近日，一名大连高校的学生点了一份外卖、塞了一张纸条、收到一条短信 的事情，在网络上引发了热烈的讨论，究竟是怎么回事呢？
原来，这名高校学生点了一份肉夹馍，结果商家忘记不要往里面放葱而遭到该学生退餐。因担心出现二次销售，该学生在外卖中塞了张纸条。
学生在外卖中塞的纸条
没想到之后该学生还真收到了一条短信。原来他的纸条没有白塞，真有人点外卖拿到的就是刚才他退餐的那份肉夹馍！
该学生之后收到的一条短信
这件事引发了网友地热烈讨论，有的谴责商家进行二次销售，而且还是食品这种关乎安全的产品，并对自己是否也曾经吃到过退餐的食品表示担忧。
也有人说学生在外卖中塞纸条的做法不妥，如果食品没动过，可以二次销售，避免浪费。
此种争论“保险观察”就不参与了，孰是孰非各位心中也都会有自己的评判标准。外卖在我们的生活中已经越来越重要，饿了么无疑是现阶段的行业巨头了。有关外卖的话题很容易引起大家的讨论，“保险观察”今天来说说饿了么的准时达plus服务。
准时达plus服务
以较小的金钱为订单加入这一服务，最后当送餐超过XX时间，即可获得XX赔付。这一赔付形式，是保险吗？
这一形式，神似保险，但又不是保险。
之所以说它不是保险，原因有二：
保险产品必须由保险公司设计并销售，在保监会备案或审批，再面向公众销售，这才是正规的保险产品。饿了么准时达plus服务显然不具备这一特点，它是由饿了么自己制定规则并销售的，该协议仅存在于饿了么和用户之间，不受《保险法》保护。
因此，在服务协议中，饿了么也强调这个赔款不是保险金，而是违约金。因为如果承认是保险金，就摆在明面上违反了保险法。去年美团外卖就是因为“准时保”服务涉嫌无牌经营实质性保险产品，而被推上舆论浪尖，如今美团也在今年2月底获得了保险经纪牌照 ，成立了金诚互诺保险经纪，让准时保真正成为了能够合规的外卖保险服务。
准时达plus服务协议
保险金的赔付，是基于“大数法则”，简单解释就是有可能受到损失的一群人将钱（保费）集中在一起，这钱以及产生的利润（利差益）之后用来赔付给真正受到损失的人。因此，
赔付金的来源是未受损之人的保费和保险公司运用保费投资产生的利差。而饿了么的模式，赔偿金却有很大一部分需要由外卖小哥来赔偿，这并不符合保险“大数法则”的原理，也导致很多订单明明还没送到，外卖小哥就已经点了“已送达”了，以避免自己来出赔偿金，造成虚假送达事件频频。
之所以说它是保险，则是因为这种赔付形式已经具备了保险产品的实质模式，用户获取这项服务所需支付的费用随着订餐的总金额增加而增加，符合保险保费随风险增加而增加的特点。
而赔偿金则随着外卖超时时间的长短而发生变化，超出时间越长，赔偿金越长，但是会设置一个赔付的上限。
这种赔偿形式，你说这不是保险产品，我都不信！
准时达plus服务赔偿约定
从形式上来说，饿了么准时达plus服务就是保险，但由于他们还不具备保险经营资质，因此无法直说这是保险，而是把它称作服务协议，以规避非法经营之嫌。
随着饿了么被阿里收购，而阿里旗下则站着已在H股上市的众安保险，饿了么准时达plus服务有望成为正规的保险产品。
但是，准时达plus服务绝对需要改革，不应将赔偿金和外卖小哥的工资相挂钩，否则为用户起到外卖准时送达保障的作用效果将大大减弱，而收取的保费反而变成了增加其营收的有力工具！
一份外卖、一条短信，折射的是大家对外卖行业高速发展的担心！保险应以保障为主，不应以此为工具动歪脑筋。如果饿了么能够让准时达plus服务完全依据保险“大数法则”而运作，才能让准时送餐保障真正送到千家万户手里！
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