文 | 易小姐
欢迎来到「易小姐极简保险微课」的第六课。
Q13：去香港买保险是不是一个更好的选择？
香港保险也是大家在保险购买中询问比较多的热点。
我这里详细分析一下：购买香港保险有哪些优势与风险，以及香港保险到底适合谁购买。
2014-2016年是香港保险的井喷时期。
那时候的海港城里，每天都有内地访客排队购买香港保险。
那几年，香港上到医生、律师，下到全职太太、应届毕业生，纷纷投身保险业捞金，轻松月入20万港币。
一开始，购买香港保险的内地客户，其实多是富豪利用香港保险向海外转移资产。
去香港买保险的浪潮就这样由上至下传播开来。
大家都相信更成功更聪明人士的选择，香港保险肯定比内地保险好。
客观来说，当时的香港保险也确实有着自身的优势。
保险在香港已有100多年的历史，是香港最古老的行业之一。
经历时代的沉淀和洗礼，数次迭代，行业非常成熟，并且具有很多特殊的优势。
▍香港保险的优势：
1.配置外币资产
高净值的用户往往会有配置外币资产的需求，尤其是美元资产。
而香港保险就是一种提供美元资产非常好的渠道，因为香港保单的赔款都是以港币和美元形式兑付的。
2.保障条款
在14-16年，拿香港重疾险来说，当时香港重疾保100多种大病，内地只保30多种。
香港保险的保费也比内地便宜30%-40%，还带分红收益。
这种悬殊的差距使得当年的香港重疾险确实能够秒杀内地重疾险。
但近两年来，随着内地保险业的奋起直追，如今内地重疾险在疾病种类上早已和香港保险不相上下。
因内地保险业体量巨大，现在已经出现了不少超越香港保险的产品。
譬如最高发的甲状腺癌，香港重疾是不保的，内地重疾可保，还附加轻症和多次赔付。
3.保值和增值
目前香港保险公司的保本分红利率是年化5%-6%，再经过几十年的复利，最终保额将会增值成许多。
可以理解成保单的后期是用自身分红在购买、提升保额。
这样在几十年后重疾出险时，就能避免保额因通货膨胀而贬值，无法覆盖当下医疗开支的问题了。
在这一点上，内地保险始终未超越香港保险。
4.资产转移
香港保险最先火起来的原因之一就是有钱人通过终身寿险去香港转移资产，每刷一笔保费，人民币就会变成被保险人的境外资产。
当然，这种操作也让内地监管部门采取了一系列收紧措施。
如今，已全面终止使用中国内地的银联卡缴付带有储蓄、分红性质的香港保险保费。
只能通过一个3%手续费、缴费金额上限只有5万美元的Visa/Master通道缴付保费。
5.接受全球理赔
在香港购买健康类保险后，无论是旅游还是留学期间，只要确诊患有合同内的疾病，即可在全球范围内获赔。
但内地一般限制在中国大陆地区出险才赔付。
▍香港保险的风险：
1.法律风险
香港保单只受香港当地法律保护，不受内地法律保护。
香港法律完全按照合同条款裁定，不像内地法律非常偏袒消费者。
所以通融赔付的情况只有内地有，香港绝不会有。
香港法律很强调诚信，如果由于投保人重大失误没有如实告知，出险发生理赔纠纷时，甚至可能因欺诈被告上法庭。
2.理赔风险
如果发生理赔纠纷，只能在香港维权，除去你本人去香港的住宿、车马、误工费等，香港的律师费也相当高昂。
另外内地因保监会规定了30日内一定要出核赔结果，所以理赔速度很快。
但是香港没有时限要求，复杂理赔案耗日持久。这对于生病等钱用的家庭是极大的隐患。
3.外汇管制
中国内地目前仍在实施较严格的外汇管制，每人每年只有5万美元的结汇额度，如果理赔金额过大，有可能无法在短期内将全部理赔款兑换成人民币。
今后几年紧缩的外汇管制，会是一个常态。
4.汇率风险
汇率风险是伴随着整个保障时间长期存在。
未来美元和人民币的汇率走势如何，就需要您自己判断了。
5.夸大宣传
不要以为香港就没有为了佣金，夸大收益率的代理人存在。
向客户展示收益报告时，将「非保证收益」宣传成「保证收益」的情况时有发生。
6.费率变化
很少人注意到，香港长期险每年的保费都是可能会调整的，而内地则是固定的。
7.购买成本
购买香港保险是一定要本人去香港购买的，这样就势必会产生来回机票和酒店的成本。
易小姐提醒你购买香港保险一定要找靠谱渠道，我就听说有内地投保人，交了一次保费后就再也联系不上香港的代理人了。
▍香港保险适合谁？
1.家庭年收入至少50万以上的中产家庭。
香港保险一般价格不菲，年缴费不会低于2万。
2.孩子或家庭未来有出国计划的人群。
香港保单全球理赔，美元赔付更能满足为孩子准备留学教育金、未来到海外工作、移民、问诊就医的需求。
3.有高端医疗要求的人群。
内地的保险只适用于内地的医疗资源，而香港的保险按具体合同，在出险时能够享有香港，甚至全球的医疗资源。
4.期望配置美元资产的家庭。
5.非吸烟人群。
香港健康保险都是区分吸烟体和非吸烟体的，保费相差达到30%。
这也是香港保险能够便宜的一个原因。
6.住在广州深圳的用户。
地理优势，日后出险来往香港成本较小。
总结一下，香港保险适合中产以上家庭。
目前香港保险和内地相比的优势不多，就在于美元配置、分红复利、全球理赔和高端医疗需求。
目前内地保险迭代迅速，性价比也很高，对于大部分投保人来说，选择内地保险比香港保险优势多得多。
好啦，今天就先讲到这儿，我们明天再见！
分享打卡学习海报，争当优秀学员，可领取100元家庭保障代金券。
閱讀更多 粗算師易小姐 的文章
