你的男孩套套0
貸款的本質是金融中介將貸款人的資產數字量化
如，你一套房子，市場公允價100萬，你用這套房子為抵押，向銀行申請貸款。抵押申請意味著你的這套房子階段性的屬於銀行。銀行以這套房子（已經屬於銀行）為抵押發行80萬貨幣，把這80萬貨幣借給你。你用這80萬貨幣可以從市場提走80萬的貨。如果你不償還80萬貸款的本息，房子會永續屬於銀行。銀行在把房子拍賣，超出80萬部分是銀行的利息收入，80萬部分是做平銀行的資產負債表。
如，你有一家工廠，市場公允價值1億，你用這個工廠為抵押，向銀行申請貸款。抵押申請意味著你的這個工廠階段性屬於銀行，銀行以你的工廠為抵押，打8折發行8000萬貨幣，借給你。
因此，理論上，銀行可以有無限多的貨幣（貸款）。但為了不讓你看到銀行是以你的抵押資產發行貨幣（再借給你）的本質，銀行需要搞出基礎貨幣、貨幣乘數、M0、M1、M2、M3、準備金等一系列複雜概念，讓你感覺貨幣是政府印出來的。從而使大家老老實實的一直使用銀行記賬服務，讓銀行可以坐享你送上門的利潤。
總結：貨幣的本質是銀行的欠條。貸款的本質是貸款人的欠條。貸款人欠條的抵押物是實體資產。貸款人拿走的是銀行的欠條，貸款人的欠條一直存儲在銀行之內。貨幣產生的原理：銀行的欠條=貸款人的欠條，等號的意義是兌換。完成兌換，銀行的欠條到了貸款人手中就是貨幣。同理，貸款人的欠條到了銀行手中就是資產。即，一賬分兩記，正負和為零。
理想模型
假設中國500強企業分別與支付寶兌換100億欠條，每家企業都會欠支付寶500億貨。支付寶也會欠每家企業100億貨。每家企業欠支付寶的貨是專用的。支付寶欠每家企業的貨是通用的。以上汽集團為例，上汽集團在支付寶內會產生兩個賬號，一個是支付寶欠自己錢的賬號：+10，000，000，000.00元，另一個賬號是上汽集團欠支付寶貨的賬號：-10,000,000,000.00元貨。請注意，這個模型中，如果所有企業長期欠貨不還。那麼，所有企業存款賬號的錢（在500強企業圈內）就可以像人民幣一樣自由支付。這個模型擴大所有上市公司，按照記賬邏輯產生的錢，就可以在所有上市公司的圈子裡像人民幣一樣支付。如果所有企業都加入該系統，那麼，所有企業都可以免費獲得一筆免費的貸款。這個假設的關鍵：支付寶是用軟件記賬，邊際成本為零。而銀行是人工記賬，每年成本支出數萬億。所以，假設使用機器記賬，這個機器記賬系統每年會幫助中國製造創造數萬億的價值。
相關著作中信出版社《智能社會》
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