今天臣小妾就来聊聊一个很基础但又很有学问的保险条款内容：投保年龄
投保年龄，一般是指投保时被保人的年龄（一般出现在人身险中），不同的产品对投保年龄有着不同的限制，往往出生满28天到60岁左右都可以作为被保人。年纪越大，生命和健康的风险就相对越大，所以保费也会越贵。下面我们来具体分析寿险、意外险、医疗险和重疾险不同投保年龄对投保的影响：
首先来看寿险，寿险是以人的生存与死亡为标的的保险产品，寿险与投保年龄之间的关系也是最为纯粹的，也就是说，寿险也是最能解释为啥不同年龄之间保费会不同，年龄太高为啥保费会高的离谱的原因。
其次来看意外险，意外险比寿险的范围小一点，不包括疾病导致的身故残疾责任，因而意外险的保费与年龄的关系较弱，年龄较高也可以购买意外险，所以意外险也常常被作为推荐给高龄投保人的主要险种之一。此外，职业种类是影响意外险保费的一个重要原因。
然后来看看医疗险，和一般寿险不同，医疗险并非年龄越小，保费越便宜。相反在小孩0-3岁之间保费是最贵的，3-10岁会逐年降低，11岁开始正常，会逐年提高。
最后来看看重疾险，和寿险差不多，年龄越高保费越贵，另外要说的就是重疾险的保费的另外一个依据来源《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，该表记录了6种和25种疾病男女不同年龄的疾病发生概率，来看一个截图：
其实投保年龄对于人身险产品承保及保费之间的影响，归根结底源于《中国人身保险业经验生命表》，该表详细记录了不同年龄层面与死亡率之间的关系，是人身险产品精算设计的重要参考，对于非专业人士来说太深奥，具体就不做详细描述了。
在另一方面，年龄不仅有实岁和虚岁两种计算方法，而且界限亦有以生日划分或以新年划分的方法，但在保险领域按周岁计算，就是以身份证的年龄前后计算。对于投保年龄，保监会也有一些相关规定：
一是保额，父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过人民币多少多少万元（有未成年人单独投保与和父母一起投保的区别），以复星联合健康保险的一款康乐一生重疾险为例：未成年人单独投保的，2周岁以下限额30万，2-17周岁限额50万；和父母一起投保的限额50万，未满2周岁的保额不能高于父母保额的两倍。北京市、上海市、广州市和深圳市投保的未成年人人身保险的死亡给付保险金额（实际操作中计算为累计额）的上限也不同。
二是合同效力，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。
好了，年龄与买保险之间也是一门很值得研究的学问。保险，当然是越早买越好了，出了事故才想到保险的好处是不行的，年龄很大了也买不到保险了，就算买得到也是脱离了保险的本质。
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