最近幾個月，現金貸玩家們開始不安分，花樣翻新再變“套路貸”重回江湖。罔顧監管底線的做法，離死也不遠了……
回想去年至今，現金貸和暴力催收頻頻被金融監管層叫停。
2017年12月1日，央行聯合銀監會下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》，對現金貸為代表的網絡小額貸款亂象展開了卓見成效的清理整頓。今年1月中央層面的掃黑除惡專項行動對網貸行業變相放貸、催收的打擊，緊接著今年3月催收自律公約上臺，暴力催收被嚴厲打擊。
但是，以上卻防不住各級玩家們繞過監管。今年5月底，互金協會就盯上了變相現金貸，昨天（6月12日）正式下發了關於防範變相“現金貸”業務風險的提示。
互金協會重點提到，現仍有部分機構或平臺“換穿馬甲”，以手機回租、虛假購物再轉賣等形式變相繼續發放貸款，有的還在貸款過程中通過強行搭售會員服務和商品方式變相抬高利率。特別惡劣的是，發現有少數平臺故意致使借款人形成逾期以收取高額逾期費用，嚴重地侵害了金融消費者的權益。
變相現金貸如何套人心？
重回江湖的現金貸主要套路如圖所示：
別小看這類變相現金貸，其喪心病狂的程度，比去年遭重點打擊的現金貸更厲害。它以變相砍頭息和高額利息的方式迴歸，其中以回購和回租最為典型。
就拿手機回租來說，其年化利率居然可以高達1800%。小金去搜索了下手機應用裡推薦的各種涉及回租、回購相關的APP，就有上百家之多。業內人士透露，“回租貸”相關平臺已超過100個，註冊客戶數百萬人，大多數目標客戶鎖定為大學生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%。
最早的回租模式，是一些嘗試做信用租賃的平臺。
其模式是，用戶不再需要分期購買一部手機，只要每個月付一點租金，就可以租用一部新手機。一年之後，用戶可以考慮支付尾款，將手機買下來，也可以選擇不租了，再換一部新手機。
早期這個模式很火，不少行業從業者甚至認為，這將打敗“分期模式”，成為新的消費形式
但很快，“回租”這個模式就被現金貸玩家利用，徹底玩壞。
那麼，這種猖獗的手機回租形式到底是怎麼一個操作過程呢？
第一步，賣手機。
回租平臺為用戶提供手機回收服務。當用戶下載平臺APP之後，平臺就會自動識別用戶的手機型號。
點擊“馬上評估，立即回收”字樣，平臺就會對手機進行評估。
但是，據內部人員稱：這根本不是對用戶手機價值的評估，而是正常的、申請現金貸的流程。
用戶需要提交的，還是身份證信息、工作信息、運營商數據、緊急聯繫人等借貸數據，這些數據就會進入後臺，進行風控審核，通過審核，就會顯示一個手機回收的價格，一般是1000元到3000元不等。
平臺對手機進行估價後，會將價格打到用戶的賬戶裡。
屆時，用戶與平臺會簽署“所有權轉移”協定，也就是說，此時手機的所有權，已經轉移給了平臺。
第二步，租手機。
與平臺約定租金與利息，平臺為用戶提供手機租賃服務。
據內部人員稱：手機估價1000元，再回租回來一週的租金就是1200，再給平臺1200，相當於1000是借款，200就是借款利息。
一賣一租，這麼一來，其實手機並沒有離開用戶，只不過從所有權變成了使用權。
事實證明，能不能賺到錢還真的是個智商問題。總的來說，手機回租模式其實就是個幌子，而現金貸才是本質。這種方式，既可以掙錢、又可以巧妙迴避監管問題。
捲土重來為何不怕死？
俗話說：樹大招風。小金疑惑的是，現金貸行業有90%以上的平臺已開始暫停放貸，他們這麼高調進入視線，不怕整個現金貸行業徹底連根拔起？
小金髮現，在去年底相關部門出臺現金貸整頓政策後，市場出兩大景象，一方面是力求合規備案的互金平臺紛紛削減存量現金貸業務規模，另一方面是不少平臺乾脆“無視”政策規定，變本加厲地擴大現金貸業務規模，甚至將年化利率提高至200%以上。
這些並不打算整改備案的互金平臺，更大的可能是想趁著備案制度正式落地前，最後大賺一筆。懷抱著“破罐子破摔”的心態，這些現金貸們拋開對行業的傷害，只想來一場最後的瘋狂。
為什麼不合規的現金貸出現各種變異？
業內分析，與傳統民間金融相比，互聯網時代的一個新特徵是馬甲現金貸尋找目標借款人的成本降低了，這些馬甲現金貸可以在問題平臺倒閉後繼續接觸之前的現金貸用戶。
現金貸的變異表明，經過十多年的發展，網絡借貸平臺發展過程中良莠不齊，我國網絡借貸已經走到一個關鍵關口。如果上述現金貸的各種變異可以謀得暴利、大行其道，並且可以公然規避監管，那麼規範經營的平臺將會因為獲利太慢而被迫退出市場，劣幣驅逐良幣的現象會更加嚴重。
由於網絡借貸的變異層出不窮，而監管力量有限，對於包裝成購物、租賃等形式的活動，發現一樁打擊一樁的策略會使監管者處於疲於應付的境地。
提醒：現金貸和P2P並非一回事
如今，現金貸存在於多個領域，就連互聯網金融行業也能看到現金帶的身影，不過大家不要混淆，現金貸和P2P並非一回事。
當下互聯網金融行業迅速崛起，只要在選擇平臺和投資時加以留意，如果真的遇到平臺涉及到現金貸業務，大家可以選擇其它較為正規的投資平臺進行投資。
總之網貸套路深，隨著個人徵信不斷被完善，老賴將無所遁形。面對這種放貸方式，消費需求旺盛的年輕人不要貪圖一時的小便宜，畢竟個人信用且用且珍惜。
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