許多卡友在使用信用卡在到期還款日之前會發現暫時的資金不足，需要選擇分期！究竟分幾期才是最有利？
在信用卡“支付結算”功能已被廣泛知曉的今天，其“消費信貸”功能，特別是“分期付款”功能亦為越來越多消費者熟知和運用。但對於賬單分期和現金分期這兩類分期付款業務的區別，很多人還不太瞭解。簡言之，如需緩解刷卡後的還款壓力，可選擇賬單分期；若需靈活運用現金，就選擇現金分期。
信用卡分期付款理財
“一張信用卡，彙集了存款、轉賬匯款、消費支付、透支、分期付款、優惠活動、積分、各類增值服務等豐富的金融服務功能，可以在銀行網點、消費場所、ATM、網絡、手機等多種線上線下渠道使用，具有方便快捷、不受時間地點限制的特點。”工行牡丹卡中心的一位人士指出。
在信用卡的各種功能中，分期付款業務為持卡人增加資產配置提供了多種方式和途徑。目前，各家銀行紛紛推出汽車、裝修、商鋪租賃、賬單消費等多項分期付款業務，持卡人購買汽車、裝修住房、租賃商鋪、消費都可用分期付款方式來支付相關費用。例如，建行推出汽車分期付款，客戶購買新車時，用所購車輛進行抵押，僅需首付20%—30%，其餘可向銀行辦理分期付款，期限最長可達3年36期，在分期期限內按月等額償還本息。
信用卡分期付款業務還可為旅遊、留學、教育等精神需求提供資金支付，持卡人在支付旅遊、教育和留學費用時，可辦理相關的分期付款業務。例如，在旅行社辦理境外旅遊時，若旅遊費用較大，可採用分期付款方式支付費用，最長可在3年內按月分36期償還，每月僅支付較少本息，即可赴境外旅遊。這樣既實現旅遊夢想，又大大減輕負擔，滿足精神上的需求，提升了生活品質。在教育和留學方面也一樣，子女上大學需支付一大筆費用，若一時難以負擔，持卡人可採用最長3年36期辦理分期付款，既能滿足孩子上學和教育的願望，又能保證現有生活品質不至於大幅度降低，實現雙贏目標。
分期方式適合的最好
據介紹，信用卡分期基本可以分成兩類，第一類是專項分期，它在信用卡額度以外再授予另外的專用額度，可解決大額資金需求，購車、裝修、教育、留學、旅遊等分期就屬此類。由於使用場景很明確，消費者易於對應選擇。第二類是額度內分期，即使用信用卡本身信用額度的分期，如賬單分期、現金分期，主要滿足小額資金需求，這類分期的用途更廣泛、使用更頻繁，又有一定的相似性，消費者可能有選擇的“困難”。
“其實，從名稱上就能看出兩者最明顯也是最重要的區別:一個圍繞"賬單"做文章，一個圍繞"現金"做文章。賬單分期，是對賬單中一定的消費金額辦理分期償還。既然已產生賬單，在這之前，必然有信用卡消費行為。而現金分期，是將信用卡的信用額度轉為現金支取使用，這與先前是否發生過信用卡消費行為並無必然聯繫；或者可以理解為，有了現金，才有了消費。”建行信用卡中心的李女士介紹，“從這個角度來講，需要緩解刷卡後的還款壓力，可選擇賬單分期；需要靈活運用現金，就選擇現金分期。”
就分期金額而言，各銀行規定不盡相同。以建行為例，賬單分期最低金額為500元，最高不超過已出賬單中人民幣消費總金額的90%(不含取現、分期付款及規定的其他交易)。若賬單金額為1萬元，可申請賬單分期的金額在500元至9000元之間。現金分期的分期金額最低也是500元，最高不超過可用信用額度(不含溢繳款和臨時額度)，且累計不超過人民幣5萬元。由此可見，當有5萬元以上的分期需求時，賬單分期相對更能緩解“大額”的資金困難；當需求小於5萬元時，現金分期業務能將信用額度實現百分之百的分期。
在最容易被消費者拿來比較的“手續費”方面，通常來說，賬單分期的手續費率比現金分期的手續費率略低。“"現金為王"，或許我們可以從這個角度來理解兩者之間費率差的原因。”李女士指出。建行官網信息顯示，賬單分期分3期、6期、12期、18期、24期付款，對應的手續費率分別是0.75%、0.7%、0.6%、0.6%、0.62%；現金分期分3期、6期、12期、18期、24期付款，對應的手續費率分別是0.81%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%。
賬單分期和現金分期到底哪個好？它們伴隨不同的消費需求而生，各有優勢，各有千秋，不能絕對地說哪個好、哪個不好，不同消費者的需求也各不相同。當有需求時，適合自己的產品，就是好產品。
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