很多人在投保前，經常會問八哥一些關於核保的問題，比如上一次體檢被查出甲狀腺結節還能不能投保之類的問題。今天就跟大家把核保這點事聊開。
保險公司為什麼要核保
人在投保的時候，被保險公司的健康告知問煩了，覺得自己的健康隱私第一次被這麼侵犯，而且被拒保的一瞬間，挫敗感十足。
風險對賭的本質是，疾病還沒發生之前，你不知道我也不知道，那咱倆地位平等、信息對稱，買賣保單價格公道。如果你明知道自己已經得病了，再來投保，本質上就是坑錢了。
即使你沒得病，往往保險公司也是處於信息弱勢地位，畢竟你爸媽、親兄弟姐妹有沒有什麼家族病史、你自己的飲食偏好，這些保險公司都不清楚。
比如你每天能抽兩包煙、要喝半斤酒，只要你目前身體沒顯現出任何毛病，你就可以暢通無阻的購買市面上很多重疾險保單。
都知道吸菸對於肺癌、酗酒對於尿毒症的關聯度，保險公司不知道你這個嗜好啊，所以即使是嚴格的核保，都會有很強的逆選擇傾向。
所謂逆選擇，就是身體好的人不想投保，投保的大多是身體出了點問題的。所以如果按照風險中性定價的話，保險公司就得賠錢。
什麼是健康告知
不同於線下投保一定要做體檢，線上投保往往對於體檢不做強制要求，但是需要你仔細閱讀健康告知清單。
裡面涉及的疾病往往都與這份保單直接相關，保險公司也不會額外過分的要求不相關的告知內容，畢竟每多一條限制，就會對應篩掉了一部分客戶啊。
不同公司的健康告知內容不完全相同。對於高血壓、糖尿病、血脂等常見的健康問題，每家公司都會做出要求，所以如果真的是這種常規指標顯著超標，那就很懸了。
但是有些指標，比如說職業類型、家族病史、乙肝小三陽等，可能有的公司就不做要求。所以投保重疾險的時候，
核保規則是否寬鬆應該與價格比較同等重要。如果每年都有體檢，那麼上傳最近一次的體檢報告即可，如果往年體檢有違反健康告知內容的，那還是需要連同那次的報告一併上傳。如果體檢報告丟了，但是恰巧此次體檢還真檢查出了問題，那沒辦法，自己重新補一份去吧。
關於醫保卡外借的問題，如果買的是一般感冒藥、消炎藥等是不需要告知的，但如果長期開的都是降血糖、降血壓的藥，還是建議人工核保告知一下，謹慎為妙。因為這類藥物如果在體檢之前服用，有可能會使體檢結果顯示正常。因此保險公司會懷疑你隱瞞病史，所以為了避免這種瓜田李下被誤傷的事，建議在把各類型保險配全之前，儘量不要外借醫保卡。
健康告知不符合怎麼辦
如果你身體健康沒毛病，直接投保不猶豫，但是如果健康告知不滿足，是不是不能投保了？
不是。
不滿足健康告知，你需要進行人工核保。所謂的人工核保，就是把你的最近一期的體檢報告和就醫記錄(如有)，拍個照片附帶一段說明性文字，發給對方公司的核保人員的電子郵箱，進行人工審核。
記得要發體檢報告的完全版本，從頭到尾拍下來，只遞交部分體檢報告是不行的。這個也好理解，保險公司也怕你藏著貓膩啊。
人工核保都需要耗費保險公司的人力成本，畢竟這些核保專家的工資保險公司得出啊。為了避免僅僅詢價式無誠意的核保，保險公司需要投保人提供身份證號碼等個人信息。
這就避免了一個人返來複去的多次重複核保，把有效的核保資源留給其他人。想不明白這個道理的，可以參考法院訴訟流程，二審終審制設立的初衷就是防止司法資源被個別人濫用。
所以在申請人工核保之前，一定要對產品各方面都瞭解好了，確認真的想投保再行動。因為每家公司的重疾險在產品形態上略有不同，所以要
根據你想投保產品的偏好，確定人工核保的優先順序。一旦保險反饋出了意見，同意承保的情況下，一般會有10-30天的有效期，即如果超過了這個期限沒進行投保的，保險公司之前給的反饋意見將作廢。保險公司也擔心你別在這段時間內發生什麼健康問題。
本著照顧其他投保人權益的考慮，如果保險公司通過人工核保，允許投保，但是你自行放棄投保，那麼八哥以後將不再接受該投保人的二次人工核保申請。
人工核保的結果有三種，一是標準體承保，這意味著你現在得的小毛病問題不大，保險公司承擔得起；如果順利通過核保，購買完保單以後，還需要注意等待期這個事：等待期內出險保險公司只退保費，等待期內體檢查出問題，有的公司直接默認做除外處理。
所以，如果不是特別緊急的情況，不建議在投保通過後，還在等待期內就進行體檢。
二是加費或做除外處理，就是說要麼加錢，要麼除外承保，即把你現在亮黃燈的身體部位剔除保障範圍之外，其他部位的病保險公司可以承保；
三是拒保，沒啥好說的，你患的病可能太嚴重，保險公司覺得虧錢的買賣不做了。每個拒保結果保險公司都會附帶原因，明確告訴你因為什麼原因被拒保。
如果人工核保的結果是拒保，那麼以後你投其他家保險公司的時候，可能就需要告知對方你曾經因為什麼原因被拒保過，這會對你日後的投保帶來不利影響。
所以，人工核保要謹慎，真需要進行人工核保的話，就一次同時核保多家，且優先核保那些核保嚴格的公司，即在健康告知裡有寫“需要告知曾被其他公司拒保的情況”。
所有的核保，最終以保險公司發出的郵件為準，對八哥或者助理刨根問底是沒有用的，你要搞明白和你籤保單合同的對象是保險公司呀。
過度告知
健康告知要本著問什麼答什麼的原則，不要一股腦不分輕重的將所有事情都告訴對方保險公司。如果說是否承保完全看保險公司心情，那麼合理利用健康告知則是每一個投保人的權利。
如果說折騰一下沒問題的話還好，如果檢查出其他毛病，那可能還需要進一步篩查。
再比如，B投保人自己做了一下基因檢測，發現其有乳腺癌基因，可能日後發病概率會高。但是檢測的結果不需要告訴保險公司，因為健康告知上並沒有問及基因檢測的問題。
再再比如，有的保險公司要求“對5年以內的住院情況”進行告知，C投保人如果住院的時間發生在5年以前，那麼就不需要告知。
不可抗辯
不可抗辯條款，原意是出於對投保人保護的考慮，對合同簽訂兩年後，保險公司不得再因為投保人的健康狀況等因素進行拒賠的規定。
但是保險法裡對例外適用的情形沒有規範，這就容易導致爭議。
首先，欺詐和隱瞞是不適用於不可抗辯條款。但是如何界定欺詐和隱瞞還是個麻煩事，司法實踐中投保人勝訴和敗訴的案例都有。
重疾險一次可以核保多家，東邊不亮西邊亮，哪家通過投哪家就好了，如果每家公司都拒保，這種健康情況再想利用不可抗辯條款也會很難了。
其次，不可抗辯條款這是針對長期險種，一年期的醫療險，不可抗辯條款本身就是不適用的。
常見疾病類型
以重疾險為例，以下疾病做參考，不排除有公司核保規則寬鬆，能撿到便宜。
乙肝攜帶 ，投保時需要攜帶就醫診斷，保險公司會看肝功能、乙肝兩對半、甲胎蛋白。
乳腺增生一般都會承保，但是乳腺結節或囊腫，會做除外承保。
甲狀腺結節一般做除外承保。
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