说句与这道题有关的题外话，我特别不喜欢别人跟我说，“别人怎么说什么什么的”，我一般会告诉他，“那你问他去”，他知道为什么，找他去，找我干什么。

这并不是不负责任，而是解决问题的正确方法，甲说了一句话，你不去问甲为什么这么说，而是让大家去猜它为什么这么说，你觉得哪个得到正确答案的可能性大？

言归正传，你要让我猜，无非有两个原因，第一个是为你着想，第二个是为银行着想。

为你着想

如果你告诉银行你可能两三年后才用，不太确定，那么银行可能会建议你存两年，而不是三年，因为一旦你存了三年，两年之后有事要取，可能就按活期算了，而你存两年，会按照定期利率算，相当于用一点利息还流动性，对你来说还是合适的。

为银行着想

简单说，银行有个“FTP”计价指标，用来算每一个存期的存款或者贷款赚不赚钱，银行告诉你三年期不合算，很有可能是三年期存款的FTP比较低而两年期的比较高，但一般银行工作人员是不会这么说的，怎么解释呢？

所以，我还是很好奇，银行工作人员是怎么跟你进一步解释这个问题的。

昇财经

你好。我估计你是碰到拉保险的了，那个工作人员要不就不是银行的工作人员是保险公司的代办员，要不就是那个银行的工作人员跟保险公司有业务联系在误导你买保险产品。下次如果再遇到这种情况，就仔细看看那个工作人员的手上，肯定拿的是保险合同而不是银行存款单。其实到银行存定期，如果钱是长期不用的话，存三年不但利息最高也是最合算的。如果期间需急用的话，可以办理定期存单的部分提前支取手续，余下的存款都是按照定期存款利率计算的哦！

叶公来帮忙

这种说法显然是不合理的，存过定期的都知道，存的年限越长，利息越高，工作人员的说法显然不合理！

你遇到的这种情况我可以大胆的猜测，是不是工作人员的给你说的两年期的不是定期而是一款保险产品，你假如已经存了的话，建议你看看是不是整存整取的存单还是保单，现在银行工作人员素质参差不齐，好多人为了完成任务而误导客户，从而在客户不知情的情况下存单变保单！

探索达人123

不同产品，有不一样的利息。

如果是定期存款的话，一般是存得越久，越是划算的。

如果是结构性存款的话，这是一年内最高收益的保本型存款产品了，不过半年会比一年期的收益要高。

如果是银行稳健型理财的话，却也是比较多的短期比长期理财的收益率要高。

为什么呢？

因为设计这个理财产品的，很多有对未来利率走势的判断，现在很多判断长时间的利率会有所下行，所以是长期稍微低点。

不过定期存款的话，不会这样。所以你购买的时候，需要看清楚是什么产品，以及各时间长度的收益率情况。

立马世界

你好，我是银行宝妈，欢迎加关注，让我带你了解你“不知道”的银行！

去银行存定期，银行工作人员说两年的比三年的合算，作为一名银行员工，我来告诉你为什么？

那为什么员工要这么说呢？因为银行也是需要盈利的企业，银行员工也是靠收益吃饭的。为了减少利息支出，银行不鼓励客户存三年、五年的定期存款，一般支持客户存一年的定期存款。那银行员工怎么说呢？如果你存长期的，银行员工会说“您确定三年用不到这笔资金吗？您存的时间较长是不合算的，因为如果您中间有急用需要提前支取，都是按活期计算收益的，到时候您的利息损失会比较大，我建议您还是存一年的定期存款，到期您可以来我们银行继续转存”。明白了吧，存长时间的不是你不合算，而是银行不合算。

所以，如果你确定长时间内用不到钱，存定期还是时间长的合算。