01
在開始今天的文章前，竹子想先和大家簡單梳理下重疾險的幾個常見類型：
終身型重疾、長期返還型重疾、短期消費型重疾和長期消費型重疾
終身型重疾：保障時間最長，常見的保障責任包括重疾、輕症和身故。也是傳統保險最常見的形態。
譬如大家熟知的平安福、國壽福、華夏常青樹等，這類險種更容易銷售出去，符合大多數人保險一定能拿回來保額的觀念。
長期返還型保險：兼顧保障功能和儲蓄功能。若保障期內（常見的是保至60/70/80歲）未發生理賠，滿期返還保費，有些附帶一定的利息。
但這類產品整體性價比不高，竹子一直強調保障歸保障，理財歸理財，一般不是很推薦購買。
短期消費型重疾：最常見的是一年期重疾，交一年保一年，到期可續保。相比較長期險，這類產品保費最便宜，但也存在它的問題：
一保費隨年紀增長逐年上漲，年紀越大保費越貴；
二和醫療險一樣，存在續保問題。
長期消費型重疾：這是竹子今天要講的重點。和終身重疾相比，它有如下幾個特點：
保障期限更靈活，可終身，可定期；
保障內容更靈活，可選擇身故保障，也可只專注於疾病保障，而不附加壽險責任；
保費壓力小，純重疾保障，費率大大降低，尤其是定期保障，槓桿非常高。
對於預算有限的工薪家庭而言，購買消費型重疾險，其實是非常好的選擇。
接下來，竹子將結合一款比較有特色的消費型重疾產品——同方同佑e生，重新來比較一下目前市面上有哪些比較好的消費型重疾。
02
同方同佑e生，選擇終身保障，被認為是一款幾乎不要錢，且一定能獲得重疾保額賠付的重疾險。
先看一下產品形態：
產品名稱：同佑e生保險產品計劃
承保公司：同方全球人壽
投保年齡：30天-55週歲
保障期間：保障至70歲/終身
繳費期限：5年/10年/25年/30年/交到70歲
等待期：90天
保障責任：100種重大疾病+50種輕症，輕症三次賠付不分組，且自帶被保人輕症豁免
身故保障：
等待期內，退還主險所交保費
等待期後，18歲前，給付主附險所交保費的100%；
選擇終身保障，18歲-80歲之間身故，給付主險100%基本保額+附加險160%所交保費；80歲之後，賠付100%基本保額
保費返還：保到70歲，滿期未出險返還所交保費；保到終身，80歲返還所交保費，保障依然繼續
導圖展示更清晰：
通過以上信息，可以看到這款產品的幾個優點和不足之處：
1）繳費期最長可以交到70歲，這是目前消費型重疾中非常少見的。繳費期越長，意味著交費壓力越小，槓桿越高。也能充分享受豁免權。
但需要注意的是，70歲的交費期限只能對應保障到70歲，而不適用於終身保障。終身保障最長繳費期是30年。
2）等待期短，等待期90天，比百年康惠保、復星聯合康樂一生、弘康A+B等重疾險縮短了整整一半。
大大降低了等待期內出險不可賠的概率，為一份重疾險的保障多提供了3個月的保障，更顯人性化。
3）保障較全面，輕症賠付三次，每次給付基本保額的20%。
不過，三次輕症賠付的時間間隔是180天，且不能是同一種。
也就是說，如果第一次輕症發生的半年內，再次發生第二種輕症，不好意思，賠不了；
如果180天間隔期後，再次發生同一種輕症，不好意思，也賠不了。
這是第二個需要注意的地方。
4）生存返還金，主要分兩種情況：
如果選擇保到70歲，到70歲返還所交保費；
如果選擇保終身，被保險人到80歲時，返還所交保費，重疾、輕症、身故保障依然存在。
當然，保障終身，如果能選擇在70歲返還所交保費會更好。這個時候應該都已經退休，如果能領取回保費作為養老金補充也是不錯的選擇。
那麼，同方同佑e生是否是一款值得買的重疾險呢？
繼續來看目前熱銷重疾險的一個橫向對比。
03
我們分別挑選了弘康健康一生A+B、康惠保、崑崙健康保、復星聯合康樂e生、陽光i保終身重大疾病保險、和諧健康之享、國華人壽成人及兒童終身重疾險做對比，結果如下：
說一下結論：
如果追求性價比，竹子仍舊建議百年康惠保。這款產品在費率上仍舊保持著明顯的優勢，尤其是保到70歲，在所有產品中價格是最低的，非常值得考慮；
如果被保人從事的是高危職業 ，崑崙健康保是真正的不限制職業的重疾險，比如軍人、礦工、大貨車司機等都是可以的。
如果健康狀況有異常，推薦弘康健康一生A+B。這款產品曾經是消費型重疾的標杆，目前在價格上並無太大優勢。
但弘康的重疾險是目前唯一支持智能核保的產品，包括竹子一直非常喜歡的哆啦A保。所以如果是乙肝，結節等，想要投保定期消費型，弘康是最好的選擇。
通過智能核保，可以立即獲取核保結果。
如果想保障全面，建議考慮康樂e生，這款產品是目前少有的可以附加投保人豁免的定期重疾險，還可附加身故責任。
例如保至70歲，可含身故保額賠付。同時在不含身故和含身故的兩個責任產品線裡面，復星聯合康樂e生的保費水平都是較低的。
不符合健康告知，可申請人工核保。
如果注重返還，推薦選擇同方同佑e生。這款產品很好地體現了有病治病、沒病養老、身故傳承的保險理念。雖然價格比其他消費型重疾高了一點，但有賠有返，返了還能保。甚至比像平安福這些沒有返還的終身重疾險還便宜，值得推薦。
此外，像和諧健康之享，它的優點是次年雙倍保額，追求高保額的朋友可留意一下。
比如第一年保額是15萬，那麼，從第二年開始保額翻倍為30萬，保費仍以15萬計算。
再比如國華的成人少兒重疾，它最大的問題是隻能選擇終身，而國華另外一款長期重疾險只能20年繳費。
不過這兩款產品的健康告知相對寬鬆。
04
具體如何選擇消費型重疾？其實沒有唯一的答案。
沒有極致完美的產品，也沒有天衣無縫的方案。
瞭解自己所需保障的側重點，選擇最適合自己的就是最好的。
例如，對於工薪家庭來講，真的不太有必要為了一款看似能囊括所有保障的產品，而花費高額的保費。
相反，更好的解決方法是通過不同險種搭配，達到同樣甚至更好的保障效果，例如“消費型重疾+定期壽”。
詳細可參考：《有了這種保險組合方式，誰還稀罕什麼平安福？》
最後，竹子再嘮叨一點：
投保長期險時，儘可能選擇長時間的繳費方式，不僅每年的保費壓力小，而且槓桿更高，這樣可以承擔起更高的保額。
好了，以上就是今天的全部內容，希望對你有所幫助。
新的一週，一起加油！
閱讀更多 竹子說保 的文章
