我们所说的养老保险金，其实也就是退休金。这是一个人在退休前参加了养老保险后，退休时及其以后就能领取一定数额的保险金。
一般要交满15年，到退休的时候才能终生享受养老金,所以想拿养老金的人请务必在自己退休前15年就开始交。如果到退休年龄交养老保险不满15年,那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%的养老金全部退给你。那单位给你交的21%到哪里去了?国家把单位为你交的21%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了。国家规定，退钱的时候只退给个人自己扣交的钱,单位为他交的钱全部都为国家做贡献。
对于很多人来讲，他们都是不知道该如何计算退休金的。
- 1、养老金=基础养老金+个人账户养老金
- 2、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）X12。目前50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了）
- 3、基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% =全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
- 4、公式中：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数。
基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
在上述公式中可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。
低限为0.6，高限为3。
因此，在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。
养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发，况且，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。
因此，活得越久，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。
例如：根据上述公式，假定男职工在60岁退休时，全省上年度在岗职工月平均工资为4000元。
累计缴费年限为15年时，
- 个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×15×1%=480元
- 个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×15×1%=600元
- 个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×15×1%=1200元
累计缴费年限为40年时，
- 个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×40×1%=1280元
- 个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×40×1%=1600元
- 个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×40×1%=3200元
举个例子：
上海一名男职工，2012年其60岁退休，设上海上年度在岗职工月平均工资为3566元。累计缴费年限为30年时，个人账户中累计有8万元，本人平均缴费指数为2（也就是假设本人每年的缴费工资额等于当地职工平均工资的2倍，现实有多大比例的人的是这样呢？担心中。。）。那么，他的基础养老金＝(3566元＋3566 元*2)/2*30*1%=1604.7元。他的个人账户养老金＝80000元/139 = 575.54元；上列两项合并，他的月基本养老金为 1604.7 元＋ 575.54 元 = 2180.24元。
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